作为非银行金融机构，保险业这几年在“互联网+”这条道路上的步伐明显不够快捷，“互联网+”到底是为保险业开通了一个线上销售渠道，还是起到为保险业完善服务的作用，至今众说纷纭。不过，当人们还在思考互联网保险如何破局时，一种基于会员之间进行经济互助、风险互抵的互助保障模式开始风生水起了。
互助保障复兴条件成熟
互助保障这种形式并不是新事物，而是现代保险业的起源。最早可以追溯到古埃及时期，一些在工作中面临相同风险，有共同保障需求的人自愿组织起来集资进行风险摊销，由多数人共济少数人的特定损失。根据这一古典的互助保障原则，逐渐出现了现代保险业。与当代人常见的保险相比，互助保障更朴素，互助为直接目的，公益色彩大于商业色彩。
互助保障这种朴素而原始的保障形式之所以后来逐渐让位于保险业，主要原因就是互助保障的形式不够标准化，组织过程所需支付的成本较高，涉及到的规则、契约等要素得不到相应保障。不过这种古典的互助形式，核心的互助理念历经千百年并未褪色，一旦制度、技术、信用等相应条件足够充分，仍可以发挥其社会功能。
近日，中国普惠保障先行者众托帮在正式上线55天后迎来了平台的第100万个会员。据了解，众托帮主要业务模式是参与计划的会员预存一定金额的互助资金，众托帮将互助资金全程托管到商业银行，当加入互助的会员中有人需要帮助时提供保障服务。其“抗癌互助计划”产品，每个参与者只需预存10元钱就可获得111种重大疾病的保障，这也是其短时间内能获得超过百万会员的原因。
众托帮的出现，说明随着社会发展和技术进步，共享经济的理念逐渐深入人心，原本阻碍互助保障的一些因素已可以得到有效解决，互助保障这种互助形式，完全有条件在新技术和制度条件下重现活力。
互助保障=普惠保障
虽然秉承的都是一人为众，众为一人的原则，但当代标准化的保险产品高昂的价格，本质上来说并非人人都买得起，任意一款传统人寿保险产品的起售价小则数千元，大则上万元，且需要在10-20年内连续不停续费，这就是门槛，并不是所有人都愿意支付或支付得起这笔钱来换取保障。这使得传统保险成为一种普惠性较弱保障形式。
事实上保障是人人都需要的，但购买门槛却阻碍了大多数人获得保障的通路，使得保险逐渐成为一种有钱人才能买得起的保障产品，绝大多数人不得其门而入。按照二八法则划分，保险业只能在20%的高净值人群中发挥保障作用，其余80%中低净值人群，高门槛的商业保险很难渗透进去。
事实上，那80%的人群才是最需要保障的群体，为他们把保障的门槛降低，让人人都能参与进来获得保障，具有非常大的社会价值，而在未来社会，社会价值的放大即意味着商业价值的放大。
移动互联网兴起之后，一些原本存在的高昂成本已不是问题，这给了普惠保障以更大发展空间。传统保险业服务一个用户的成本，远非10元钱能够打发，而通过移动互联网和区块链等新技术的引进，用户服务成本将显著降低，再配以共享经济作为核心理念，普惠保障也随之能够成行。
多元化形式满足保障需求
中国是个保险渗透率较低的国家，虽然最近几十年保险业飞速发展，但人民的保障意识仍有待不断提高，大多数人此生仍与商业保险无缘。未来十年如果不大幅提升全民的保障意识，保险业只能走上产品价格居高不下，后续发展动力缺失，在少部分高收入人群中来回徘徊的囧途。
必须把门槛降低，解决80%人群的保障问题，社会保障体系才能健康运转。当前正在兴起的互助保障热潮，以共享经济为纲，通过新技术的引进和与传统金融机构的合作来解决信用问题和资金安全性问题，有着很大的创新探索空间。
以国内第一互助保障平台众托帮为例，参与金额仅为10元即可获得保障，参与门槛大幅降低，真正体现了一人为众，众为一人的原则。用户在有社会保险的情况下，去保险公司为自己买几份养老保险，再去加入一个大病医疗的互助计划，这三种保障形式各有各的长处，彼此之间互不干扰，各自都能在不同维度发挥自身的保障作用。
在一个社会中，绝大多数人长期享受不到保障服务，是令人遗憾的，这会形成市场力量推动的社会割裂。 整个社会的保障体系业已形成，如今要做的是对其中的不合理之处做出改变，善用不同形式尽可能满足不同人群的保障需求，进而推动整体社会保障体系的进步。
互助保障可为有益补充
互助保障和传统保险，有些类似于互联网金融与银行的关系，各自都有不同的作用，谈不上谁颠覆谁，相反却可互为有益补充。传统保险解决了基础保障的问题，互助保障则解决了普惠保障的问题。从当前的实际情况来看，互助保障对整个保障体系是一个有益补充，既能满足社会的长尾保障需求，又起到了教育市场，提升全民保障意识的作用。
不过互助保障目前看仍处在起步阶段，仍需要做出更多创新和探索，形成一套行之有效的业务体系和流程，方能发挥其真正的作用。众托帮在业务开展过程中，保持了运作的透明性和产品设计的合理性，对资金采取商业银行托管，用区块链技术解决信用问题、用户信息安全问题等，采取这些运作方式的目的在于做出更多创新，把市场培育出来。
未来，互助保障或许还有很长的路要走，相应的技术条件、规则、信用、法律等配套设施也会在运营中得到不断完善，但这些从根本来说并不会成为其发展的阻力。以共享经济为基础，互助思想为指引，新技术条件为辅助，普惠保障为目标，这件古老的新事物已具备向前发展的合理内核。
从众托帮短55天就获得100万用户这件事看，互助保障的理念是受到用户普遍认可的，其发展也有了更多想象空间。互助保障在未来或许会发展出更多玩法，用灵活的形式、较低的门槛、共享的思想、普惠的理念，为大多数人群提供保障，成为推动社会保障体系向前发展的有生力量。
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