过去几年来,经过监管部门的摸底、排查和整治,P2P网贷行业的整体风险已得到阶段性释放。从行业生命周期来看,P2P网贷正由成长期向成熟期过渡,在这一过程中,行业的准入门槛提高,市场份额开始向一些头部平台集中,同时平台不断引入新技术以适应市场新的需求。
尽管对于一个新兴行业来说,去芜存菁本就是一个必经之路,然而目前看来,市场中不乏一些对P2P网贷唱衰的声音。原本是在国家普惠金融战略中发挥作用的网贷,真的已经走到尽头了吗?网贷行业的普惠内容都有哪些?这一行业在中国的历史意义到底是什么?
针对这些问题,洋钱罐CEO刘永延在本届金融科技创新大会Money20/20上,与来自VISA、蚂蚁金服、腾讯金融、摩根大通、花旗银行等全球顶尖企业3000余位嘉宾,分享了自己的一些看法。
征信场景丰富 线上或成主流
与传统金融行业相比,以金融信息撮合为业务定位的P2P网贷属于一种创新型业态,其成长过程具有自然性、连续性。既然是自然生长的,就意味着监管并不能与行业同步进行。值得庆幸的是,随着互金风险专项整治工作不断深入,这种“鸿沟”正在消除,而投资人教育也在快速补足中。
对此,洋钱罐CEO刘永延表示,P2P是一种法律形式,它作用于很多不同的市场,比如P2P在个人信贷这个领域,它存在的必要性,最重要的价值是补足传统征信系统,服务传统征信系统不能服务的这些人群。
中国现在有14亿人,截止2017年11月底,央行征信中心收录的有贷款记录的自然人约4.8亿人,剩下的9亿人几乎无法从任何传统金融机构拿到贷款,传统金融机构如果想服务这9亿人,就需要新的方法、新的技术、新的血液,以及新的机制注入进来。
相较于中国,美国征信系统覆盖了整个人口的92%,但事实上,美国是花100年的时间,才做到这样的征信覆盖率。那中国是不是还要再花100年的时间,才能让中国剩下的9亿人口,都能从金融机构借到钱?
刘永延指出,“站在一个科技高度发达的今天,这是不需要的。因为传统金融在信贷领域的理念和方法论是一个系统性的科学,几乎在世界任何一个国家,金融机构都在用同样的方法做基于集中式征信记录的信用贷款,甚至从在大学里招的每一个对应专业的学生开始,就学习同样的方法论,用这些营建现代信用体系的基础。但时代进步了,智能手机的普及带来了新的数据,行业中只有引入新的血液,用不一样的方法才能让这些新的数据发挥价值,才能让这个行业有进一步的发展,然后让更多的人享受现在金融体系的优势。这样的创新,需要新的类似P2P网贷这种载体,否则很难落地。”
与此同时,智能手机和智能硬件的普及,使得人们生活中特别是和交易相关的行为,渐渐从线下迁移到了线上,线上快速汇集了用户各种各样数据。那么,怎样把这些线上数据进行处理和应用起来呢?
刘永延以洋钱罐为例进行了剖析,在他看来,传统金融机构是基于用户个人过去的还款记录,来判断这个人未来是不是会很好的还款,但客观来说,这个方法能用到的数据纬度很单一,它只是用一个人过去的历史来判断将来的行为。“现在这个线上时代,大家都在线上消费、在线上享受金融生活,这里面有丰富的数据资源,平台怎样把这些多维的数据应用到信贷里面来,让大家在线上就可以申请、并可以很快拿到贷款,这才是新借贷形式的关键,或许也是P2P未来发展的一个重要方向。”
回归生活本源 普惠立足消费
某种角度上,传统金融机构获取征信数据运用的是自己的一套“方法论”,但随着金融科技的快速发展,用一种新的方法来重构这套征信体系的方式正在蓬勃发展。对于很多金融机构而言,这是一个巨大的挑战和信仰的跃升。
刘永延坦言非常喜欢“传统的信仰飞跃”这个说法,他强调,传统金融机构在处理信贷这个问题的时候,其实首先要解决的是方法问题,必须要在技术和观点上有一些本质上的变革,才能适应当下时代,这是新的科学,也是技术能体现价值的地方。
对于当下时代,刘永延给出的定义是“幸运”,国富民强,大家的生活水平不断提升,随着而来的就是消费升级,以及由此引发的小额信贷需求。从洋钱罐平台上的借款人画像可以看出,其职业构成主要以餐饮业、制造业、服务业为主,这些人可能是饭店服务员,也可能是工厂工人,这些蓝领人群收入不断提升,逐渐具备消费能力,组成了社会消费主力大军,刚好也是传统意义上无法从银行等机构获得服务的人群。
而回归到人们生活当中,怎样让更多老百姓借到钱去支付他的日常开支,就这一点来看,除了填补社会大征信体系之外,P2P的价值更体现在消费本质上的普惠。
按照国家普惠金融的定义和发展规划,普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群等特殊群体,都是当前我国普惠金融的重点服务对象。
换言之,所谓的“普惠”,就是要让金融服务能够惠及社会各个阶层和群体,而之所以指明重点服务对象,是因为之前的金融服务体系尚未惠及这些群体,或者服务不足。P2P要想长久发展下去,就是要持续解决这一问题——怎样通过更多在线数据形成一个逻辑,通过这套逻辑的评估让大家能够借到钱。
对于P2P网贷未来发展的方向,刘永延始终还是乐观的态度的,暂且抛开P2P这一细分领域,未来消费金融科技行业在中国或将以三种类型存在:
第一种类型是主流基础公司,像百度、阿里、腾讯这样体量的技术公司,它通过自己的技术实力和流量优势,构建的自己金融生态体系,不断拓展到金融领域;
第二种类型是传统银行逐渐培养起来自己的技术团队,进而向一个数据化信贷的方式发展,像新网银行、招商银行都称得上是代表企业;
第三种类型是一些新兴的创业公司,这也是P2P行业的主体,市场里的新鲜血液,能够更快地通过技术的创新,给市场带来新的生机。
作为起自民间的市场力量,P2P网贷本就是应普惠需求而生的产物,监管对从业平台提出的种种规定,也是在助推行业深入到民间最细微的毛孔,在经过合规化筛选之后,行业将展现出怎样全新的面貌,相信时间将给出答案。
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