保险一般来说是标准化产品,保险公司提供什么产品用户买什么产品,很少有保险公司会为某个人或某个企业出台一项特定标准,满足人或企业的个性化需求。但在大数据时代,这一藩篱似乎要有冲破的趋势,保险的个性化时代即将到来。
在互联网保险领域,17doubao(豆包网)是个名不见经传的公司,主要是从企业团险切入保险市场,起了“一起都保”的谐音,希望能包办与企业有关的一切保险,包括企业自身、企业员工和员工家庭等。只有服务的层次多了,才有可能更好地满足个性化需求。
企业团险在服务需求上有很大差异,往往与标准化产品不沾边,这给保险公司造成一定困惑,几百人的单子不够开发一款新产品,放弃了吧又可惜。非标需求无法用标准化产品来满足,是个非常大的问题,因此服务于该领域的保险公司在这块业务上没有做到很大的。
豆包网所做的事情是两大块,一块是技术解决方案,一块是服务解决方案。将需求和服务进行技术匹配,是各行各业的难题,但如果能把这个匹配做好,价值还是很大的。在企业团险市场,虽然个性化需求像碎片一样无处不在,但技术系统是有可能将这些碎片化整为零,然后提供标准化解决方案的。
关键在于,业务人员在谈一个企业团单的时候,对方提出了个性化需求,业务人员要能够快速告知客户这些个性化需求能否满足,这个单子才能签下来。这看上去是个很简单的过程,但在背后支撑这一切的,正是大数据系统的精确匹配。企业提出的是个性化需求,提交到保险公司的,是化整为零的头部需求,企业的需求也得到满足,保险公司的业务也降低了成本,提升了效率,这就是大数据解决方案的魅力。
保险公司只能提出标准化的保险方案,并不能提供太多服务,有些服务如医院的某些特权,修车行的某些服务等,也都是委托第三方进行的,难说体验如何。在服务方面,其实互联网公司可以做更多事情,为用户提供增值价值,以增加用户的粘性,培养用户习惯。对此,豆包网提出了精细化服务的概念,投入与大数据技术开发相等的力量去做这件事。
互联网保险平台一般都会提供团险产品的线上购买,但很多公司却寄希望于完全依赖这种极低成本极高效率的运营方式,最终结果就是完全靠不上。交易不是一蹴而就的,没有哪个客户会因为你搞了个很酷炫的网上交易系统就去成交,与成交相关的一系列交易环节、服务环节,其他各种环节,才是交易能否最终达成的关键。豆包网深谙此道,因此完善了答疑与理赔流程,让用户在享用保险产品的同时享受快捷与便利,无需为任何事情耗费精力。
每一个通过豆包网投保的企业和客户,都会由豆包网建立健康档案,定期为他们普及健康知识,并提出体检建议。传统保险公司每年通常都会接触客户一两次,去签约续保或提供一次咨询,但豆包网接触用户的频次更高,随时上门。有时候往往是一对一服务,逐字逐句为用户解读保险条款的字面意思,用户也可以通过微信、电话、线上客服等方式获得更完善的答疑解惑。
传统方式下企业每次增减人员都要签合同,使用豆包网服务后,只要在网上提交名单就可以了,豆包网会给HR出报表,企业人员增减和理赔情况HR都能随时看到。个人理赔的流程在豆包网这里也很简单,微信服务号上传报销凭证,与保险公司对接的系统开始工作,最快四个小时就能拿到赔付,除了某些文书寄送环节外可全程实现电子化。互联网企业还是要更多依赖电子化服务的,但电子化服务不能解决任何问题时,人工服务也要跟上,这就是豆包网的执业理念。
企业给员工投保后,豆包网就开始对员工的身体状况进行跟踪,定期提出健康状况报告,并提出体检建议。豆包网与爱康国宾、美年大健康等体检机构合作,也跟360基因和优医糖等基因筛查机构合作,提供体检和保险产品的打包服务。用数据技术和专业排查来关注投保人的健康状况,会比企业自己掌握的员工健康情况更多,更好。企业将员工健康交到豆包网手里,也会更加放心。
目前豆包网已与十余家保险公司进行合作,有一些后台已完成对接,以便更顺畅地服务于签单和理赔。成立不足一年,豆包网目前已累计服务了将近3万人,100多家企业,大多为客户研发类企业、高科技企业、其中互联网企业居多。豆包网团队60人,其中三分之二为技术研发人员。2016年豆包网的业务目标是销售收入两个亿,服务20万人。
虽然豆包网目前还没有盈利,但从业务增长情况来看,趋势是看好的。大数据技术+精细化服务,是一条非常正确的互联网保险之路。用大数据解决非标准化的问题,用精细化解决服务的问题,这两条路是通的。事实上,我国保险行业过去20年的发展已解决了产品问题,但在服务提供上的不足却是普遍存在的,服务意识也有欠缺,并不能满足用户的基本需求。
互联网的核心就是做到信息对称,同时在其他递延服务上找寻自己的商业模式,豆包网的未来就存在于其间。在互联网时代,技术成为业务开拓和服务的加速器,深入创业者人心的服务意识,则是做好精细化服务的基础。需要被改变的那一部分欠缺服务,改变者就该严格地把服务做好以赢得用户,这是个很明显的道理。
豆包网创始人是资深互联网人张启科,他组建的团队来自阿里云、人人网及泰康人寿等各大公司,对大数据的认识较为深刻,他们希望能从大数据中开发出价值,当然也很清楚,要达到这一步唯有先将服务做好,这是个很难得的认识。
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