近期,国内专注互联网金融领域的综合门户网站网贷之家发布了《3月P2P网贷平台信披质量TOP60排行榜》。道口贷位列首位。其中组织信息、审核信息、重大事项均为满分,项目信息披露情况的得分为行业最高。此前道口贷信息披露多次在行业第三方机构信批评级排行榜前列,公开透明备受业界认可。
据了解,作为中国互联网金融协会首批会员单位,道口贷目前已接入中国互金协会信息披露平台,全国互联网金融登记披露服务平台,中国互联网金融协会统计监测分析系统,信用信息共享平台,以及国家应急中心数据接入系统、北京互联网金融协会数据接入系统。值得注意的是,道口贷官网上对自身平台经营数据的披露程度更是实时更新到T+1(即前一天),披露的信息颗粒度甚至超过财报要求。
道口贷是由清华控股旗下公司发起,依托清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究成果创办的互联网金融科技公司。道口贷根据产业特点,围绕供应链上核心企业,基于交易过程向核心企业及其上下游相关企业提供综合金融服务。成立五年来,道口贷基于供应链金融服务,通过公开透明的信息披露,建立起不依赖抵押担保的信用体系。
“充分的信息披露”替代传统抵押担保
过去,传统的金融机构所做的事情大都是抵押房产、车等“看得见”的不动产融资,但对于“摸不着”的应收账款融资、订单融资等这类动产融资方式做得就比较少。 “道口贷”的供应链金融模式独特之处在于:依托供应链的真实贸易背景,不但重视对企业有形资产的评价,而且十分重视运用互联网金融科技手段,对企业的企业家精神、企业声誉、道德风险以及信用历史等一些无形的、传统评价手段难以量化评价的要素进行精准评估。并且始终把“信息充分披露”作为最主要的风险约束手段,用“数据创造”和“充分的信息披露”替代传统意义的抵押担保。
信息披露是道口贷供应链金融模式及在风险管理方面的创新实践。在道口贷CEO罗川看来,互联网金融的本质是金融,金融风险来自于交易信息不对称。因此,详尽的信息披露是管控金融风险的一个有力方法。对于“信息披露”他从四个方面提出了自己的理解。一、将借款人以及借款项目信息充分披露,能够使债权债务关系清晰,对平台、借款人、出借人都是最有效的行为约束。二、平台将所有的公示信息在监管机构备案登记,资金池,虚假融资难以遁形,形成对平台经营的最强约束。三、借款人的违约将从对个别机构演化为对公开市场违约,大大提高违约成本,形成强有力的社会信用约束。四、出借人对借款人、借款用途有更清晰的了解,易于加强其对出借风险的预期,对风险发生后的行为形成心理约束。
“最大限度透明原则”确保真实可追溯
按照“最大限度透明”的原则,道口贷坚持信息披露公开透明,真正做到每一笔融资均可追溯。
在平台的项目展示列表中,道口贷披露的内容,包括:项目承付核心企业、项目类型、融资方公司全称、付款方公司全称、融资期限及融资额等等。在每个项目详情页,出借人更加可查询该笔贸易的原始单据,包括合同、发票、申付表和承付书等全部公开。以发票为例,除了单价及数量这一商业机密信息予以遮盖之外,其它信息一律公开。出借人把所有的单据串联起来便可以还原出原始交易的流程——做到最大限度的验证贸易的真实可靠。用户无需注册即可按笔查询。公开透明的企业信用状况、资金流向等信息,确保了每一笔资金均可追溯。
在对供应链信息进行充分披露的基础上,道口贷基于社交信息进行进一步的充分披露,包括向公众披露核心企业管理者或实际控制人姓名及其学校学籍信息等等。这些措施都极大地提高了违约成本,也为出借人提供了有效的决策参考。
公开透明推动普惠金融发展
基于同样的原则,道口贷构建了“网络借贷服务系统”,完成了以充分披露为主要措施的企业信用约束和出借人保护机制建设,让出借人在知悉风险的情况下参与到对实体经济的支持上来。针对每一个具体的项目,道口贷也公布了风险评级以及对应的出借人条件,为出借人提供决策参考。对于核心企业及项目风险评级的设立,以及对应的出借人风险承受能力评估,为培养合格出借人,实现健康持续发展要求,创造了基础条件。
2019年初道口贷推出深化信息披露的又一创新应用“企业发布”工具,打通了借款人与出借人直接互动的渠道。在信息充分披露的基础之上,道口贷又在业内率先研发符合小额分散要求的“出借人限额分散”工具,出借人保护机制进一步优化。
“未来,我们会给出借人提供更多的风险判断依据和更多不同风险层级的项目选择,也会为企业提供更多的自我展示窗口和信用档案,进而服务更多中小微企业,让金融服务更能够支持实体经济的创新发展。”罗川表示。
截至目前,道口贷累计交易额达115.9亿元,服务的供应链核心企业达到101家,服务其供应链上下游中小微企业及个体户达7911家,主要分布于农牧、零售、环保、制造业、地产、食品饮料等民生行业领域。注册资本金在500万以下的企业占据70%以上,三分之一以上的企业注册资本在100万以内,企业加权年化借款成本(APR)为11.15 %,平均借款账期133天,平均项目额度为31.93万元,最小额度仅为1.25万元。企业在行业的分布更加广泛,服务进一步向实体经济下沉。
上线五年来,道口贷在实践过程中,充分利用互联网金融科技,建立了一套市场化的“守信激励、失信惩戒”的借贷机制。通过充分的信息披露,使“诚信” 成为企业融资的“通行证”,帮助优质守信企业获取更好的金融服务,也为行业提供了一些极具价值的参考。
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