从第十八届三中全会正式提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”,到2018年的政府工作报告中指出,“要改革完善金融服务体系,支持金融机构拓展普惠金融业务,规范发展地方性中小金融机构,着力解决小微企业融资难、融资贵问题”,再到4月16日,国家重要领导人在解决“两不愁三保障”突出问题座谈会上的谈话精神,聚焦脱贫攻坚、聚焦特殊群体、聚焦群众关切,优化资源配置,创新产品服务,加大金融支持。
普惠金融已经上升为国家战略,成为推动我国社会经济发展的的重中之重,而农村中小银行是普惠金融实现的载体,其历史传统、市场定位和竞争方式,都决定了必须发展普惠金融,担负起中国式普惠金融的责任。根据银保监会最新数据,截至2018年9月末,全国有农村商业银行1436家,以在银行业10%的资产占比规模,贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模。
现阶段,农商银行还需要强化普惠金融服务,优化金融环境,打通金融服务的“最后一公里”。农商行发展普惠金融的过程中还存在不少问题,比如随着风险防范措施的不断加强,业务处理流程日益复杂化,需要科技去提升风控效率和降低成本。激烈的同业竞争让农商行面临着巨大的挑战,获客成本非常高,客户流失率较高,产品和服务创新成为农商银行存在和可持续发展的根本;数智科技已经把农商银行服务推向了一个高度,这样的高度是远非“人力”所能企及的,需要进行数字化转型,提升各类业务场景的自动化服务。
科技引领变革,农商行的智慧转型迫在眉睫,而金融科技公司在技术以及数据上的优势,促使其成为农商行数字化转型过程中的重要助推力量。
那农商行怎么进行智慧转型?金融科技公司如何助力其普惠金融发展?
一.金融科技助力银行智慧转型
农商行的智慧转型离不开技术的创新,大部分农商行在资产、人才、科技基础方面都存在明显短板,需要借助金融科技来实现转型。农商行应积极拥抱金融科技,结合所服务区域的经济特色、三农需求及自身的资源能力禀赋,利用智能技术进行业务创新。
智慧转型涉及整个金融服务生态的重塑。从数据基础到风险管理、营销服务等具体场景,农商行需要逐步引入大数据、人工智能、机器学习等技术,从点到面、从基础到应用,打通整个生态。例如,德清农商行智慧转型的案例,杭州排列科技为其搭建底层的大数据平台来处理行内数据,建立大数据智能风控系统实现线上自动化从而提升风控效率,针对不同业务场景提炼合适的智能模型,打造基于大数据的客户精准营销系统。
在前沿技术方面,金融科技公司具有天然的优势,“银企”结合有助于发挥各自的优势。排列科技作为该领域内的数智风控专家,擅长于大数据、风控引擎,机器学习,智能模型,用户画像,知识图谱和智能推荐等技术。能够帮助农商行推动线下产品和服务的线上化自动化,构建以大数据分析平台为支撑的互联网金融服务平台。
大数据平台为农商行提供的前沿数据仓库管理系统,能够处理海量数据,可扩展性高,能够进行非结构化存储,大幅度提升跑批、查询速度。此外,排列科技自主开发的机器学习建模平台,配套金融信贷领域的完整模型库,可以帮助农商行进行各种场景下的自有数据建模。
二.大数据风控创新
农商银行与金融科技公司合作,可以依托大数据平台、机器学习、知识图谱和风控引擎等技术,建立健全风控系统,针对具体的业务场景,对普惠客户的信用风险进行评估。排列科技提供的全流程信贷风控服务,为信贷提供自动化的流程,智能化的风控服务,覆盖贷前、贷中、贷后三个环节。信审程序、黑名单管理、放款系统等功能模块为复杂的贷中信息审核提供自动化操作,内置各种行为模型为贷中风险提供及时预警。比如针对风险控制业务场景方面的模型有:反欺诈模型、准入模型、风险预警模型等。
三.大数据精准营销创新
基于大数据技术,借助机器学习模型算法,能够帮助农商行对用户信息进行标签化管理,360°精准用户画像,并且可提炼出用户筛选模型、产品智能推荐模型和客户流失模型等。通过对产品与客户进行智能匹配,对存量客户进行流失预警,提升获客效率,降低客户流失,最终大幅度降低营销成本。
农商行的普惠金融发展任重道远,需要结合自身业务情况和借助金融科技公司的赋能,进行针对性的合作,不断探索和改变,才能更好地促进整个行业的数字化转型。
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