一周
本周消费金融持续发酵，女大学生裸条事件让舆论焦点再次聚集到校园。
而FinPlus FinTech 投资基金发现关于该话题的讨论更多的是集中在以下三点：首先是关于该事件的广泛性；其次是关于该事件中平台的“善、恶”；再次是改进的措施，主要是集中在“监管”。
但是，FinPlus FinTech 投资基金认为背后，该事件隐藏着更大的秘密。
为了挖掘出这个秘密，我们需要讨论一些问题。
一、该事件是否是一个孤例?
第一个要被讨论的问题是“该事件是否是一个孤例”，只是极少的现象。
关于这个问题，FinPlus FinTech 投资基金引用一篇报道。在南方系报纸的一篇报道中，关于大学生借款的现状有这样一段：关于出借人的催债方式，其自有一套催债“十部曲”，分别是：
① 给所有贷款学生群发QQ通知逾期
② 单独发短信
③ 单独打电话
④ 联系贷款学生室友
⑤ 联系学生父母
⑥ 再次联系警告学生本人
⑦ 发送律师函
⑧ 去学校找学生
⑨ 在学校公共场合贴学生欠款的大字报
⑩ 群发短信给学生所有亲朋好友
很难想象，一个发展出了如此一套完整催债手法的借款领域，只是从一些孤立的案件中能得来的。
另外，关于这个问题，甚至有观点认为报道中的案例是假新闻，理由是假新闻在国内媒体中也不是没发生过。
关于这个话题的报道，最早也是由南方报系开端的，最终引起广泛讨论。关于南方报系的职业操守，身为一个前媒体人，FinPlus FinTech 投资基金对他们的职业操守是有信心的。其次，这样的新闻似乎并不需要造假，相信从业人士应该能列出一箩筐。
二、“大学生裸条催债”是否是创新？
第二个需要被讨论的问题是“大学生裸条催债”是否是创新。
关于这点，有人撰文分析称“金融创新应该遵守法律”，更进一步将其上升到跟“互联网金融”相关，并称“互联网金融创新应该踩刹车”。
但实际上，这样一个催债的手段，相信有些行业从业经验的人都应该知道这只是“烂大街”的手段了，就像上面说的，除了裸条，在多篇报道中还列举了诸如“扔水库、呼死你”等手法。而将其跟互联网金融扯上关系，更是牵强了，因为网曝的各种“裸条事件”并不是互联网金融所为，更多的是民间高利贷。唯一跟“裸条事件”扯上关系的互联网金融公司，也是被高利贷者钻了空子。
三、我们该如何看待“裸条事件”？
第三个问题是“我们该如何看待‘裸条事件’”。
“裸条事件”并不是孤立案例，也不是什么创新，而且，实际上也跟互联网金融没有多大关系。但是，“裸条事件”就不应该被重视吗？
答案肯定不是这样。
有这样几个理由。
首先，“裸条事件”反映的并不只是裸条事件本身，而是“校园消费金融的混乱”。
其次，消费金融俨然已经成为今年一个热门的领域，各种势力在不断进入，资本也在涌入。
所以，关于该事件所反映的问题，如果不重视的话，“校园消费金融”还会有更多“裸条事件”和类似“裸条事件”的事件发生。
关于这个观点，可以通过一个类比发现。这个类比就是“目前校园消费金融的状况跟P2P刚开始火起来时非常类似”。
我们可以通过报道的内容进行一个对比。
也许，上面的材料并不能说明两者会“殊途同归”，但是，两者在业务逻辑上的相似性却在预示着两者真的有可能“比翼双飞”。
为什么P2P会火起来？因为它关注了一块传统金融机构忽略了的市场。
为什么他们会忽视？因为不好做。
为什么校园消费金融会火起来？因为它搭了中国消费金融“解冻”的时机，同时又关注了校园这个极少被染指的领域。
为什么这个领域极少被传统金融机构染指？因为不好做，进去了又出来了。
两者还有一个共同的逻辑，就是“监管的缺位”。所以，在关于“裸条事件”的讨论中，“监管”被屡屡提起，这点在P2P中被提起的概率也是非常高。
四、校园消费金融公司在该事件中的责任应该被如何看待？
那回归到最终的一个问题——校园消费金融公司在该事件中的责任应该被如何看待？还是认为“这只是一个行业在发展过程中的必经之路”，应该静观其变，不应该被过分炒作？
“校园裸条事件”只是校园消费金融诸多乱象中的一个，消费金融公司在其中“难辞其咎”。
我们来看一段早前因为“校园借贷”而殒命的大学生的父亲在采访中说的话：如果社会贷款进入校园没那么容易，办理校园贷款程序没有那么简单，我的孩子也不会被高利贷逼死。
这不只是道德批判的问题，当然，该被道德批判的也不能放过。这是一个经营思路的问题。为什么大学生的市场会如此容易进入？
关于银行进校园办信用卡，央行早有规定，要求“银行必须取得学生监护人的同意，而且需当面签字确认”。也正是因为这个市场不好做，要求还高，最终传统金融机构退出。
但是，为什么现在乘着消费金融的浪潮，校园消费金融又“东山再起”？也许，可以从一篇报道中的观点“管中窥豹”。
本周一篇分析文章中关于该问题提出了以下观点：首先，大多数大学生金融知识匮乏，不会计算实际利率，以为打点工能还得起借款；其次，大学生不成熟，又有强烈的消费欲望，往往冲动消费不计后果；三是大学生社会关系相对简单，而且身份固定，一旦违约容易对付；四是推广简单，大学生推广获客成本极低。（此观点来自新浪财经专栏作家maomaobear）
随着消费金融在国内的发展趋势愈发多样化，其所面向的受众和所能利用的手段也丰富起来，然而如何稳定并朝着合理合规合适的方向发展，是每一个金融科技创新者应该去思考并实现的目的，FinPlus FinTech 投资基金正希望通过投资并提供投后加速服务的方式，为FinTech创业者们构建一个能充分发展成长的生态系统（Eco-System），创业者可将商业计划书发至BP@FinPlus.me。
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以前那一套“中国特色”的做法，已经快要行不通了，规范的市场是不是允许多少“特色”的东西存在的。而技术，无疑FinTech行业创新的突破和发力点，因为市场已经证明，和传统金融机构“对着干”的做法无论是在舆论上还是在实际的经营中，都是行不通的。针对某个方面，进行技术的开发，是符合这个时代技术变革的大潮流的。也可以据此预测，在FinTech行业，拥有技术核心的公司将会是下一波行业热潮的主要推动者。
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