电动车上保险：是要改变行业，还是在炒作热点？

文 | 穆楠

电动自行车市场在中国已经发展15年，去年的保有量就已经超过了2亿台，少于于自行车的3.7亿台，但远超私人汽车的1.2亿台，但在社会舆论上，对电动车自行车的认可度并不高。

一个惊人数字：88%的伤亡率！

骑自行车，可能别人说你节能环保；开车，虽然不太环保但也足够方便；唯独骑电动车，总被当成送外卖的或者送快递的（这里无疑贬低这两个行业，只说社会现状），其中很大的一个原因是——电动车的性价比高，效率高，适合团队作战，但安全性还不够。

骑自行车的人如果不违章什么的，出了事故大多时候还是自身造成的，毕竟本身速度不快，骑车人自身也更加注意；汽车有着相对完善的保险制度和主被动安全装置，相对来说还是比较安全的；唯独电动车，行驶速度不慢，而且声音很小，稍不注意，出事故的概率还挺惊人的。

数据显示，在电动车比例很高的杭州，在去年全年所有的交通事故中涉及电动车的占到40%以上；再看北京，某中级法院审理的机动车交通事故纠纷案中，电动车纠纷的比例约在15%，后果也挺严重——伤亡率高达88%。

但很多时候，电动车造成的交通事故让双方都很头疼：一方面，电动车种类繁多，到底是否算做机动车还有争议——很多驾驶人根本不知道哪些电动车属于机动车，而更大问题在于，是否被认定为机动车，直接关系着驾驶人的事故责任认定以及民事赔偿数额。

按照法律规定，如果电动车被认定是机动车且上了交强险，应由保险公司在交强险范围内先进行赔付，赔付完毕后再按照民事责任分责；如果被认定是机动车，但未投保交强险，由电动车驾驶人在交强险范围内先赔付相关损失，赔完后才能按照民事责任分责赔付。此外，若是被认定是机动车，在电动车与非机动车或行人发生事故后，即便电动车一方没有过错，也要承担不超过百分之十的赔偿责任。

从这个复杂的规定看得出，这出行领域的法规上其实是有着很大的脱节现象，正如一位法律人士所说——“平时骑车的时候没人管，出了事故才来检测，一旦认定是机动车，又要按照无照驾驶来处理”，对驾驶者来说，着实是不小的隐患。

换句话说，抛开驾驶员技术与是否遵守交规两个主观因素，电动车自身的产品定性与保险，是安全性上最大的两个问题。

电动车上保险意味着什么？

目前的电动车市场仍然由传统的卖场形式主导——包括爱玛、雅迪、台铃、绿源等几大传统品牌均是靠价格战和地推（卫视营销）来开拓市场，对于他们来说，经销商模式就意味着很难从源头开始解决安全、尤其是保险领域的问题。宏观上看，针对电动车领域，国家没有机动车之类有强保险这一说，这意味着：本身就是因为价格低购买电动车的用户，很难主动考虑付出额外的金钱去买保险。

这个事儿，到头来还是得“不差钱”的互联网企业来做，怎么做呢？创业不久的小牛电动最近就给出了一套挺有意思的解决方案，目的就是减少电动车用户的风险，从源头上保护消费者的利益。

具体来说，就是小牛电动自己出5000万元，为老用户提供1年的免费保险和保养，新用户也可获得一年两次的免费保养，此后的保险费为每年车价的10%，这是电动车行业首例启动保险业务的品牌；概括来说，这是个“保险+保养”的双保模式——保险在于避免事故纠纷，给消费者安全保障；保养在于让产品处于安全运行状态，尽可能的避免事故的发生。

事实上，与爱玛等靠传统零售线下渠道的厂商不同，小牛电动一方面走的是线上销售，从众筹到预定的模式，就已经筛选出了相对更加互联网化的用户，从其公布用户画像也能看得出，购买产品的人多数是有一定经济基础的，消费动力在于远离大城市的拥堵，有汽车的不在少数，所以这类人群中，更愿意拿出一部分金钱来保障自己和爱车的安全，而小牛直接提供了“双保”政策，则是一个相当讨好用户的举动。

那么，这笔看似有去无回的买卖的更深一部考虑是什么呢？一方面，保险公司肯定不做赔本的买卖，根据数据，电动车内置的智能系统已经有找回不少丢失车辆的先例，这是在电动车被偷盗环节保险公司与小牛合作的基础；另一方面，小牛电动出了5000万元来培养用户的保险习惯，在一年或更久，当用户切实体验到保险所带来的安全感时，很大程度也会主动去购买保险，整体提高安全出行意识，这不光是对某家公司，而是对全行业是个非常好的概念普及。

在整个电动车领域，小牛电动目前还算不上一个能马上冲击到传统大佬的企业，不过如果能从这家创业公司的保险举动上，引起全行业的关注甚至效仿，从而改变电动车安全乱象，给消费者创造一个更踏实的出行环境，那么这5000万则花的相当有意义。

作者介绍：穆楠，《复制互联网之三》系列图书作者，百度百家、网易、搜狐、界面，艾瑞等多家网站专栏作家，科技专栏「一言楠尽」创办人。

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