新一轮消费潮方兴未艾。
这背后原因,有疫情好转后消费者的补偿性消费需求,也有政府刺激消费的政策推动。伴随这一轮消费热潮的,是消费信贷需求的快速增长,不少中小金融机构开始尝试参与其中分一杯羹,以满足旺盛的消费金融需求。
相比部分大银行和消费金融公司自营消金业务,越来越多的中小金融机构选择与金融科技平台合作,强强联手争夺消费金融市场份额。
“无接触”金融服务是大势所趋
事实上,中小金融机构自营消费金融产品的愿景已久。
互联网巨头一侧BAT旗下均已布局消费信贷产品,花呗、借呗营收屡创新高;传统金融机构一侧,招行、平安及各大消费金融公司也积极突破,陆续加入自营消金产品的队伍,加速中小银行对消费金融产品业务的线上化进程。再加上最近的疫情防控中,“无接触金融”相较线下表现出明显优势,进一步刺激着中小银行的神经。
尽管受疫情影响,一季度社会总消费大幅下跌超25%,但消费需求只会推迟不会消失。长远来看,相比欧美消费金融市场,国内市场仍有20%-30%的增长空间。近年来,人们的消费能力明显提升,不管是具备一定消费实力的中产,还是推崇超前消费和精致生活的年轻人,都表现出旺盛的消费欲,尤其是年轻消费群体消费升级趋势明显。
此外,得益于市场秩序的合规稳定,监管趋严市场洗牌,不合规金融企业淘汰出局,给中小金融机构留出了市场空间。大型银行与持牌消金企业的财报表现亮眼,刺激了中小银行去开拓新业务、寻找新的利润增长点,消费金融产品业务作为“香饽饽”,自然是上上之选。
利用金融科技,过技术、人才关卡
看似是一门“好生意”,但对于中小银行来说,实际却需跨越技术、人才等多道难关。
在技术方面,中小金融机构在产品开发推广、用户运营的技术能力与行业经验较为稀缺,要追赶目前市场的平均水平,需要投入大量的时间和资本作为试错成本。目前中小银行的头号考核任务是确保盈利,增加这部分投入无疑是冒险。
此外,对于消费信贷所服务的人群,中小机构较为陌生,而要搭建风控系统,实现对信贷全流程的把控,包括贷前的准入策略、反欺诈策略、征信策略,贷中的评估策略,贷后的监控策略等,需要大量线上数据的支撑。中小银行除了央行征信系统的数据支持,缺乏丰富多样的业务数据积累,线上展业要一切从头摸索。
在人才方面,中小银行主要以城商行等为主,集中在二线城市,缺乏掌握大数据、人工智能、云计算等相关技术的高端复合型人才。而掌握这些技术的高端人才,集中分布在北上广深,无论是以中小银行的财力,还是以地域的吸引力,都难以吸纳。
外联共生,合作以致远
除自营模式之外,与金融科技企业进行合作的业务模式已经比较成熟,业界已经有多个成功的合作案例证实。
以金融科技领军企业数禾科技为例,其主要的合作方是持牌金融机构,提供的服务涵盖了中小银行、消费金融公司等。经过数年的发展,数禾科技开发并完善了精准获客技术,可以为中小银行推广其消费信贷服务,触达并匹配更广泛的用户。
在风控方面,数禾科技以数算器理念指导风险管理,建立了贷前风控、贷中管理、贷后监控全套风控体系,高效地实现了针对不同贷款用户的信用资质、需求,与不同金融平台的风险偏好及产品类型的精确匹配。
数禾科技以技术与数据驱动业务,建立了一支专业的人才队伍。据了解,数禾科技技术及数据人才占比超过60%。其在技术及人力方面的优势,可以与中小金融机构在资金、风控等方面的优势进行互补,实现共赢。
2020年终究是会被历史记载的一年,国内消费金融市场也注定不会平静,中小金融机构与金融科技企业就好比船与桨,在服务客户拓展市场的过程中,相较于无力的单打独斗,强强联合取长补短,多元化合作形成合力,才能促进双方行得稳、走得远。
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