从宜人贷看P2P网贷生存之道

近期P2P网贷似乎一下子就成为众矢之的了，在问题频出的背景下，各方开始关注起P2P网贷平台的风险问题。定着互联网+光环的P2P网贷平台，在高速发展的同时，也在承受着前所未有的压力。事实上，P2P网贷平台的核心风险就两个，一是征信，二是效率，归结起来实质上还是风控的问题。多数出问题的网贷平台死于征信，这块工作做不好，最终只能是出现太多的借款不还，直至平台倒闭。

宜人贷开展业务时，建立起一套自己独特的征信机制。这套机制的几个特点就是，快速、高效、安全，创新。对新用户，宜人贷在10分钟之内就能做好征信审核，且安全可靠。其核心是技术能力，系统根据用户的授权对征信数据进行抓取和分析，能在短时间内确认用户的信用状况。宜人贷通过大数据智能决策引擎，能把这些零散的数据集中起来形成征信资料。

征信的机器化和数据化，对于P2P业务的成本降低和效率提升意义很大，这意味着平台能以较低的成本开展业务，在风控方面不至于承担太大压力。网络征信数据在目前还没办法得到正规金融机构的承认，但这些数据能产生的效果，在实际运行中已得到证实，目前看并不比传统征信数据差，且效率较高。

解决了快速高效开展征信的问题之后，后面的业务才好开展。通过宜人贷借出去的每一笔资金，都签署有受法律保护的债权合同，日后一旦出现违约经济纠纷，为用法律解决这一问题铺平了道路。在理财端，宜人贷的风控工作也并没有放松，为了保障投资人的资金安全，宜人贷控制出借规模，采取小额分散出借的方式降低风险，并设有风险备用金制度用以保障出借人权益。目前宜人贷的预期年化收益率在10%左右，在互联网理财中，这已是相当不错的收益水平。截至目前，从成立到现在的3年时间里，宜人贷累计交易促成金额超过50亿元，注册用户超过400万人。

宜人贷平台的运作特点是坚持规范运营，坚持交易流程透明化，做好自律，并且积极推动行业互律。从宜人贷官网上，登陆后可以查到每一位借款人的详细信息，如职业、信用卡额度、工资收入、资产状况、婚姻状况、学历程度等，每一笔交易的法律合同和资金去向，都可以被查询到。

这种透明的运作方式，与多数P2P平台的状况形成鲜明对比。透明的好处是可以屏蔽一些灰色的东西，骗贷人要想从平台上骗取资金所需的成本会升高到难以忍受的地步，有太多的信息数据需要造假，而其中任何一环出了问题，又有可能被系统揪出来。此外，借款人和出借人之间，对彼此具体情况的熟悉，也是风控的一部分，在这种情况下违约的成本也会大大提升。

宜人贷是一个互联网公司，有网站和移动应用可以供用户使用。不仅如此，宜人贷还定期举办用户调研、举办线下沙龙，与用户面对面真诚沟通交流，积极采纳用户的需求和建议，改进产品服务，并积极推进市场教育等。

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