近日，国美金融智能投顾首席顾问、中国银行业协会金融AI专家顾问王蓁博士应邀出席清华大学继续教育学院新经济项目，从渠道数据化、业务生态数据化、组织架构匹配、核心业务和运营能力的数据化四大维度，分别阐述和讨论国内商业银行数字化和开放银行转型，并讨论金融人工智能技术的场景化落地实践。
商业银行零售转型的“三个必然”
王蓁认为，国内商业银行零售转型势在必行，首先是“三个必然”：
第一，欧美发达国家成熟商业银行体系下，已经被证实的必然发展道路。例如美国，已经用过去200年的商业银行发展史说明，零售业务是商业银行的核心能力之一和重要利润来源。
第二，中国经济新常态下，商业银行从原来习惯的躺着赚钱，逐步需要适应新时代下的“坐着吃饭”，虽然会有一段时间的不舒服，但零售业务转型是商业银行的必然出路。
第三，头部金融机构成功实践经验下，中小银行的必然跟随。国内招商银行和平安银行等头部金融机构成功实践零售业务转型，并且零售业务已经成为其总利润的主要来源。在这些头部金融机构的示范作用和政策鼓励下，中小型商业银行采取跟随策略，实践已经被证实过的零售业务，将是未来发展的必然选择之一。
开放银行转型的“四目标+四现状+四举措”
商业银行转型过程中，王蓁总结了开放银行转型的“四目标+四现状+四举措”：
第一个目标是提升用户体验、提高银行产品和服务水平，需要金融机构把金融科技提升到战略目标层面。 当前现状是大部分银行注重短期目标，尚未区分和突出金融科技对业务的创新作用。
第一条建议的举措是，金融机构做好对金融科技的长期路径规划，要有长期投入的准备。
第二个目标是，银行需要深入了解客户，动态地更新和服务于客户全生命周期的需求。
当前现状是银行产品同质化严重，普遍缺乏洞察和营销能力。
第二条建议的举措是，中小银行当前最切实的是立足本地、贴近客户，产品求“专”、求“精”，不求“全”，并且需要多部门联动下的数据整合治理，KYC下的多层次、多渠道的交叉营销。
第三个目标是，金融机构需要逐步联接平台、构建生态。
当前现状是银行正在渠道向平台转型过程中，目前多以线上获客、本地特色产业合作为主。
第三条建议的举措是，中小银行先借助相对标准化和成熟便捷的开放API等形式“走出去”，逐步构建开放平台。
第四个目标涉及到组织架构的匹配和创新文化的激励。
当前现状是银行内部金融科技经常变成了系统支持层面的技术开发，而创新项目推进不顺。
第四条建议的举措是，金融机构在总行层面设立金融科技发展委员会，引入“业务+科技+管理”复合型人才，全行业层面都需要鼓励创新文化。
通过对国内外各个金融机构的案例分析，王蓁还详细地讲解和分析了国内外金融机构在信贷、金融知识图谱、智能客服、财富管理、理财子公司、智能投研平台等垂直细分领的金融人工智能实践案例和得失经验，并且总结了商业银行在实践落地中的三个核心要点：核心团队应该按照 “一个大脑+99个流水线研究员”模式组建;金融人工智能产品的“没有免费午餐”定理，以及智能金融产品设计的“应用场景分析”法则等。
据了解，国美智投是国美金融旗下专注于金融领域的AI研究及应用的创新团队，为金融机构提供专业智能投资顾问系统服务和解决方案，致力于成为金融机构财富管理的AI赋能者。
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