伴随着移动互联网的普及和消费升级的大潮,消费金融呈现出蓬勃发展态势,银行系、电商系、金融科技系等参与者纷纷角逐的同时,也吸引了高校、研究院、政府机关等的关注。近日,北大光华管理学院为MBA学员开设了科技金融实务系列课程,邀请多位行业内资深从业者分享实操案例,以便学员建立对科技金融的完整认知。闪银作为消费金融细分领域的典型代表,其联合创始人、CIO李昊受邀赴现场授课,选取行业内的知名案例,为学员们分享了消费金融发展的前世今生。
技术驱动中国消费金融跳跃式逆袭
近年来,消费金融经历了快速发展,据艾瑞咨询统计,2017年我国消费金融规模达4.4万亿元,较2016年增长904%,2020年消费金融市场规模预计可能超过12万亿元,快速增长的同时,中国的消费金融在国际舞台上得到了跳跃式发展和弯道超车,并频频受到国际各类型机构的交流“取经”。
中国的消费金融之所以能蓬勃发展,李昊表示离不开四大利器:移动互联网以及网络支付手段的成熟为消费金融快速发展打下了坚实的基础。第三是大数据,如果技术决定速度,那么大数据将决定消费金融发展的高度。拿白领用户来说,其在职机构、工作年限、职务大小、工资高低,只是该类人群的粗略描述。而大数据解决的则是隐藏在粗略描述背后的用户还款意愿及能力。第四则是“云计算”这一大杀器,它使得处理海量数据和非结构化数据变得简单、可行。
掘金消费场景的密码:4C1P
随着市场竞争日趋激烈,消费金融已经走入下半场,基于真实消费场景、深耕垂直行业是大势所趋。但面对消费金融场景的不断丰富,如何发现新的蓝海场景呢?
李昊结合自己多年经验,提出了判断细分场景潜力的5大因素,即4C1P模式,Capacity(市场容量有多大)、Customer(谁是真正的融资方)、Cross sale(如何进行交叉销售)、Channel Management(如何进行渠道管理)以及Profit(如何找准盈利模式)。
以闪银深耕的医美场景为例,根据德勤的报告,过去4年,医美市场复合增长率达22%,2017年中国医美市场规模已达到1925亿人民币,预计未来4年医美市场的复合增长率仍然维持在20%,2022年市场规模将达到4810亿人民币,很显然医美市场有速度、有容量。而从融资方来分析,伴随着居民收入水平的提升和女性对形象关注度的聚焦,医美需求张力十足,在医美服务客单价和消费频次双高的情况下,年轻化的用户群势必在资金周转上存在巨大需求。
而从交叉销售方面来说,通过多元服务,既可以增加用户粘性,提高单个用户的贡献度,又可以实现自身收入的增长。除了医美场景,闪银以满足用户需求为出发点,打造出覆盖租住空间、生活出行、家政服务、消费购物、医疗美容等方面的会员服务体系,360°满足用户需求。
从渠道管理来看,通过并购、战略投资或持股等方式,与场景服务提供方形成合作关系,可降低服务提供方与融资方联合骗贷的风险。在盈利模式上,闪银以技术为抓手,以服务场景为交付内容,通过向C端提供高品质消费分期服务来获得客观的利润收入;而在B端层面,闪银则利用O2O SaaS系统极大降低了其用户获取成本,获得客观的利润分成,以此实现了盈利模式的多元化。
流量、风控成金融科技平台的未来门票
消费金融进入刺刀见红时代,谁能笑到最后?李昊表示,银行系凭借其资金成本优势以及金融链条上的整合服务能力,未来几年将成为消费金融的主要参与主体。但由于消费金融主要覆盖传统银行没有服务到的长尾用户,这些群体的信用风险更高,银行在C端用户风控层面的短板,以及其有限的技术积累、资金实力,决定了金融科技公司和银行将是一种开放合作的趋势,这也意味着有流量、风控能力强的金融科技公司将在未来占据优势。
如金融科技的先行者闪银,之所以被银行青睐,一方面在获客层面,闪银通过拓展3C、医美等线下场景,帮助银行触达到了80%的“长尾客户”,为后者带来了全新客群;另一方面是针对这些全新客群在银行缺乏有效信用记录的现状,闪银通过整合分析用户在消费、身份、交际、职场、征信等多个维度的数据,交叉检验并给出用户的风险水平。闪银据此打造的AI风控体系平均可降低70%以上的欺诈风险,以及40%以上的坏账率。仅仅4年多时间,闪银已帮助超过80家金融机构完成了4000万用户的交易。
当下国务院重磅文件刺激居民消费,在金融科技飞速发展的今天,用大数据、人工智能等科技赋能消费金融,将会是消费金融成功的关键因素。可以预计,闪银等金融科技公司与传统金融机构的联手,在为更多消费者提供服务的同时,必将掀起消费金融的新一轮大幕。
免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。
