作者：丹青
来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）
前有獐子岛扇贝被热死，邹鹰农牧猪仔被饿死，今有海参“热死”，生猪“绝收”，这些资本市场“事故”，不仅令股票市值蒸发，而且还会牵连到为他们提供贷款的银行。
上述事件中的踩雷者之一，就有位于东北的大连农商行。GPLP犀牛财经注意到，正是由此，不良贷款率大幅上升。
不良上升只是一个方面，时运不齐的大连农商行还面临着拨备覆盖率远低于监管红线、贷款管理问题连遭处罚、资产负债规模下降等问题。
造成大连农商行如今困境的原因真的只是天灾吗？
极端天气影响养殖业，不良贷款率持续走高
据GPLP犀牛财经了解，从2018年7月27日开始，大连气温就一直火力全开，连续14天最高气温超过30度，高温日数创下历史最长。受百年一见的持续高温影响，使得大连地区圈养海参及其他海产品大量死亡并绝收。
3月11日，大连农商行在中国货币网披露的《2019年度同业存单发行计划》显示，由于2018年大连出现罕见的持续高温天气，当地经济损失惨重，直接传导到大连农商行，导致该行坏账骤然上升。截至2018年9月末，大连农商行的不良率高达9.95%，较2017年末的4.95%几乎翻倍。
大连农商银行表示，“由于涉农贷款客户处于农林牧渔业产业链末端，生产技术简单，易受到自然灾害等情况影响，抗风险能力薄弱，从而导致我行涉农贷款不良率走高。”
其进一步称，近两年大连农商行涉农贷款不良率持续走高，主要是受近两年大连地区自然灾害频发的影响，仅2018年就遭受了两次重大自然灾害。
夏季百年一见的持续高温使得圈养海参及其他海产品大量死亡并绝收，入秋之后非洲猪瘟疫情对大连普兰店、瓦房店地区生猪养殖造成重大不利影响，2018年生猪出栏率降至零。当年新增海产品、生猪不良贷款3.4亿元。
数据显示，截至2018年9月末，大连农商银行涉农贷款余额为337.01亿元，占全部贷款的比重为61.78%，不良贷款余额54.29亿元，其中涉农贷款余额为37.39亿元，占全部不良贷款余额比重为 68.87%，涉农贷款不良率为6.85%，非涉农贷款不良率为3.1%。
拨备覆盖率低于监管红线
根据大连农商行披露的《2019年度同业存单发行计划》显示，截至2018年9月末，大连农商行拨备覆盖率则由2017年末的103.86%快速下降至56.02%，远远低于银保监会要求的120%-150%监管红线。
据GPLP犀牛财经了解，大连农商行自2017年以来，逾期贷款规模和占比呈上升趋势，资产质量仍面临较大下行压力，由于盈利水平低，无法足额计提贷款损失准备，亦不能进行大规模的核销，拨备水平已呈不足状态，此外还面临一定的资本补充压力。
大连农商银行称，2018年通过利润留存的方式补充资本，但对资本的补充作用有限，随着业务发展以及资产质量继续下行带来的拨备覆盖率下降，本行依然面临资本补充压力。
由于经济复苏迹象不明显，信贷资产质量持续劣变，不良贷款反弹，导致贷款损失准备缺口增大，对资本产生一定的消耗，资本净额规模有所下降，资本充足率指标下滑。截至2019年9月末，大连农商银行资本充足率9.25%，—级资本充足率以及核心一级资本充足率均为6.82%。
多次因贷款管理问题被罚
不良贷款率翻倍的业绩风波还未退去，监管罚单又令大连农商行成为市场关注的焦点。3月12日，大连银保监局公布的罚单显示，大连农商行又因贷款实际用途管控不严格，贷后管理不到位，导致部分贷款实际用途与合同用途不符，贷款资金回流借款人等问题被罚款50万元。
据GPLP犀牛财经了解，这并非是大连农商行今年以来第一次因贷款问题被罚。此前的2月21日，银保监会网站曾公布大连农商行“领”大连银保监局4张罚单，主要违法事实是贷款实际用途管控不严格，贷后管理不到位，导致部分贷款资金绕道用于偿还本行贷款利息，掩盖贷款风险。因此大连银保监局对其处以50万元的罚款，相关责任人麦起树、张岩和陈伟三人被警告。
2017年12月29日，该行同样因贷款实际用途管控不严格，贷后管理不到位导致贷款资金被挪用，绕道转为本行存款，部分贷款资金用于偿还本行贷款利息的原因，被处以20万元罚款。
12月29日同日，该行还因支付合规意识淡漠，违法假报逾期贷款数据受到处罚。据大连银监局网站2017年12月29日消息，该行由于对分支机构数据质量管控不到位，致使支行合规意识淡漠，导致2016年末上报该行的逾期(含欠息)90天以上贷款数据不实，被处以20万元罚款。
不仅如此，该行的资产负债规模似乎也在走下坡路。该行2018年三季度报告显示，截至2018年9月末，大连农商行资产规模为1013.58亿元，比年初下降57.71亿元，降幅5.39%；负债总额930.44亿元，比年初下降61.17亿元，降幅6.17%。
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