今年,“金融供给侧改革”成为行业热词,而在金融供给侧改革的过程中,农商行肩负重任,成为国家“改进小微企业和‘三农’金融服务”的重要载体。
根据银保监会最新数据,截至2018年9月末,全国有农村商业银行1436家,以在银行业10%的资产占比规模,贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模。
然而在银行智能化转型的过程中,数量庞大的农商行们正面临着严峻的考验。
外部,在农村空心化的大背景下,吸储年轻人群萎缩;城商行、股份制银行下沉与互联网金融公司入侵,抢客户大战已经打到了门口。
内部,人才缺乏、技术落后、体制僵化,变革有心无力。
农商行的智能化转型箭在弦上。而为他们送上科技这根破旧立新之箭的,正是金融科技公司。而且必须加一个前提:足够接地气的那种。
农商行如何有效落地金融科技?金融科技公司如何服务以农商行为代表的中小银行?接地气究竟怎么接?未来的商业模式有什么想象空间?
近日,零壹财经在上海专访了杭州排列科技CEO夏真。
排列科技是一家专注于大数据风险控制与管理的互联网金融科技公司,主要面向中小银行的智慧转型。据排列科技称,成立不到3年,公司已服务了上百家客户,其中包括德清农商行等10余个农商行、宜人贷等互联网金融公司。排列科技还是杭州信用城市建设的技术合作方。
以下是专访节选:
自动化工具赋能农商行
零壹财经:排列科技实际上是2016年6月份成立,对于第三方风控市场,相对来说是一个比较晚的入局者,为什么会在这个时间点上选择做这样一个创业项目?
夏真: 虽然也是第三方风控市场,但我们想做的事情还是挺不一样,我们更偏重普惠金融这一块,更多地关注多数公司没有去涉及的人群和机构,比如说是农村商业银行、农信社。
零壹财经:为什么选择农商行作为主要服务的客群?
夏真: 这个事情还是有些情怀因素,也有很大的市场。
全国有1400多家独立法人的农商行,这是中国整个银行业里数目最多、体量最大的一个银行体系。它服务的人群也最多,有10多亿人,只不过绝大多数不在一二线城市。在三四线城市,在一些城镇,一些收入水平相对不高的人也有信用良好的。关键是要有一个好的甄别过程和一整套的技术手段去做服务。
我们觉得可以做一些事情。
而且农商行智能化转型是一个很好的市场,是刚需。农商行面临着很多竞争,第一就是数字化转型造成的,比如说线上的冲击,不开网点也能获得你的用户。第二就是农商行本来就是做小额高频的分散业务,需要科技去提升这方面的效率、降低成本。第三是业务员,年龄结构都偏大,因为需要一定年龄的当地人才会对当地的关系比较熟,但是这些人已经四五十岁了,长此以往必须要用科技的东西去接这个班。在这个过程中,我们公司标准化的产品就有很大的发挥空间。
零壹财经:排列科技有哪些产品?如何赋能农商行?
夏真:我们可以提供一整套完整的解决方案,包括大数据平台、智能模型服务(智能建模平台)、全流程信贷风控和精准获客营销等标准化产品。
大数据平台帮银行做数据治理规范,把行内各个业务线的数据整合起来,包括一些非结构化的扫描件,人脸识别、关键签约的视频等等。帮银行做到数据的一致性、完整性、规范性、安全性,在数据结构和规范性上达到了监管关于数据治理的要求。
把数据统一了才能建模,很多建模场景,都需要统一建模标准,这主要依靠建模师、数据科学家去做。但农商行一个县里面哪里去找这种建模大咖?所以我们设计了自动化的建模工具,就是一个普普通通的分析师经过简单的培训,也能做到不错的效果。
这对我们这个工具的要求就很高。第一要把很多建模的模型算法集成在这个平台里面;第二对数据的清洗,包括变量特征的提取,也要做得标准化。目前做的比较多的是在风控和营销这两块。
模型集成以后,模型的筛选、评估、上线、调优,机器学习的反馈,这块我们做得尽量自动化。这是很不容易的一件事情。目前我们能够把整个风控领域的建模做到了高度自动化。
营销层面,一部分是存量用户,还有一部分是流失客户的挽回。同时,我们有数据以后就可以推荐针对性的产品。我们的优势还有政务数据这一块,因为我们也是杭州信用城市建设的独家合作方。
零壹财经:排列科技如何做小微的服务?
夏真:小微的话,主要是定制行业的模型。不同的区域有不同的行业特点,德清是板材业、义务是小商品业。相比纯小微的话,我们更倾向个人经营性贷款,这相当于一个有场景的个人信贷。
而且农商行有个优势,就是借款人的人际关系是清清楚楚的。农商行过去做网格化管理、整村授信,把这个村所有户名都列出来,一家一家去拜访去建档,甚至可以精细到的你家里有几头猪,男人在外面打工每年收入多少、什么时候回来。这种网格化管理最早在江浙运行,然后进行全国推广。
零壹财经: 排列科技还有哪些定制服务?交付需要多长时间?
夏真:服务农商行,去每个县里面开发几乎是不可能的。我们团队喜欢用标准化的流程去做定制化的事情。因为是相对标准化的产品,能够流水线作业。
做接地气的金融服务
零壹财经:排列科技服务农商行的竞争优势是什么?
夏真:第一,做农商行这个领域的企业不是很多,而这个市场又足够大,我们能够占有20%的市场份额就够了,这就有很多想象空间,比如做中小银行的科技服务平台。这种是细水长流的。当然这个市场不会一直是这样,但现在是个很好的时机。
第二,排列的产品是构建了一整套体系去服务农商行的,这种模式不是那么快就能复制的。农商行和大行本质上是有差别的,它小额、高频的线下业务比重比较高,需要通过长时间的梳理,才能掌握农商行的业务数据。这方面,我们已经走得比较靠前了。
零壹财经:农商行在金融科技落地上,和其他金融机构有什么差别?
夏真:农商行确实需要金融科技非常落地的支持,现有的机制和流程在农商行体系里起到非常大的作用,比如说信贷员自身的人情关系的洞察。实际上我们在做的,不是用机器的东西去把人的东西完全代替掉,而是提升它的效率。
零壹财经:在目前核心风控回归金融机构的背景下,第三方风控公司有何挑战?排列科技怎么做?
夏真:这肯定对商业模式有挑战,说到底就是第三方风控怎么来做的问题。在监管条件下很难做到完全的第三方的,所以这块我们建议是说拥抱监管,还是要去做赋能的事情。
我们是以技术参与,同时会有更多的科技服务业务。一整套的大数据平台、模型平台、获客和风控系统都是银行的。我们也会帮银行做培训,所以银行也有自己的数据分析能力。模型会持续迭代、跟踪策略也会优化,我们的培训也是如此。
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