最近唱衰互联网金融的声音不少，尤其是其中的P2P网贷，更是遭遇来自商、学、法律界的轮番“围攻”，他们的理由很多——政策、风控、专业都位列其中——但结论基本就一个：P2P平台问题重重，自身生存都是问题，颠覆金融简直异想天开。
新年的头一个月里，P2P又创下跑路50多家的小高潮，其中包括“里外贷事件”这样的超级大“雷”，的确也是“自身不争气，授人以话柄”。
不过在朱飞看来，比业界的“口水论战”更可怕的，是监管当局的“守旧”，以及业界大平台的“逆行”。先看两条新闻：
1、浙江规定P2P资金原则上由银行存管
每日经济新闻的消息称，近日浙江省金融办等多部门联合出台了 《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》，《办法》除了重生银监会此前透露的一些底线原则外，还特别要求P2P网络借贷平台原则上应将资金交由银行业金融机构进行第三方存管。
2、P2P逆向狂铺线下网点
中国证券报撰文称，以P2P为代表的网贷平台近期开始反其道而行，大规模推进线下网点布局。这些进军线下、深入农村的P2P平台包括宜信、红岭创投、翼龙贷等行业代表性平台。其中，宜信号称要在5年内建1000个网点，红岭创投也要在今年内完成300个网点的覆盖。
朱飞认为，第1条如果发生，那互联网金融几乎就被银行死死压住了，剩下P2P平台和第三方支付公司干瞪眼。这里面的第一个问题是第三方支付公司被排挤在外，汇付天下、易宝支付等公司开展的资金存管/托管业务前景悲观，不利于互联网金融作为一个整体的发展。第二个问题是增加了P2P平台的运营成本，银行存管/托管费用肯定比第三方支付要高得多，这让利润本就微薄的P2P平台雪上加霜，最终还得转嫁给借贷双方。
第2条更是与互联网金融精神背道而驰，平台的运营成本会大大增加。譬如宜信、恒昌这样的线下为主的P2P平台，团队人数都达到了数万人，人力成本的支出会让互联网金融失去普惠意义——准确来说是普而不惠。而且，这还极有可能惹上监管风险，因为这实际上已经干起了银行的活，而且是一家家更狼性、更人性的“银行”，这让把P2P的位置安排在小贷、融担之后的“后生小弟”普惠金融部很不好办。
当然，不可否认，无论是浙江的规定，还是宜信、红岭创投等平台的线下推进，朱飞都相信有其现实意义——譬如前者可能是为了在监管政策出台前约束下问题不断濒临崩溃的浙江网贷界，后者则极有可能是在线上资产匮乏的大背景下做出的无奈选择。但是，作为一个观察者，从行业长远发展去看，我觉得这里面是有很大问题的，它不是互联网金融该干的事。
朱飞认为，所谓互联网金融，互联网是排在前面的，要想做好、做大、做强，必须从互联网三个字上下功夫。开放、公开、透明都是互联网的特质，也可以说是“噱头”，互联网之于金融（乃至每个传统行业）最大的优势，最终还得归结到打破地域限制和降低交易成本，而最终最终的商业价值，就是四个字：降低成本。丢掉这个优势，互联网金融平台想去和银行短兵相接打地面战（而且裁判还是对方的），无异于自取灭亡。
P2P平台戴着镣铐跳舞——无论这镣铐是强加的还是自找的——生存都是问题，何以谈颠覆？（文/朱飞，微信公众号：zhufei101，转载务请保留此括号里内容）
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