新形势下金融业面临的欺诈风险演化出更多的表现形式，亟需对传统的欺诈风险防控手段进行“智能化”升级。对此，马上消费金融进行了一些创新性探索，依托强大的自主研发能力，不断提升优化公司自身的服务和风控水平，为消费金融市场发展提供良好的技术保障。
消费金融行业面临的风险与挑战
随着金融产品的日益创新以及与用户服务的愈发紧密结合，消费金融给用户带来了更多的便利和更高效的客户体验，同时也为以线上线下全场景的消费金融业态带来了更多元和更紧迫的风险与挑战。其面临的欺诈风险有以下特征：第一，交易金额小，呈现地域分散化。消费金融客户单笔贷款一般呈现小额分散的特征，金额一般仅为数千元，分布在全国各地，但针对线上业务一旦欺诈得逞，案件取证十分困难。第二，欺诈主体多元化。线下消费场景涉及客户、中介、商户等多种角色，每个角色都存在欺诈风险。第三，欺诈手段多样化。随着技术进步，欺诈分子开始进行、有组织、有规模的协作，进行大规模的包括手机、计算机设备的攻击，生成和盗取各种用户的账号，冒用用户的身份等欺诈行为，甚至形成欺诈黑色产业链。
马上金融的风险防控利器
基于当前严峻的反欺诈形势，马上金融自主研发了事件驱动的智能反欺诈引擎。在授信、交易进行的前、中、后阶段，对授信、交易的各个环节设计有针对性的反欺诈措施和策略，成为风险防控的强大利器。
马上金融智能反欺诈引擎由事件驱动，当用户登录、申请贷款、消费或者提现的等相应事件产生，会触发智能反欺诈在后台做一系列智能分析、比对、决策的动作，如果智能反欺诈引擎反判断某笔交易存在风险，引擎会要求用户完成额外的核身操作，比如做人脸识别、指纹识别等，对欺诈风险高的交易可以拒绝授权和展开调查。
马上金融智能反欺诈引擎必须需具备稳定、快速、准确的特点，这就要求数据分析模块能平衡业务拓展、客户体验和风险控制三方的关系。针对这些需求，马上金融智能反欺诈引擎通过机器学习算法离线训练模型，模型训练完之后，会部署到生产环境，先通过小部分流量观察模型效果，确认效果不错之后再逐步全量用于生产。同时，会配置数据监控告警规则，定期执行数据分析脚本，一旦发现异常就触发告警，后续有人工介入进行调查。调查过程中如果发现新的欺诈模式，会反馈到生产，及时更新生产部署的模型和规则。
在金融行业，风控永无止境，智能风控更是不断迭代、不断按照结果优化的过程。通过持续的优化，马上金融智能反欺诈引擎现在已经成为公司用户的强大护盾。不仅能够做到及时发现并快速响应欺诈案件，降低欺诈案件发生率，同时，还可以将反欺诈模型从业务规则中剥离出来，进行动态管理和多规则多重组合，让引擎变得更加灵活和富有弹性。未来，马上金融将把该引擎向信用卡分期、小微企业贷款、保险反欺诈等更广泛的领域扩展，提升金融行业整体风控水平。
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