智能定价，让保险服务“一人一价”成为可能

网上段子说，很多中年人的职场最终归宿是微商和保险，尤其是保险成为“最香”的选择。与段子相匹配的真实情况是，随着大众意识的不断改变，保险在人们的资产配置中所占的分量也越来越高。

但是很多人不知道的是，保险已经不是过去靠关系、靠上街宣传就能卖的了。当前，采用新技术的智能保险正在冲击行业。比如，美国寿险巨头John Hancock（恒康金融）的一个决定就在整个保险业掀起了轩然大波：停止承保传统保险业务，以后只承保基于可穿戴设备的用户,只销售与健康数据行为相关联的互动式智能保单。

这不仅意味着被保险人身高体重（BMI）等一系列生命体征将成为保险业定价的重要参考，也意味着保险业颠覆性地拥抱大数据、人工智能等新技术的精细化智能定价时代全面到来。

身体越健康保费越便宜

如今的保险业，保险定价模式早已经不再是简单依靠一份个人信息表和一份体检报告就能确定，而是根据承保人的实际情况智能评估保费。被保险人是否吸烟、职业、身高体重（BMI）、年收入以及居住地等都已经成为保险定价的重要参考因素。

以定期寿险为例，作为一种以人的生命为保障对象的保险，如果被保险人在合同约定的保险期间内身故或全残，受益人能获得一笔保险金的赔偿。这对于许多上有老、下有小的80后、90后来说，定期寿险能够最大化地将家庭支柱成员早逝或残疾造成的经济损失降低到最小，是发达保险市场最普遍的保险产品。

但对于购买定期寿险的被保险人来说，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。因此，过去的定期寿险性价比并不高，也不能得到大众的青睐。

通过智能定价，定期寿险可以根据客户健康状况进行差异化定价，风险越小的客户群体，保费的价格也越低。如今已经有多家保险公司借助智能定价打造了一系列定期寿险产品，对客户的吸引力大大增加。

类似的智能定价应用，同样体现在车险领域。对于那些经常出险的车主，每一年的保费都会有一定程度的上涨；而对于很少出险的车主，则可以享受到相应的保费优惠政策。其中，保费上涨的幅度和优惠大小都得益于智能定价的应用。

重塑行业竞争力精准定价

如果说智能定价给被保险人带来的是更加个性化、更具性价比的保险服务，那么对于保险机构来说，智能定价带来的就不只是保险产品的创新那么简单了。

事实上，保险定价能力是保险机构的核心竞争力所在。而现阶段保险机构在核保经营中普遍存在以下难点：

•    核保流程繁冗，人工介入环节多，无法根据客户需求和风险等级实时调整产品方案；

•    逆选择风控手段较为单一，仅依赖体检和人工调查，难以对风险程度进行有效评估；

•    自动核保系统简单低效，尚未实现根据疾病颗粒度的精准风险评估。

对于保险机构来说，大数据、人工智能等新技术的应用催生出的智能定价，将带来以下几大优势：

1、借助智能定价，保险机构在开发保险产品时，可以对客户定位、市场细分、产品开发设计、精准定价与营销全过程进行更精准的定价，从而为用户带来量身定做的保险产品，以及更加便捷和贴心的保险服务与体验。

2、借助智能定价，保险机构可以借助内部大量的模型和外部数据的整合、评分，对客户进行风险评分，并根据他们的风险程度个性化定价保险产品，实现“一人一价”精准定价的目标。

3、借助智能定价，保险机构可以针对用户特点进行个性化、精准化的产品推荐，使得潜在的保险客户能够更准确方便地得到自己需要的产品和服务。

可以说，从保险产品的研发到销售，智能定价的全方位应用，可以全面帮助保险机构实现更合理的保险产品与服务定价，对保险行业高质量发展具有极为重要的价值。

赋能行业推动数字化转型

为了更好地帮助保险公司打造差异化的竞争优势， 百度智能云推出保险风险定价解决方案，这是基于大数据挖掘技术和对用户的全面理解，建立丰富的风险特征体系；通过搭建风险判断模型，有效判别风险、预测赔付成本，提供个性化定价服务，帮助保险公司、提高风险定价能力、降低赔付成本。

该方案具有的风险识别能力，可帮助保险公司提高风险防控，降低赔付率，应用可覆盖车险、意外险、健康险等多个保险产品类型。经过实践发现，在产品定价环节，保险公司现有因子融合百度智能云保险风险定价因子，能够更精准预测赔付风险，从而更精准的进行风险定价。迄今为止，百度智能云已经与业内多家保险机构达成合作，联手在精准营销、交叉销售、产品定价、智能推荐、风控管理和理赔客服等多场景进行合作突破，进一步推动了保险机构的数字化转型。

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