借助金融科技赋能，传统银行业已历经多次转型，日益摆脱传统业务网点物理空间的限制，进入以智能银行服务直接嵌入生活场景为特征的4.0阶段。4.0阶段的银行创新发展，已经不仅仅局限于应用数字化工具，而是需要用“全行一盘棋”的思维，全流程全方位部署数字化转型，即构建起系统化的智慧经营模式。
作为中国银行业高规格、高质量、高前瞻性的年度盛会，11月27日举行的第三届中国数字银行论坛暨中小银行互联网金融联盟年度大会上，“智慧经营”的话题引发与会嘉宾们的热烈讨论。
智慧经营模式如何建立?面临哪些痛点?智慧经营对银行的人力和技术等又提出了哪些新挑战?各种新要素之间如何彼此适配、迭代对接?针对这些问题，金融壹账通首席战略官戴可与数位银行高管展开了一场有关“智慧经营”的讨论。
智慧经营能带来什么?
全面数字化+实现真普惠
浙江省农信联社党委委员、副主任林梅凤在演讲中表示，智慧经营正引领区域性银行全方位数字转型。“区别于国有控股银行和大型商业银行，区域性银行在组织架构和管理模式上往往有自己的特点。智慧经营不能简单定位为零散的系统项目建设，或者基础业务线上化，而是基于数据治理，以数据化平台为载体，充分让统一的标准化和灵活的个性化相结合，形成以数据为支撑，集管理、决策、营销、功能为一体的发展体系”林梅凤说。
林梅凤发表题为“智慧经营引领银行全面数字化转型”的演讲
林梅凤认为，区域性银行数字化转型要在三个方面有大作为。
首先是管理数字化，围绕大数据应用，驱动管理模式变革，为总部和下辖各分支打造智慧的金融中心，将数字化支撑能力全面融入全行社的经营管理体系中，持续深化数字渠道效能管理、数字风险管理、数字考核管理、数字人力资源管理等，有效带动整个管理由粗放管理向精细化管理转型。
其次是决策数字化，建设敏捷高效的数据中台和管理中台，实时持续精准地对运营活动、定价管理、流动性管理、存贷款资源配置等进行分析、评估、决策，快速响应市场变化，全面推动由事后分析向事中分析转变，推动经营决策向数字决策转型。
第三是营销数字化，完善客户数据结构，夯实客户信息基础，合法合规利用大数据，发挥数据资产价值，积极探索建设客群画像，开展批量化、精细化的营销，有效解决价值客户群服务不到位的问题。
全面数字化转型，将推动区域性银行提供更有效的金融供给。林梅凤指出，目前我国农村地区，家庭杠杆率并不高，金融需求还没有被充分满足。仅通过线上数据分析很难真正了解用户的真实情况，导致金融机构放款额度通常难以满足客户需求。另一方面，融资难与过度授信并存，部分区域甚至出现暴力催收问题。
针对这些问题情况，林梅凤以浙江农信的经验为例指出，区域性银行应始终以普惠金融为使命，围绕金融服务的价格开展创新，积极利用数字化手段开展风险管理，在风险可控的情况下，充分把握普惠金融的商业可持续性，精准筛选出风险可控，同时金融需求最迫切的群体，实施精准的普惠，解决普惠金融“惠”的问题，推动实体经济回暖。
智慧经营的驱动力来自何方?
市场要求+客户需求
在圆桌论坛环节，戴可就“智能+”时代的智慧经营新定义这一话题，与四位嘉宾展开了深入交流。由市场最为关心的“智慧经营能够解决的最核心痛点是什么”开始，几位嘉宾打开了话匣子。
主持人戴可(左一)与四位嘉宾共论智慧经营
对于戴可的提问，包头农商银行党委书记、董事长陈云翔首先表态，他说：“通过智慧经营，将成本降下来，提升地方农商银行的竞争力，更好地生存下去，这是我们身处欠发达地区却敢于选择尝试智慧经营的根本理由。”
事实上，近些年随着区域银行、城市银行的数量上升，竞争压力使得这些银行从诞生之初的强调规模和速度，转向谋求高质量增长。陈云翔分析说：“中国可能不需要那么多的全能型银行，但中国的确需要具有特色服务能力且深耕区域的银行，智慧经营的出现，对区域性银行可以说是机遇与挑战并存。”
廊坊银行总监菅建英认为：“区域性银行要从战略到业务都聚焦客户，要把本行做成客户业务的主办行。数字银行的转型要结合网点，聚焦区域，深挖客户，提升业务。”
“银行的智慧经营离不开数字化，但数字化的驱动力不是凭空来的，而是来自于市场要求和客户需求。”平安银行战略发展部产品总监王睿表示，“虽然金融业的数字化水平包括数据管理能力走在了整个社会的前列，但现在大企业的整体数字化水平以及内部线上管理的要求越来越高。除了阿里巴巴这样的大型电商平台，区域型的、小型的，甚至线上线下相结合的企业外部平台越来越多，这就造成银行对单个企业的业务其实变成了平台型的业务。对接主体的复杂度、涉及的数据量都比以前有了不同量级的增长。现实要求银行业无论是主观上还是被动上，都要加强智慧化的经营，这是大趋势。”
智慧经营高端人才如何快速引入?
行业合作培养+多样化引进
对于智慧经营对银行人力结构的影响，戴可发现了这样的现象，一般认为，智慧经营和智能化是去人工的，但恰恰相反，数字化需要更多更强的人才，而且是既懂业务又懂技术的复合型人才。
“人力资源部如何帮助区域银行获取这样的高端复合型人才?”戴可将第二个问题抛给厦门国际银行人力资源总监黄志如。
黄志如强调，高端复合型人才确实是发展数字银行最突出的制约因素，他说：“我们的合作伙伴，无论是同行业还是互联网公司、IT公司，其实都是孵化和培养人才的重要渠道。基于建立开放生态的考虑，厦门国际银行早在2006年就设立了博士后工作站，这个博士后工作站可以为我们引入很多高端人才，包括跟各大高校在厦门、北京、上海的博士后流动站进行合作，建立联合实验室和研究所……这些平台为前瞻性研究提供很多机会。虽然总部地处厦门，但是机构辐射北上广深港澳，多样化的引进条件和工作平台，也能够为我们吸引更多的人才。”
智慧经营需要的数据治理怎么做?
建设数据中台+标准知识库+物联网数据
根据嘉宾们的发言，戴可总结出银行4.0时代的智慧经营定义，智慧经营意味着全行一盘棋大格局的总体设计，而不单纯是某个流程环节或业务条线上的数字化，涵盖了以客户为中心的业务管理，价值为导向的经营管理，还有风险管理、人力资源管理、资产负债管理等具体模块，但智慧经营的实现需要建立在底层数据基础上。
由此，戴可提出第三个问题：“银行数字化转型中，数据管理面临哪些难题，如何迎接数据治理的挑战?”
王睿给出三种思路，代表了业界对“智慧经营”最积极的一种探索。他说：“在数据越来越多后，大数据中台是需要建立的。一个数据中台能够让所有的经营数据安全、合规，汇集一处又便于被各部门调用决策。这些内容如果能被嵌入移动端，可以实时指导业务，这其实是银行非常迫切的需求。第二，建设一个标准的、统筹行内信息的知识库非常重要，无论对内管理还是外对服务客户，这个知识库本身是全行智慧经营的基础。第三种更具一种畅想性，通过对外系统，逐渐输出一些银行的基础设施，就是开放银行的理念。另外，数据来源可以来源于外部的系统，也可以来源于外部的硬件设备，也就是物联网的概念，我们也在探索通过物联网直接对接外部的数据源，从而进一步提升风控的能力。”他还表示：“平安银行过去三年在数据治理包括数据分析方面的投入领跑行业，由此证明科技投入是数字化转型的驱动也是基础。这也是更多区域性银行的共识。“
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