近年来，互联网金融以星火燎原之势迅速发展，也成为了上至国家高层下至平常百姓热议的焦点。今年两会《政府工作报告》中再次提到互联网金融，“规范发展”成为了最核心的要点。“规范”和“发展”代表着国家顶层对于互联网金融的的态度，如何辩证的看待值得行业人士思考。
互金突迎大整治，行业影响几何
犹记得互联网金融在野蛮生长最盛的时期，全国大大小小的互联网金融和 P2P平台高达数千家，每月新增数十家。然而，还来不及为这样的成绩欣喜，就有泛亚、E租宝、大大集团等问题平台不断曝光，在侵蚀投资者钱袋子的同时也给行业敲响警钟。
毫无疑问，此前的互联网金融已经充斥着不小的泡沫。而国家监管部门也循序渐进的开始出台监管规则，希望加强行业规范，同时遏制不良平台搅乱行业的苗头。 2015年7月，人民银行等十部门发布 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这也被称为互联网金融发展过程的一个里程碑式事件。其后，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》等监管政策相继出台。
4月14日，国务院组织14个部委召开电视会议，由央行牵头联合各金融监管部门成立了专项整治小组，国务院也正式下发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，在全国范围启动将持续一年的互联网金融专项整治。文件按照“谁家孩子谁抱走”的原则，共有七个分项整治子方案。
至此，部分行业人士纷纷抛出“互金行业即将步入寒冬”、“P2P迎来史上最严监管，压垮行业的最后一株稻草”等消极论调。似乎在他们眼里，严厉的监管必然会导致行业的停滞。但事实真的如此吗？
如果重新审视去年至今关于互联网金融的一系列政策，你会发现所谓的监管趋严、专项整治并非想象的那么可怕。正如我之前文章所分析的那样，国家已经给互联网金融定下基调，那就是“规范”和“发展”两手都要抓，两手都要硬，乃至接下来很长一段时间，这两大宗旨也会如双胞胎般如影随形。
更重要的原因在于，互联网金融是对传统金融的补充，也是金融发展的必然。例如P2P网贷行业就可以较好地解决中小微创新企业融资、普通老百姓投资理财等痛点需求，这正是传统金融业所缺失的能力。助力经济转型和实现普惠金融，这是时代赋予互联网金融的使命。
当然，我们也看到在个别整治活动中，一些地方性的监管部门对于互金模式并没有完全吃透，甚至将很多互金平台一律定性“集资”、“骗储”，乃至勒令关门和抓人。想当初部分地方性监管部门对于互金平台的资质审核大开方便之门，现如今这种一刀切的方式实属矫枉过正了，也和最高层规范发展互金行业的本意相背离了。
所以，大可不必因为互金行业迎来大规模的整治，或是唱空人士的消极论点就对行业失去信心。挤掉行业泡沫一方面需要行业自净化，但也需要依靠强力监管的推动，这样的内外结合对行业是有裨益的。正所谓“监管升级符预期，挤尽泡沫方是春”。
行业洗牌孕育新机，优势阵营渐显
第三方机构网贷之家近期公布的《P2P网贷行业2016年4月月报》数据显示，2016年4月P2P网贷行业整体成交量为1430.91亿元，较3月环比上升了4.9%。数据也印证了一个事实，监管升级之后，互联网金融和P2P网贷的整体发展依旧稳健。
而从另一个维度看，随着互金行业进入洗牌期，未来不符合监管要求的、不创新、不转型实的平台将会出局（有专家称“现有80%的P2P平台都会死掉”），存留下来的优质平台反而会迎来更大的市场空间。值得指出的是，互金行业经过初期的洗炼和分化，已经有一批平台脱颖而出，行业优势阵营也渐渐显露出来。
最近，蚂蚁金服对外宣布完成B轮45亿美元融资，这也是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资，其估值超过600亿美元。这也宣告了，一个覆盖支付、贷款、保险、基金、互联网银行等互联网金融全业务的平台巨头的正式形成。此外，包括京东金融、苏宁金融、平安金融等平台级公司也体量惊人。
相较于平台级互联网金融公司“一超多强”的局面，P2P网贷等垂直行业则出现了多头并立、齐头并进式的格局。这其中的代表公司，就有宜人贷、有利网、恒昌、玖富等。它们的共性是，在成立的早期就积极探索规范、安全的P2P模式，并在监管趋严的政策环境下积极拥抱变化，自我驱动持续创新。
去年底登陆纽约证券交易所成功上市的宜人贷，其与广发银行合作打造的P2P资金托管模式，开创了网贷平台由银行进行资金托管的新时代，该模式也得到不少行业同行的借鉴；在比如有利网，其专注于小额分散模式的网络借贷业务，在利用大数据等技术提升平台风控、降低投资风险等方面具有独特的优势。
同样还有成立于2011年6月的恒昌公司，它以互联网为主要渠道，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。恒昌作为国内较早一批网络借贷信息中介平台，既经历了互联网金融行业红利带来的高速发展，也经历了行业监管升级、平台转型的挑战。
2015年底，在银监会等部门下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》之后，并出台“网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务”等新政。
“由于互联网金融概念，以及最新的监管意见是在近2年才逐步形成，而在公司2011年成立时，还没有明确的线上、线下的概念和监管要求，恒昌公司采用了最接近市场的线下方式开展金融信息咨询服务。”正如恒昌公司负责人所言，为了积极拥抱监管政策的变化，恒昌立即启动业务系统升级，将线下出借业务向线上转移，逐步消化线下存量业务，实现公司业务互联网化。
最终在今年5月，恒昌自主研发的“曙光系统”正式上线，与此同时，由曙光系统承载的全新“恒慧融”网站也随即推出，加快了向互联网金融企业转型的步伐。借助曙光系统，加上已完成的恒易融平台与银行开展的资金存管体系，恒昌实现了客户交易全流程的互联网化；并在平台运营方面，实现了平台资金和用户资金的隔离，使客户的资金安全更加有保障。
恒昌的转型之路也是传统金融平台加速转型互联网金融的缩影。近日在一项“互联网+催生新商业与新投资”论坛上，恒昌公司创始人、CEO秦洪涛谈到，“虽然说行业目前面临着一段艰难之路，但是行业里的这些同仁们对未来的信心还是非常大的。”他认为，小额借贷咨询服务，小额信贷咨询服务的模式是最符合当下中国互联网金融发展形势的。
结语
在我看来，P2P网贷乃至互联网金融，和大多创新行业一样在诞生之初不可避免都经历了野蛮生长，但随着行业自律性不断提高，加之国家监管政策循序渐进走向成熟，互联网金融有望在洗牌整理后步入更稳健的发展轨道。包括宜人贷、有利网、恒昌等平台，正是在自我驱动下较早地转型成功，才得以收获更多投资者的青睐。
毫无疑问，互联网金融高速发展的根基在于科技创新。未来，互联网金融如何利用大数据、移动互联等新技术，把金融科技转换为服务升级的推动力，将成为行业进步的下一个关键。
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