这天上午店里没人，李伟（化名）从背包里掏出一本书，里面夹着的是前一天去社区医院就诊的病例和发票，他拿出手机打开支付宝，对准一张张“凭证”拍了起来。
不到下午4点，手机响起了信息通知，他低头一看，通过支付宝报销的193.5元看病费用到帐了。
从去年开始，像这样李伟前前后后通过支付宝报销了6次。他直言，有了线上领门诊报销金，他生病时都会去医院配点药，连感冒发烧都能赔付，自己不用再硬撑。
李伟是北京一家文具店的个体户，如今，他每天通过二维码收钱积攒门诊报销金，每一笔可以提升5元的额度，如果累计到1000元，每次最多报销200元，同时还能积攒大病报销，最高累积到2万。
让李伟享受到保险理赔便利的，是蚂蚁金服和保险公司合作推出的“多收多保”业务，码商用支付宝收款越多，相应得到门诊报销金就越多。这种实惠，让几千万像李伟这样的小商户认识到了保险的价值，也体验到了科技在保险理赔中带来的便利性。
早在2013 年，阿里巴巴、中国平安、腾讯公司共同筹资建立的“众安在线”财产保险有限公司正式开业，标志着互联网保险的争夺战正式打响。互联网公司加入到保险行业，开始搅动这一池平静的春水。
“保险+互联网”经历了三个阶段，1.0时代是保险超市的时代，保险公司把产品给到互联网平台，在平台的货架上销售；2.0时代是场景定制险的时代，满足互联网和移动互联网的特殊场景的服务需求，不断碎片化、场景化和传统业务化；而3.0时代，是借助金融科技对保险行业的全流程再造。
如今互联网和移动互联网改天换地，而有金融科技助力的保险也早已不同往日。
1
传统保险有时做不好，有时做不到
像李伟这样的码商，全国大概有1亿。
他们是零售市场“最一线、最基层”的从业者，无论哪家互联网公司上市，哪个零售品牌倒闭，始终顽强生存在每个城市的街头巷尾。
即便有社保和商业保险，在线上快速完成理赔，对他们来说不仅新奇有趣，而且高效方便。
通常理赔金额在5000元以下的常规理赔，投保人提供材料齐全后3个工作日内就能够赔付；如果案值较大，不需要保险公司核实相关内容的，一般在10个工作日内给予赔付；如果需要保险公司核实的，赔付时间则可能会更长。
而单笔200元，甚至更小金额和更快速理赔，是传统保险和互联网保险，都无法做到的。
如果说李伟的情况还有些特殊，我们可以再看一个和大众生活更贴近的例子。
“一想到自己的孩子跟案件中的孩子差不多大，我会想如果有一天我的家人遇到这种情况，而我又无能为力，是不是也会有这样的一线希望存在。”赵岩回忆起第一次参与信美互助的保险案例讨论时，依然有些哽咽。
穿着白衬衫和灰色西裤，领着一个经典款的公文包，在金融行业工作了十多年的赵岩，对保险行业有更多的了解。
他坦言，理性的自己知道应该投反对理赔，但是身为人父的感同身受，还是让他投了应该理赔的选择。
“在ICU里面一天花五万块钱是很平常的。在那个房间门口你见不到你的亲人，唯一能做的就是去交费处交款，而金额不会是门诊急诊的三五千，而是三万、五万、十几万，甚至几十万。”赵岩认为，虽然并不是所有人都有机会戴上呼吸机或者持续使用呼吸机达96个小时（保险条款的理赔规定），但假若有一份保险，能在遇到重大事故时多了一份保障，至少不会让一个家庭因为一次意外或者重病而变得赤贫。
虽然最后陪审团的决议，仍然是不予理赔，但信美还是联系到了基金会，给予案件家庭一些支持。
赵岩参与的赔审团，是由信美互助和蚂蚁金服建立蚂蚁宝贝守护计划的一部分，通过直播加围观，作为针对所设计保险争议的解决机制。
在目前受理的九起案例中，四起获通过，五起没有通过。每一起争议性案件，赔审员都会根据结合真实的情况，包括自己的在特定领域，如法律、医学等方面的专业知识和学术背景，参与讨论和辩论。
不过，理赔都是保险公司说了算，这是老百姓在保险理赔中诟病最多的问题。
“第一情理兼顾，情，不是滥用感情，不是同情，而是符合工序良俗，大众认知，人性化的解释法理，而理，是法律法规；第二个赔审团审的是争议事实。”蚂蚁保险事业群社群运营总监徐亚辉说，借助宝贝守护计划，蚂蚁金服和信美在向用户普及的是保险的基本认知，比如疾病的定义、什么是健康告知。
如何降低保险使用门槛，如何避免歧义，如何提升保险的理赔效率，这些都是传统保险未能圆满解决的问题。
但事实上，保险和保险理赔每天都在我们身边发生，保监会数据显示，2017年全国人民花3.6万亿买保险，且理赔超1.1万亿。
2
“多快好省”的新篇章
去年年底，蚂蚁金服、微信宣布获得保险代理牌照，百度收购保险经纪公司，到今年7月，京东完成安联财险增资，BATJ先后入局这个万亿市场。
自去年11月22日，蚂蚁金服上线“多收多保”以来，已经累计服务超过2500万商家。在以往保险业，一款产品在这么短时间有这么多用户几乎不可能实现。要知道，经过几十年的积累，中国保险业的用户也就5000万。
目前多收多保每日处理的在线理赔超过1万单，成为码商高频使用的服务，在背后是20个人花了7个月时间的心血。
蚂蚁金服资深技术专家雷继斌便是这20人中的一员，从去年开始负责“多收多保”业务。2018年6月27日，晚上9点45分，雷继斌和团队盯着公司的屏幕无比激动，第一单AI全流程理赔的“多收多保”业务顺利完成。
随着模型的进一步完善，以及准确度的进一步提升，目前“多收多保”所有的数据提取、审核都达到秒级，且整个理赔的流程没有任何人工参与，全部通过系统处理。
听起来容易，做起来难。
比如用户上传照片的清晰度不高，模糊、反光、光线不足等，容易造成信息的不完整等，且机打发票和收据，也经常会出现信息错位的情况，这都加大了信息提取的难度好准确信。
其次，数据结构化需要提取理赔所需要的信息，比如用户核赔业务的规则、是不是用户本人、理赔时间是不是在保障期等，机器和人一样，都需要学习的时间。
最后，在信息提取以及核对无误的前提下，系统还需要掌握相应的规则，比如到底该赔100，还是120，然后才能把相应的赔偿金打给用户。
传统保险理赔两大难点，一是用户觉得理赔速度慢，二是保险公司理赔成本高。
早年的在线理赔，仅仅是将线下人工操作，通过拍照搬到线上，但后台的审核和理赔，依然全部通过人工进行处理。
而依靠人工智能和机器学习，一来减少了人力，降低了理赔成本；二来机器的运算能力远大于人，能够改善从前理赔慢的现象。
规模则是其中的关键。
“如果案均量达到1万笔以上，案均成本在一毛钱以下，只有几分钱，而传统保险公司单个案件审核成本可能达到几十元。”雷继斌举例道。
车险等财产险，也常因为人工成本高和理赔速度慢时被人诟病。
比如当交通事故发生时，车主需要在现场等待定损员定损，通过拍照、记录等方法证明车辆的损毁情况，并给出事故赔偿金额以及修复方案，时长平均在30分钟左右。
不说酷暑寒冬，等待过程痛苦无比，即便是舒适的天气，在路边等待也存在安全隐患，时间一长，一天的好心情也就没了。
另外，定损依赖人力驱动，造成了保险公司人力成本高，还可能因人工操作造成的理赔渗透，造成赔付成本的提升。
而借助定损宝，则可以解决上述问题。定损宝借助AI模拟车险定损环节中的人工作业流程，帮助保险公司实现简单高效的自动定损。
据了解，定损宝也是图像定损技术首次在车险领域实现商用。
“定损员其实可以用户提供更好服务，比如说到现场告诉用户接下来该怎么办，应该怎么样操作，或者根据定损宝提供的维修价钱参考，给用户一个明确建议，到底该不该走保险。”蚂蚁金服高级算法专家程远说。
那么，借由金融科技，未来互联网保险还会发生哪些变化？
3
打破和重来，定制化才是未来
随着中国保险市场的不断发展，以销售为导向的保险产品，显得有些过时。
“第一年谈好一个合作模式，第二年对方说风险没有那么大，然后代理费就要提高很多，最高时候到了九十几。” 某大型保险公司电商部负责人说，电商部的前身叫新业务部，和去哪儿、携程等都有过短期险种的合作和探索，但和某家互联网平台的合作中出现了上述问题，最后变成了简单的代理关系。
传统保险公司更依赖线下业务，数字化和信息化的程度是无法和蚂蚁金服这样的互联网巨头相比的，借助和蚂蚁金服的合作，人保获得了必不可少的能力。
“一万张保单，只用三分钟就全出了。”中国人保健康保险股份有限公司党委书记、总裁宋福兴说，在原来概念中，系统一秒钟只能出0.2单，相当于5秒钟才能完成一单，当时每天约七千保单，后台处理的时间大约3-5个小时。
可见，压力不单单来自前台，处理海量、高频业务对保险公司的后台也是极大的挑战。
这里还是在讲理赔快效率高。同时，伴随保单处理能力和速度的猛涨，人保的线上客户也快速增多，仅半年，就通过蚂蚁金服获得客户超过200万人。
当然，这其中并非只是将传统保险搬上互联网那么简单，基于碎片化场景和快速理赔能力，新的保险产品有许多可以创新和改进的地方。
事实上，保险产品的定价是一个复杂且漫长的过程，通常一款产品的设计，需要一个成熟的小组花上数月，甚至是一年的时间，且依据保险标的所面临风险的规律性(财产保险主要指损失概率，人身保险主要指死亡率等)、保险公司经营费用及经营状况、保险市场供求状况等因素而确定。
寿险中则更加复杂，需要通过各种复杂的静态历史数据，包括地区生命周期表、通货膨胀、医疗费用、医疗行为等，评估未来多种变化趋势，最后实现一定信度区间下的风险定价。
“在互联网上，用户的反馈时间很短，要在1-2分钟的时间内把产品看明白，所以产品不能太过复杂。”中国人保健康产品开发部辛丹解释，投保流程也会尽可能的简化，但同时也需要满足监管的要求，虽然逻辑还是精算的逻辑，但要考虑的问题和线下的场景有所不同。
被宠坏了的中国网民，早都习惯了用脚投票，这对线上产品也是一个考验。
以重疾险的风控为例，过去的“你来投保我核保”并不适用当下的场景。如今，平台需要用户，如实主动的告知自己的健康情况，如果不执行，那就无法完成投保。
在企业端，则根据企业所提供的用户医疗情况进行风控核保。
“制订保险时，需要考虑客户的条件，解决客户想了解的东西，尽可能小白化、简单化，让他根据需要自己购买。”宋福兴说，由于触达客户的可能性大大增加，也会在风控中结合更多的技术，比如智能核保等功能。
传统个险在责任设置上更复杂，需要代理人去讲解，渠道、风控和销售成本会因场景和环境不同而有差异。
以传统保险销售渠道的销售佣金为例，借助金融科技，这类“无形”成本被进一步降低，且伴随销售渠道的变化，组织架构和劳动力分配也变得更优，从而让保险产品变得更加亲民和易懂。
8月，中国人保寿险联合蚂蚁金服保险服务平同推出的“全民保·终身养老金”的创新型保险，将商业养老险起保门槛降低至1元，并通过全线上流程让用户随时随地投保，按月领取分红，打破了传统定期定额的投保方式。
“用户每年存款小于多少，银行是会求用户要交付管理费的。”据上述保险公司电商部负责人解释，为了维系一张只有1元的单证，每天都需要同步数据，其花费的可能是几十元。
所以1元起存，并非为了“噱头”，更多的是体现技术实力，并吸引新一代的年轻用户。
“他们总会成长，总会拥有财富，希望这些客户能够认识我们，认识到我们的合作模式。” 中国人保寿险电商部总经理王聪说。
在流量红利的时代里，无论PC还是移动互联网，想要增加金融服务的尝试，互联网保险无疑是个好办法。
“销售的互联网保险险种构成主要以车险、万能险、短意险为主，这也是因为这些险种相对来讲比较标准化。”某保险投资人在 2015年就做出过类似的分析。
几年过去，在新时代中，以蚂蚁金服为代表的互联网保险摆脱了输出流量的老路，以科技开放这种更好的方式出现在了人们眼前。
这个时代，缺的不是过度的期待和失望，而是细水长流的关注。
文章 ∣ 启明
责编 ∣ 小C
免责声明：此文内容为第三方自媒体作者发布的观察或评论性文章，所有文字和图片版权归作者所有，且仅代表作者个人观点，与 无关。文章仅供读者参考，并请自行核实相关内容。投诉邮箱：editor@fromgeek.com。
免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。
