自9月起,网贷行业便显企稳迹象,正逐步走出雷潮阴霾,迎来晴好之势。伴随“网贷合规检查108条清单”发布,行业合规进程全面加速,目前京沪粤等地优质平台已完成自查报告的提交,结束备案第一阶段平台自查,进入协会自律检查及行政核查阶段。
展望网贷行业未来,把握关键核心要素,平台将更有可能走出一条稳健发展之路。这其中,网贷的本质是普惠金融,也是利用科技赋能金融,因而大数据风控于网贷是重中之重。在眼下的合规备案推进期,小编作为网贷行业起起落落的亲历者与见证者,试图通过邀请P2P平台一线风控员工话家常的方式,更形象地为广大用户揭开网贷风控的神秘面纱,为投资者筛选可靠平台提供依据。
资深员工眼中的牛牛
小编在午餐时间见到了互金平台钱牛牛的员工小王,在今年夏天的互金雷潮中,钱牛牛一直以合规稳健的方式维系着正常运转,离不开像小王这样风控一线员工的“安全护盾”。小王在钱牛牛的工作职位是数据分析师,主要负责风控数据端的工作,曾服务于芝麻信用这样的巨头,拥有将近十年的零售金融与互联网大数据挖掘经验。
和小王的话题从他加入钱牛牛开始。2015年初,小王加入了钱升钱(当时平台叫钱升钱),三年多来,一直负责风控部门数据端的相关工作。回忆为什么会选择加入钱牛牛,小王给出的理由是,这里能把自己在传统金融机构积累的经验与最先进的金融科技进行结合。在这里,他和团队的协力合作,让风控能够贯穿钱牛牛的整个业务服务线。小王几乎是看着钱牛牛一步步从无到320亿累计交易额,为用户赚取超7亿的收益,服务近百万用户,他见证了钱牛牛获得元璟资本领投、蓝驰创投跟投的千万美元级B轮融资的历史性时刻,也见证了京东金融的B+轮战略性投资的狂欢时刻,更见证了钱牛牛是如何一步步走向合规的,包括银行存管、三级等保、信息披露、提交自查报告等。
现在,钱牛牛的平稳运营已经进入第五个年头,小王说,钱牛牛自主研发的智能大数据风控体系已经能够帮助平台提升反欺诈能力,为出借人资金提高防御能力。
大数据风控是核心
说起风控体系,小编既是互金行业的媒体从业者,同时也是P2P平台的资深投资用户。自今年爆雷潮出现,至后期监管救市时间线显现,情绪无可避免地跟随行业形势的变化而变化,我直接问小王,什么样的风控体系才是踏实可靠的,相信这也是所有互金平台出借人最为关心的。
在回答之前,小王首先解释了国内网贷风控的发展历程及其对互金平台的重要意义。他说,国内网贷行业自萌芽起,发展至今数十年时间,逐步呈现出几大鲜明特征:包括用户普遍追求便捷的金融服务体验;大部分用户依旧游离于央行征信体系之外;平台用户尚未培育形成良好的信用习惯等,依此便决定了风控实力将是平台能否稳健运营的根本。
严谨的大数据风控体系可以帮助平台排除欺诈用户,防范集中违约或者风险的集体爆发;通过高效的贷后管理及催收系统,则可有效减少因坏账带来的运营成本。风控实力的提升是平台发展过程中所面临最严峻的挑战之一,但其也是保障平台良好运转、稳健发展的不二法门。
钱牛牛风控炼成之路
作为置身其中的网贷风控从业者,在小王看来,评判一个平台风控可靠与否,关键在于平台是否以理解用户为理念推出网贷产品,并依据此明确划定自身业务的风险边界。以钱牛牛为例,钱牛牛始终将理解用户作为开展网贷业务的起点,基于此精心打造大数据风控系统,有效整合平台获取的全部客户信息,将数据进行标签化管理及可视化展现,并能够将结果实时同步至其他业务系统,同时保障客户隐私信息的安全,做好脱敏处理。
谈及属于小王自身工作范畴的数据端部分,小王十分有底气。他说,钱牛牛自主研发打造的智能大数据风控系统,包含数据和风控两大重要部分,基于互联网行为数据,采用最新AI算法,具备强大的授信分析能力和海量用户数据信息处理的能力,整个风控流程全自动进行,并且时效性极强,以此来支撑最终做出高效精准的风控决策。
除此之外,小王在交流中也提及,钱牛牛锤炼出了极强的风险建模能力,联合20+家互联网巨头和一线数据征信公司完成底层数据建模,从数据抓取、外部数据引入、数据储存、数据挖掘、模型应用上,确保数据的准确性和模型可靠性,为用户的资金安全提供最好的保障;钱牛牛也形成了全流程风险闭环管理能力,通过行业领先的金融科技手段在贷前、贷中、贷后全流程开展风险管理,进而使得出借人的资金安全性大大提升。
展望前景,钱牛牛信心在握
午餐交流的氛围一直显得较为轻松,与小王谈起目前的网贷监管导向。他说,伴随着网贷108条的发布,据他所知,钱牛牛有专门的团队在紧锣密鼓地推动合规备案工作。日前,中国互金协会会长李东荣在Money20/20中国大会上表示,金融科技已成为现代经济社会发展中不可或缺的重要组成部分,同时明确了金融科技创新所需遵从的要点。随后,原银监会副主席蔡鄂生也在2018全球金融科技峰会上指出,适当的监管助于加快金融科技由高速度发展转向高质量发展,回归金融本源。在监管引导下最大限度地发挥金融科技创新,将是后续监管工作的重中之重,这也得到了行业的一致认可。我们做好自身的大数据风控工作,便是对行业金融科技创新最好的支持。
回归眼下的行业形势,合规备案推进期,网贷行业各种发展问题仍层出不穷,尤其是各类风控机制还有赖于相当长一段时间的运行去加以验证,整个行业也需在备案进程中随时整改,进一步实现自身风控实力与水平的迭代升级。
小王感言,自网贷平台合规备案的工作开始,高承压工作的状态不可避免,兢兢业业是团队成员的工作常态,大家对钱牛牛顺利通过备案充满信心。前段的雷潮让行业中的“劣币”无所遁形,虽然作为业内人也难免焦虑,但他依然对行业的未来十分看好。伴随行业的加速出清,小王相信,那些真正具备大数据风控实力的网贷平台终会被筛选而出,实现可持续稳健经营,从而更好地为网贷行业用户服务。
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