内容概览
超20%传统金融市场份额将被FinTech取代
理由：传统金融机构利润率被压缩；FinTech提供差异化的产品和服务使竞争更激烈
传统金融机构应对方法：提升对FinTech的战略定位、移动端优先、建立与FinTech公司的合作关系、绝不忽视FinTech
传统金融机构与FinTech公司合作的困难：监管不确定、管理方式和企业文化差异
传统金融机构有话说：
银行“优化现有体系的创新更受欢迎”；
保险“能进行产品合作的创新更受欢迎”；
财富管理“智能投顾可能完全改变行业模式”。
普华永道在最近的FinTech调查报告中指出，2020年超过20%传统金融机构的市场份额，将被FinTech取代。而这个结论主要是来自FinTech的竞争对手，传统金融机构从业者的思考。不过，传统金融机构也认为FinTech的冲击虽然是毋庸置疑的，但并不会来得那么容易，他们认为对两者最好的结果是加强合作。
关于该预测，国内首家专注于FinTech的投资基金——FinPlus 认为，对国内的传统金融机构更为重要，因为国内的FinTech公司已经发展到了可以对传统金融机构造成影响的程度，但国内的传统金融机构对FinTech似乎还没那么敏感。
传统金融20%市场份额 将被FinTech取代
一般来说，如果一个行业在近5年内失去约50%的现有收入，就意味着变革达到了临界点。虽然传统金融远没有达到被“革命”的临界点，但普华永道的报告指出，如果传统金融机构不作出改变的话，仍然会被FinTech取代20%的市场份额，受访者均表达了他们关于FinTech取代部分传统金融市场的观点，并给出了他们所认为的具体数据：
① 83%受访者认为，其部分业务，面临着被FinTech企业取代的危险，银行业中持此观点者高达95%；
② 现有企业认为，23%的业务会因为FinTech的发展，面临难以为继的状况，即使FinTech预计只能获取现有企业33%的业务份额；
③ 资金划转与支付行业受访者提到，他们将失去28%的市场份额，而银行业预计自己将失去24%的份额。
凭什么 FinTech取代传统金融20%的市场
关于FinTech取代传统金融部分市场的根据，67%的企业将利润率压力列为首要威胁。如云平台的应用可以降低FinTech的前期投入，同时也减少了后续基础设施成本，从而导致更低的产品价格，传统金融机构的利润率也会因此被压缩。
在传统金融机构看来，FinTech的作用不只是削减成本，通过技术赋能，FinTech可以提供差异化的产品和服务，提升客户的忠诚度并带来额外收入。
在保险行业，车载咨询系统供应商通过与汽车绑定的检测硬件，可以掌握车主的驾驶习惯，并据此提供根据行车里程数决定的车险等附加服务。
通过此类手段，FinTech企业实现了与传统金融机构实力对比的逐渐平衡，并蚕食传统金融机构的部分市场份额。
面对冲击 传统金融机构如何应对
面对冲击，传统金融机构从“企业战略定位、产品移动化、企业协作及面对FinTech的态度”方面给出了应对方案：
① 将FinTech置于企业战略核心
60%受访者将FinTech置于企业的战略核心，78%的CEO对此表示赞同，支持将FinTech纳入高层管理范畴。
以客户为中心的受访者——77%的CEO将FinTech作为核心战略之一；
资金划转与支付机构受访者——超过80%希望将FinTech置于其战略核心；
保险和资产及财富管理企业——有43%和45%认同此观点；
还有13%受访者不同意将FinTech置于战略核心。
② 采用“移动端优先”的方式，是提升客户体验的关键
52%的受访者为他们的客户提供了移动应用程序；
18%的受访者目前正在开发移动应用；
银行业中有81%的受访者提供了移动应用程序。
③ 更加协作的方式
根据调查，金融科技企业最普遍的合作形式是合资伙伴关系。
合资伙伴关系是一种简单而灵活的方式，可以安全地利用科技企业的先进技术来提升机构的实力，更快速地将产品或服务投入市场。
④ 决不能忽视金融科技企业
仍有25%受访者并未与金融科技企业建立联系，结果很可能是低估由此产生的潜在收益和威胁。
据《经济学人》杂志报道，54%银行家要么忽视挑战，要么只是口头探讨金融科技带来的冲击，而未作任何实际改变。
FinTech与传统金融协作的困难
不过，报告也指出受访者并不认为合作是一件轻松的事，法国一家大型资产管理公司客户关系管理部门主管就认为“监管及资金的准入门槛，限制了独立金融科技公司在保险业界的影响力。”
在合作的阻碍上，监管的不确定和企业文化的差异被受访者认为是最大的两个难点：
① 监管领域的不确定性。传统金融与金融科技企业之间，可能存在竞争经营环境不对等的风险。事实上，86%的传统金融机构CEO都关心，过度监管对其发展前景的影响，并有着各种疑惑。
调查中，业务人士往往会发出这样的疑惑：哪类监管机构能够管理FinTech企业？FinTech企业需要遵守哪些规则？小型企业在定义其合规模式时，如何适应愈发复杂的法律法规及监管环境？
② 54%的FinTech企业认为，管理和文化是与金融机构合作的障碍。FinTech企业的规模普遍较小，因此他们也更加敏捷和灵活。而且，由于多数FinTech企业还处在发展的初期阶段，其结构和流程并非一成不变，因此也能够更容易地适应挑战。
虽然与FinTech的合作面临困难，报告中，传统金融机构仍然强调对两者最好的结果是加强合作。
FinPlus FinTech投资基金认为，这点对国内的传统金融机构更为重要，因为国内的FinTech公司已经发展到了可以对传统金融机构造成影响的程度，但国内的传统金融机构对FinTech似乎还没那么敏感。
“国内的FinTech公司，如蚂蚁金服和陆金所这些巨头的影响力自然不必说。其实，巨头之外，还有很多FinTech创新公司在不断涌现。但是，国内对这些公司的关注似乎没有海外那么敏感，而这可能会给传统金融机构带来潜在的威胁。最好的结果，还是两者主动寻求合作。FinTech公司可以弥补传统金融机构在创新方面的不足，传统金融机构则会在合规性方给予FinTech公司极大的帮助。” FinPlus FinTech投资基金如是认为。
协作型FinTech更受传统金融机构欢迎
关于FinTech对现有金融机构的冲击，并不是所有的机构都一致赞同，并 “全盘接受”。对他们而言，协作型FinTech公司更受欢迎，其中银行、保险和财富管理行业的态度最为明确。
根据普华永道调查，银行从业人员最欢迎FinTech提供能整合入现有体系的解决方案。其中，向非物理或虚拟渠道的转向而非全盘颠覆，是他们最可能回应的趋势。
报告还认为，传统银行应该以用户为核心进行转型，比如围绕着用户，而不是某一个产品或者渠道开展业务，为用户提供量身裁剪的整体解决方案，不应该简单地止步于精简和移动的功能。
在保险行业，按需保险（UBI）正在成为FinTech与传统保险公司合作的契合点。
过去UBI主要用于将承保环节的风险精细化，但是行业里的新玩家看到了以UBI满足用户新需求的机会。比如针对低里程或者偶尔开车的用户，FinTech领域的创业者利用新技术，使该类型客户的保险需求得到了满足。具体方式是FinTech公司通过与汽车绑定的监视器，为保险公司提供根据行驶里程制定的保险产品。
对于财富管理，报告分析到，因为智能投顾成本极低，会对传统财富管理行业的收费造成压力，甚至改变行业的模式。
一位财富管理的业内人士也承认“准确地识别风险需要大量复杂的数据，因此自动化、数字化的数据分析将成为趋势。随着数据的激增、复杂化，能否有效且低成本地掌握它，是今后投资领域的难题。”
所以 “智能投顾”确实成为了财富管理行业需要应付的“难题”。不过，目前有很多公司已开始内部研发高科技、高智能的模型，并欢迎和外部FinTech公司的合作。
报告总结道，金融服务行业正面临着金融科技带来的前所未有的挑战，后者正通过改变金融服务和产品的提供方式、事件和地点，重塑企业与消费者之间的关系。不过，传统金融机构可以通过将新技术与自身架构融合，做好充分准备，并在全新的金融环境中发挥核心作用。普华永道还重点建议到，传统金融机构应充分利用客户的信赖、品牌知名度、数据渠道以及对监管环境的了解展开竞争。
FinPlus FinTech投资基金认为，对国内的传统金融机构而言，首先应该是唤起他们对FinTech的足够重视。
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