文/李东楼
2016年以来，互金行业的监管政策和指导意见密集出台，政府和相关机构加强了对互金行业的监管力度。
近日，行业就又有一重磅消息落地。中国人民银行（下称“央行”）官网于5月15日发布消息称，央行已成立金融科技（FinTech）委员会，其目的旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。那么，这一消息会对行业造成哪些深远的影响呢？
央行成立金融科技委员会，到底影响几何？
在我看来，央行成立金融科技委员会这一举措对互金行业造成的最直接影响主要有三个：
第一，央行作为金融机构最直接的监管部门，成立金融科技（FinTech）委员会，将强金融科技工作的研究和规划，相当于为互金行业明确了今后的发展方向。显而易见，基于金融科技进行创新的互金企业不仅将成为政府机构重点支持发展的对象，更将成为业界主流，而以往以高收益率吸引用户的单纯互联网模式创新已经不再被市场需要。实际上，在去年监管细则正式颁布实施之后，已经有不少互金企业意识到技术创新的重要性，开始更加重视大数据、人工智能、云计算等技术在金融领域的创新和应用。
第二，通过科技创新践行普惠金融将成为行业发展主旋律。央行还着重强调：“中国人民银行愿与产学研用各方携手，共同推动我国金融科技健康有序发展，为服务实体经济、践行普惠金融贡献力量。“这段话其实也为互金行业的未来发展定下了基调，这意味着互金行业已经彻底进入了下半场，过去一味在线上圈用户的做法已经不再可行，服务实体经济、践行普惠金融才是当前行业的发展主旋律。事实上，自2016年以来，很多互金企业都已经开始在普惠金融方面发力。比如蚂蚁金服就深入到农村市场，面向国内所有“三农”用户，提供综合金融服务，包括支付、信贷、保险等服务。
第三，央行成立金融科技委员会这则消息看起来只是央行作为监管机构的一个小动作，但其实是互金行业的一重大利好。我们注意到，消息中还称：“将进一步加强国内外交流合作，建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制，处理好安全与发展的关系，引导新技术在金融领域的正确使用。”这意味着，政府相关监管部门机构在对互金行业不断加强监管的同时，也在积极引导行业向更加健康有序的方向发展，同时也意味着国家认可互金行业在过去几年在金融行业进行科技创新的成果，并有意对行业进行更多的支持。显然，在这一利好的支撑下，将会带给互金行业不小的信心，而产业在经过整体大方向的调整之后，将很可能再次迎来新一轮的爆发。
实际上，在经历了2016年的大洗牌之后，互金行业里不少优秀的企业已经提前迎来爆发，重新开始活跃起来。比如不久前蚂蚁金服对外宣布已完成B轮融资，融资额为45亿美元，这甚至创造了全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资的记录。又比如智能化财富管理平台真融宝在最近发布消息称，其单月成交总额目前已接近60亿元人民币，并将于今年完成千亿交易额目标，正式晋级千亿俱乐部。而这些互金企业利好消息的频频出现，无疑也说明行业的发展形势正在全面向好。
互金行业这些年，还有哪些 改变了行业走向？
事实上，回顾互金行业发展这些年，不仅仅是这次央行成立金融科技委员会对互金行业有巨大影响，作为一个金融产业的“新物种”，还有不少 都曾直接改变了这个行业的走势。
第一：2013年支付宝旗下的余额宝的上线。
在余额宝上线之后，“宝宝类”互联网理财产品层出不穷，这其中既有与余额宝争锋相对展开直接竞争的腾讯理财通、网易现金宝、中信银行的薪金宝等，也有与余额宝进行差异化竞争的理财平台，比如2014年上线的真融宝，其主打就是白领用户的理财投资，避开支付宝的竞争锋芒，虽然其用户规模不如余额宝借助支付宝的优势那么广泛，但是其用户群体更加精准垂直，基本上都是城市白领人群，单个用户的投资金额也更高。现在看来，余额宝、真融宝等各类“宝宝类”的产品上线不仅对中国用户的利用互联网平台进行理财投资、资产配置起到了第一次广泛的普及教育作用，更由此揭开了互联网金融行业发展的大幕。
第二：互联网金融在2014和2015年连续两年写进政府工作报告，并成为两会期间热门议题。
特别是2015年两会期间，国务院总理李克强在十二届全国人大三次会议上作政府工作报告时两次提到“互联网金融”，并表述为“异军突起”，要求促进“互联网金融健康发展”。
自此之后，互联网金融平台更加呈现了一个井喷式的发展态势。先是各类创新领先的互联网金融平台相继获得巨额融资，比如玖富金融在2015年完成由IDG、SIG等共同投资的过亿美元的A轮融资；又比如真融宝就在2015年先后获得经纬创投和红杉资本的两次巨额融资。其次，还有有不少传统行业的上市公司也加入到行业当中，比如主营烟花的熊猫烟花更是更名为熊猫金控，全面转型进军互联网金融。还有不少传统银行、保险企业也纷纷推出互联网理财平台。
可以说，由于互联网金融被写进政府报告，直接给了产业各方以信心，这让2014年和2015年成为互联网金融行业爆发式大发展的两年，并呈现了“百花齐放”的发展态势。
第三：2016年互联网金融监管新规细则的“靴子落地”。
实际上，自2015年以来，互联网金融行业的监管呼声就不断，而在2016年8月24日下午，银监会正式发布四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。至此，国家对互联网金融行业的监管有法可依，新一轮洗牌由此开始。统计数据显示，从2016年5月份至2017年4月份一年间，正常运营平台从3165家减少到2214家，减少了951家。
与此同时，我们还看到，2016年下半年以来，各大互联网金融平台都将合规列为头等大事，其中更有不少互联网金融平台开始向金融科技的方向转型，强化自身在大数据、人工智能、云计算方面的优势。比如积木盒子在2016年就全面向金融科技方向转型，全面升级为品钛集团，专注于大数据处理和金融科技研发。又比如一直在金融科技领域深耕的真融宝，一方面坚持围绕金融本质进行创新，用技术实现用户智能化投资优质资产，建立平台专属的科学分析系统，选出既安全又适合用户的产品；另一方面，通过智能化的技术优化用户的体验，构建了一个智能化的“支付路由器”，显著提升了用户的投资效率和体验。因此， 2016年绝对是行业发展的分水岭，自那之后互金平台就彻底告别了野蛮生长，进入了金融科技的全新时代。
第四：2017年政府监管动作频频，金融科技与风控建设成为两大发展主题。
就在央行成立金融科技委员会的消息刚发布，银监会官网又在5月15日发布了《中国银监会办公厅关于印发2017年立法工作计划的通知》。其中重点提到，立法工作要把防控金融风险放到更加重要的位置，确保不发生系统性、区域性金融风险底线，要针对突出风险，及时弥补监管短板，排查监管制度漏洞，完善监管规制，加快对银行股东代持、资管业务、理财业务等重点领域的立法工作。
我们注意到，在2017年之前，大多数监管政策都停留在行业定性定调层面，而在2017年之后，相关监管机构下发的通知和出台的举措则开始将对互联网金融行业的监管更加细化和具体。比如央行成立金融科技委员会是指导企业向金融科技方向进行创新；而银监会最新下发的立法通知则着重强调防控金融风险的发生。实际上，纵观这些年发展比较稳健的互金平台，几乎全都是在风控方面做的比较好的平台。比如余额宝、理财通等互联网巨头推出的理财平台，基本上都没有出现过大的风险问题。又比如真融宝在风控建设方面就结合传统金融行业的风控经验，建设了科学的风控体系，搭建的三层风控体系使平台更加稳定安全。所以，2017年将会是互金行业的又一大转折点，坚持金融创新和重视风控体系建设的平台或将脱颖而出。
总的来看，央行成立金融科技委员会不仅明确了互金行业将围绕金融科技创新的未来发展的方向，而且更为行业带来了重大的发展利好。而无论是从政策合规性上来考量，还是从提升平台综合竞争力的角度来考虑，互金企业坚持金融科技的发展方向都是必由之路。而围绕金融科技的创新不仅将是互金平台在实现业务破局的关键，更是决战未来的取胜之匙。
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