房贷可推迟，车贷经营贷消费贷不服气

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今天，北青报、澎湃新闻等多家媒体不约而同地在谈一个问题——呼吁银行和相关机构部门就“因疫情推迟还房贷”达成共识。

不少媒体引用了下面这个市民求助，似乎提出这个问题的出发点是“为受疫情影响生计的群众纾困”。

但是仔细一想，困难群众的贷款只有一种吗？

除了房贷，有没有车贷，经营贷，信用卡贷？同样是贷款，同样是疫情原因无法工作（经营）无力偿还，为什么只提“推迟还房贷”，不提其他呢？

北青报在相关报道中含蓄地提到：

“不要小看房贷断供的风险，它不仅影响个体和家庭的稳定，对银行和房地产业也会带来一定程度的冲击。因此，“因疫情推迟还房贷”有必要提上议事日程，包括银行在内的相关机构和部门，都应参与讨论，共同寻找破解之道。”

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关于“断供潮”，官方媒体一直没有报道，只是一些自媒体根据阿里法拍、京东法拍不断上涨的房产标的数量，以及网上流传的断供人的“自述”，分析出现了所谓的“断供潮”。

虽然这种推测并不准确，因为没有考虑到很多法院这两年在做数字化，把拍卖搬到了网上，因而出现了法拍房数量的激增。即使法拍房的增势是真实准确的，也不代表都是断供导致进入法拍程序。

我们只能从各种零星的消息中，隐约感觉到“断供”确实已经是一个危险的信号。

比如，按银行官方口径的处理程序，“房贷还款延迟一天会影响征信记录，延迟三个月将会启动诉讼程序”。但现实中，律师接到的银行委托，两个月没还就启动起诉程序了。银行如果不是已经有大量“经验”，恐怕不会这么提前操作。

银行之所以急着起诉，抓紧处置“不良资产”，很可能是法拍也在遭遇某种程度的“挤兑”，结果越来越不乐观。

和部分网友想象中的“银行永远稳赚不赔，不还款就低价拍卖房子，拿回自己的贷款”不同，可以看看下面武汉法拍房这几天的成交情况，除了两套学区房有竞价行为（竞价还不激烈），剩下的都是底价成交（法拍房的底价一般是市场价的7-8折），“市场依旧比较惨淡”。

这还是新一线城市，经济和人口基础都很不错的武汉的情况。

去年11月，吉林白城一套263平别墅法拍房，评估价为301万，起拍价为211万，折合单价约8002元每平米，相当于7折起拍，吸引了16人设置提醒，2310人次围观，最终却无1人出价。

媒体报道，阿里拍卖数据显示，截至3月9日下午，郑州有5.13万套房产正在被拍卖，这一数据虽然低于杭州的5.16万套，但在全国省会城市中，已经是“遥遥领先”。这么大的“供应量”，即使郑州已经全面取消限购，大多数房子也注定像白城的别墅一样，连底价都卖不出。

5万套按市场价打7折的房子，还卖不出去，这向市场释放了什么信号呢？

所谓的“市场价”就失去意义了。即使还有潜在买房人群，也会持币观望，因为他们预期房子还会再“跌价”。更糟糕的是，这种预期不只是在白城和郑州某几个城市，而是全国普遍性的。

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据中国人民银行3月11日发布的2022年2月份金融统计数据报告，以按揭房贷为主的居民中长期贷款在15年来，也是有统计数据以来，首次出现负增长（减少459亿元）。

3月的数据还未公布，但据中金宏观的数据，全国3月地产销售同比降幅继续扩大，居民中长期贷款可能同比减少得更多。这表明，房地产市场市场活跃度很不乐观。

一些网友误以为，媒体单独呼吁房贷延迟，不提车贷消费贷，是因为房子是特殊的民生消费品。房子断供后，银行收回法拍，让贷款者及其家庭流落街头，会引发各种人道惨剧。

其实恰恰相反，正因为房子对很多家庭来说，具有更强的投资属性，媒体和政府才迫切需要“救市”。

你可以回忆一下，最早被自媒体爆出“断供”的地区，北京燕郊，贷款人选择断供的理由，并不是自己负担不起房贷了，而是房价下跌导致贷款人不仅损失首付，欠银行的贷款还比房子本身的市场价更高。当时一些人为了脱身，已经不是“卖房”，而是“免费送房”，只要接受赠送的人继续还贷，不让自己沦为老赖就行。也有损失更大的人选择了断供，宁可成为老赖也不还贷了。这种情况下，银行收回房子法拍即使按市场价卖出也无法弥补损失，这当然是双输。

所以新京报两天前评论某银行为受疫情影响还不上贷款的贷款人推迟6个月还贷时说，“是银行与个人共赢之举”。

继续让更多断供房挤入法拍渠道，拍卖周期会继续拉长，拍出的价格会越来越突破“市场价”，银行不仅无法收回眼前的“不良资产”，还会因为法拍房的低价成交带动市场预期的走低，继续拖累“市场价”，当房子的“市场价”跌到低于贷款余额时，又会带动更多人因为“账面损失”选择“断供”，把市场拖入深渊，就像曾经的燕郊那样。

燕郊弃房断供的故事，从疫情前就开始了

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我们可以假设一下，在目前的情况下，银行允许推迟还房贷（估计也就3-6个月），选择“与个人共赢”。会出现什么情况呢？有网友担心银行的流动性会受到影响，大家都会选择暂缓还贷。

这真是想多了。首先，银行即使允许推迟还贷，也是可能要上征信的。其次，具体的延迟方案未知，搞不好本金延迟，利息累计。为了6个月的延迟，付出这些代价毫无必要。再考虑到繁琐的申请手续，不是真的山穷水尽没人会选择延迟还款。

与网友担心的相反，现在更多贷款人想的不是延迟还款，而是提前还款，主动降低杠杆。小红书上“提前还款”甚至是个热门话题，有众多分析攻略和实操分享。

有人分析，这一轮真正危险的，是掏空6个口袋，加最大杠杆高位上车，又因疫情遇到裁员降薪的90后。

但对这些人来说，6个月的延期，能否解决最终的问题？

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