乐信CEO肖文杰：没有新动力就没有新消费

3月30日，乐信（NASDAQ：LX）CEO肖文杰受邀出席2019中国（深圳）IT领袖峰会青年领袖论坛并发表演讲。作为国内IT界“王牌盛会”，今年峰会依旧众星云集，马化腾、邓中翰、李小加、余承东等国内外行业领袖悉数出席，中国金融科技领军企业乐信则是连续第三年参会并做主题演讲。

肖文杰在 “新动力引领新消费”的主题演讲中说，新消费时代已经到来，这将会带动中国经济下一波的强劲增长。发力新消费需要新动力，一方面要靠技术创新，另一方面要为消费者赋能，金融科技公司与金融机构应当形成合力，共同服务新消费市场。

新消费孕育巨大增长潜力

在中美贸易摩擦不断、经济下行压力加大的宏观背景下，肖文杰着重分享了如何用新技术发力新消费，进而拉动内需、带动经济增长这一话题。

数据显示，2018年最终消费支出对GDP增长贡献率达到76.2%，但从消费的GDP占比来看，中国只相当于美国等发达经济体的一半左右。“消费对经济增长的拉动力越来越强，增长空间也很大，新消费时代已经来临，孕育着巨大的增长潜力。”肖文杰表示。

何为“新消费时代”？肖文杰总结了三个特征——新人群、新需求、新方式。当前，95后、00后已经接棒80后、90后，成为消费主力人群。新人群的受教育程度普遍更高，他们个性张扬、注重消费体验，消费品质高；另外他们更加乐观，对未来更有信心。

“新人群呈现明显的代际消费特征，他们买东西不是够用就好，而通常只是为了让自己开心，即所谓的‘悦己型消费’、‘慰藉型消费’，有时候他们也会花大量钱用于教育、兴趣爱好，即‘投资型消费’，这些在老一辈人身上比较少见。”

有了新消费人群，自然会产生新消费需求，显著体现就是高品质商品、服务类商品需求极大增加。“在青年人聚集的分期乐商城，品质商品特别受欢迎。”肖文杰以手机举例说，分期乐商城iPhone出货量占比超过50%，而当前国内iPhone出货量不到10%。

新人群、新需求也孕育出新的消费方式，比如信用消费的兴起。乐信旗下分期乐商城开创的分期购物电商模式，如今已成为电商行业标配。艾瑞咨询的一项报告显示，76%的90后计划或正使用分期消费工具；艾媒咨询的研究则发现，过去五年，中国在线分期消费市场年复合增长率达到176%。

阻碍新消费的是旧观念

新消费时代到来，除了消费人群变化之外，也与技术革新密不可分。以大数据、云计算、人工智能等为代表的新一代信息技术的发展，有力地支撑了人们开展新的消费活动。

比如，很多用户希望通过分期购买高品质商品，平台首先需要给用户合理授信，快速审核订单，并保障风险可控，这些都需要利用新技术来实现。“我们所做的就是用技术改善行业的成本结构，降低信用成本和运营成本，这样才能够满足用户需求。”肖文杰称。

他展示了乐信的一些做法。乐信自主研发了一套“鹰眼”大数据智能风控引擎，可通过无监督学习大数据的方法，对用户的还款能力、还款意愿、稳定性等作出评估，自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能，实现98%的订单秒级智能审核，日均处理百万笔订单。

新动力不单单指技术创新，也包括新的商业模式，以及新的市场主体。肖文杰表示，当前银行等金融机构也都看到新消费的市场蓝海，纷纷发力零售业务，他们通过与乐信这样的金融科技公司合作，形成合力，构成了角逐新消费的一股新的动力。

谈到新消费未来前景时，肖文杰认为，当前阻碍新消费的，不是消费本身，而是人们的观念还停留在旧消费时代。就比如分期消费，尽管已被诸多经济学理论证实其合理性，中央文件也多次地鼓励发展消费金融，但仍有不少人视其为“洪水猛兽”。“年轻人借钱消费只要不违反量入为出原则即可，绝大多数用户其实都能做到这一点。”

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