浩瀚富饶的科技金融海洋，
虽然市场广阔，
但密布暗礁和险滩，
只有具备了技术创新能力、
专业金融服务能力、
注重风控和合规，
主动拥抱监管的平台，
才能跑得远活得久。
上半场，是互联网金融；下半场，是科技金融——以“科技驱动＋多元化布局”双引擎为动力的宜人贷，在科技金融的下半场，进入了高质量的增长时代。
5月25日，宜人贷发布了2018年第一季度财报，在该季度，宜人贷促成借款金额同比增长65%，净收入同比增长56%。而截至2018年3月31日，宜人贷平台累计促成借款总额达到859亿人民币。
在发布一季度财报的公司中，宜人贷的数据表现亮眼，第一季度净收入15.93亿人民币；调整后净利润6.69亿人民币。
海面之上，是数据、业绩、营收、利润和增长率，海面之下，则是技术创新、风控水平和多元布局。
技术：科技驱动业绩增长
宜人贷营收增长，主要由主营业务增长贡献。
2018年第一季度，宜人贷为174,128位借款人促成借款总额119.57亿人民币，较2017年同期增长65%，其中23.1%的借款金额来自于重复借款人；为214,231位出借人完成114.28亿人民币的资金出借。
增长不难，难得是高质量、可持续的增长，科技金融，必须依靠科技创新驱动。
作为中国金融科技第一股，从2012年成立，宜人贷就定位于科技公司。五六年间，宜人贷在线上积累了丰富的风控探索，独创的大数据风控系统又经过了多年的技术迭代，不断进化升级，能够通过智能决策引擎实现高效精准的信用评估和科学的风险定价。
其中，最有代表性的是宜人贷2013年上线的实时数据获取与解析系统“宜人蜂巢”，基于用户授权数据实时抓取解析技术，并结合顶尖大数据技术，“宜人蜂巢”在国内首个实现了基于大数据的风控技术。基于计算机视觉、机器学习、知识图谱等技术手段，“宜人蜂巢”可以有效地进行欺诈识别。数据显示，截止至2017年2月底，“宜人蜂巢”已有效拦截350万疑似欺诈账单。
以本季度财报为例，得益于大数据、机器学习、人工智能等技术的持续投入和全面应用，宜人贷线上获客和服务能力不断增强，能够更好地满足用户未被传统金融机构覆盖的差异化金融服务需求，进一步提升线上用户体验，增强了用户粘性。
财报显示，本季度72.5%的借款人通过线上渠道获取，线上渠道促成金额的100%来自移动端。出借行为100%通过公司的线上平台完成，其中95%通过宜人财富手机APP完成。
风控：注重风控、拥抱监管
风控，是传统金融的生命线，也是金融科技平台的生命线，宜人贷从成立之初，就把提升风控水平，作为企业的核心竞争力。
宜人贷的风控优势在于，集结了专业的金融风控能力，又叠加了大数据和人工智能为基础的科技风控能力。
在专业的金融风控领域，宜人贷由宜信推出，后者有12年年服务数百万客户的丰富的金融业务经验，而截至3月底，宜人贷累计服务超过140万出借人。
在创新的科技风控领域，宜人贷独创的大数据风控体系及信用评分机制，能够从多个精准维度对用户数据进行筛选、标记与判定，快速准确地对用户进行信用评分，提升了信审风控流程的效率，技术和数据驱动的风险管理体系让宜人贷能够第一时间发现问题，进行调整。此外，作为中国互联网金融协会信用信息共享平台首批接入单位，宜人贷能够从更多元的角度对借款人的信用状况进行交叉比对，有利于防范多头借贷、个人信用危机等风险。
金融科技平台的风控，不仅对安全性要求高，而且对风控审核速度也提出了较高要求，年轻的借款用户们，无法忍受繁琐的流程和缓慢的审批速度。
对这一苛刻要求，宜人贷的大数据风控同样能很好的满足，能够在满足风控需求的前提下，保证毫秒级的响应速度，实现快捷流畅的用户体验。
风控依赖于技术储备和业务能力，而是否追求合规，拥抱监管则是企业的价值观，
宜人贷一直主动拥抱监管，在信息披露、银行存管、出借人保障、信息与网络安全等合规重点领域，宜人贷率先实现合规要求，甚至走在了监管前面。
在强监管的态势下，宜人贷正以最严苛的标准积极落实监管要求，比全线调整借款综合息费至监管要求的范围以内。同时，基于当前的信用和监管环境，采取了保守的增长策略，
今年第一季度，宜人贷引入知名保险公司和担保公司，为平台出借人的出借资金提供信用保证保险保障和担保公司保障，完成了质保服务计划的全面升级。
而在上市之后，宜人贷还要接受美国SEC的严格监管，倒逼宜人贷提高信息透明度，增强风控能力，虽然看似给自己戴上了监管枷锁，但是长期来看，主动拥抱监管，可以让宜人贷获得长久生命力。
一句话，强监管态势下，捞一笔就走不靠谱平台已经活不起下去了，类似宜人贷这样目光长远的金融科技平台，必然会把风控和合规前置于首要位置。
多元化布局
宜人贷的业绩增长，除了来源于平台促成借款总额的增长和管理资产总额的增加，还有来自于为用户提供更多元化的增量服务，也就是多元化布局。
随着大众富裕人群的增多，以及他们手中可投资产总额的增加，财富管理的需求将变得越来越多元化。中国资管界的代表人物张旭阳曾预测过，五年内中国资管行业规模将达100万亿。
在资管市场大爆发的前提下，宜人贷旗下的财富管理平台宜人财富，顺应这一趋势，2018年将把战略重点聚焦于为大众富裕人群提供专业、安全的线上财富管理服务商。
而提供精准财富服务的基础，则是通过大数据精准匹配用户需求。宜人财富通过数据结合金融逻辑，从客户可投资资产、风险偏好、生命阶段等重要维度， 详细分析客户财富管理需求，为用户智能推荐个性化的资产配置方案，帮助客户逐渐形成长期投资、多元配置的财富管理策略。
与此同时，宜人贷通过金融科技能力共享平台YEP，与多家金融机构展开合作，向行业输出科技、风控和获客能力，帮助合作伙伴提高风控效率，提升用户体验和服务能力，为行业赋能。
根据宜人贷CEO方以涵的解释，“YEP共享平台对行业开放后，不符合宜人贷定位的客群，就可以转介给入驻YEP共享平台的企业，降低了行业的获客成本，有效地提升客户体验。我们还会通过YEP平台输出数据抓取和反欺诈的能力，提升整个行业的有效性。”
而在一季度财报会议上，方以涵透露，未来宜人贷将继续重点关注机构合作。“我们正在探讨与更多的领先金融机构开展新合作，使资金来源更加多元化，推动业务可持续增长。”在一季度，宜人贷深化了与PICC、百度等行业伙伴在产品设计、客户获取和风险管理等方面的合作。
浩瀚富饶的科技金融海洋，虽然市场广阔，但同样密布暗礁和险滩，只有具备了技术创新能力、专业金融服务能力、注重风控和合规，主动拥抱监管的平台，才能跑得远活得久，宜人贷就是典型案例之一。
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