2018年，成为了P2P行业大浪淘沙年，面对强监管下部分竞争力不足的平台纷纷退出。随着网贷行业108条合规检查的启动，以及各项风险减缓和善后处置政策出台，行业趋于稳定。
搜易贷在2018年行业动荡中却逆势增长，可谓“四平八稳”来形容，搜易贷创始人兼CEO何捷曾表示，“搜易贷在2018年加大了网贷业务的投入，业务、技术投入预计增加1倍”。
搜易贷如此自信的根源在哪里?背靠搜狐集团以及狐狸金服集团的技术和资源支持，也许是搜易贷底气十足的最大保障。近日，搜易贷的核心高管，包括创始人兼CEO何捷、联合创始人兼CTO周霖、CRO范学红齐齐亮相上海朗迪峰会，通过媒体访问向外界展现了更立体的搜易贷。
关于搜易贷的合规建设
记者：您认为行业爆雷的主因是什么?最近监管要求平台针对“108条”自查，搜易贷是怎么做的，做到了什么样的程度?
何捷：先回答第二部分的问题，搜易贷在自查自律方面做了非常充分的准备。你可以这么去理解，搜易贷是搜狐集团的一部分。搜狐在2000年已经在美国纳斯达克上市，搜易贷是在2014年诞生，从成立之初就必须接受搜狐集团的强监管，同时也必须接受普华永道审计师的强监管，以及美国律师和中国律师的强监管，所以我们做合规的事是必须的，这是搜狐的文化，也是我们的文化，在搜易贷一出生就决定了。
在过去的几年，搜易贷在科技方面投入很多，但在展业方面，可用“四平八稳”来形容，稳扎稳打的去满足用户需求。目前，监管规划出一个明确的“游戏”规则，这对搜易贷而言是更好的发展契机。在行业野蛮发展的前几年，一些企业无法抵御快速扩张的诱惑，打着创新的幌子激进发展，为了追逐利益不惜大打“擦边球”，他们敢犯错，但我们不敢，这在搜狐集团是不允许的。当前，随着监管政策收紧，这些不良企业也将被赶出市场，驱除劣币对行业、对搜易贷、对用户都是好事。我认为，无论是发展金融科技或是互联网金融，都需要建立较高门槛。
回过头来看爆雷的原因，行业初期，很多公司都打着P2P的标签发展，但事实上没有足够的资源去打造科技能力，更没有资源和技术能力把风控做得更好，甚至可能都没有金融知识。随着监管加强，优胜劣汰是一个必然的过程。对于真心想扎根金融科技的合规企业而言，清除劣质企业是好事。
记者：之前行业经历过一波挤兑风潮，也有越来越多的借款人可能会恶意逃债，下一波行业洗牌会否因为坏账问题而引发?
何捷：任何一个行业出现危机事件之后都会加速行业的发展。比如：以前我们作为一家互联网金融公司，与同行一起推进行业发展，而现在会想怎样跟现有的中国的征信体系、信息共享体系有效的连接起来。在之前，也许经过很长一段时间才会有效果，但进入监管之后，这半年的进程比之前加快很多。实际上，搜易贷去年就接入了中互金协会的互联网金融信用信息共享平台。此外，搜易贷跟中国司法大数据研究院对接了司法数据，这些行业的基础建设都在全速加快。
在我看来，行业事件的爆发，对行业的健康发展来看是好事，对于个别公司因为逃废债问题，是可能存在风险的。其实监管在逃废债问题上已经采取了非常有效的措施，这是有目共睹的。
记者：搜易贷遭遇的恶意骗贷情况多吗，针对这些情况，具体会有哪些应对的方式?
范学红：风控是金融的核心，搜易贷一开始就以风控能力打造作为基础设施的建设。目前，我们已经合作了20几家主要征信机构，我们也遵从监管对行业的要求，接入互金协会和央行下的信息共享平台，积极对接百行征信等。同时，我们最近与最高院司法大数据系统合作，积极对接司法数据。所有的这些数据和信息共享的能力，都是为更好的风控，更好的识别平台上的借款人，更好的去提供他需要的产品，更好的去做他的信用评估，更好的去维护整个金融服务的过程。
关于逃废债具体问题，我们也统计过，从平台成立之初到现在，并没有出现恶意案例，因为都是真实的借款。
贷后的管理上，我们除了自己的贷后的管理体系，还有基于全生命周期的风控体系，机制是比较完善的。基本上，把反欺诈做在前面，排除薅羊毛的人，贷中、贷后的风控就会比较顺畅。
何捷：搜易贷的反欺诈能力是非常高的，数据体系的搭建不是一天建起来的，是过去四年实实在在在努力积累的，包括搜狐集团独家拥有的数据都用在反欺诈上。搜易贷也会把这些能力输出给传统的金融机构，包括银行、信托、保险等机构。
记者：从数据来看，7月份爆雷平台200多家，8月份的数据是60多家，搜易贷有没有感受到整体回暖的趋势，您对这个行业是怎么看的?
何捷：首先，多少家爆雷和热和冷的程度，是两码事。第二，从用户的活跃度来判断行业热度，据我和其它的头部平台领导人聊的结果来看，一个共同感受是，用户开始从6、7月比较彷徨的状态中慢慢回过神来，更能理性看待行业发展。对于头部平台来讲，可以用“回暖”来概括。
记者：当前行业问题爆发，有没有投资者教育没有到位的原因，例如挤兑等等，现在的投资者教育整个行业做到了什么程度?
何捷：现在的投资者越来越对自己的投资行为负责了。我们了解到，投资者花在研究标的的时间在变长，这充分反映投资者在花时间去看去学，这是好事情。
投资者教育应该是行业共同完成的事情。比如，监管机构、媒体以及头部的平台等要形成合力。
如果用国际的视野来看这个问题，有危机是不怕的，危机过后行业的基础设施以及整个从业者人数都会上涨到一个新的台阶。不管从香港的经验、还是美国的经验来看都是如此。经历“雷潮”之后，P2P会更好。也是因为这个原因，我们加大了网贷业务板块的投资，规模翻倍。
记者：中美围绕P2P或者是互联网金融之间的监管侧重点的差别在哪里?未来中国监管的方向会向美国靠拢吗?会不会对用户对象进行很严格的筛选?
何捷：监管的模式可以有很多，但是监管的初心和目的在全球范围来讲都是相类同的，就是保护投资者以及投资适当性的问题。通过有效有序的监管，令金融能够更加普惠，目的是一样的，但是它的方式方法可以是相同或者是不同的，至于中国的模式和美国的模式哪一个更先进，我觉得不能这样直接比较。
记者：中美的侧重点在哪里?
何捷：刚才我讲的领域是每一个监管都适用的，监管不会只看某一个领域，因为它是一个行业“大家长”。不管是传统金融还是互联网金融，都需要有适当的监管战略。所以，正如我们所见的，让企业更加有根据的去做，不能做的红线和边界开始非常清晰了;同时，加强投资者教育，不再局限于机构的监管。在机制建设上，不光是短期的验收，还有长期监管体系的建立。我觉得现在在中国，立体式的金融监管还是比较完备的。
范学红：我补充一下，中国的金融经济确实有很大市场，发展空间大、规模大、受众多，因此，中国的监管压力更大。
监管侧重点一定是保护投资者的利益，因此，行业必须要有准入条件，保证整个行业健康有序发展。此外，还要真正服务实体经济，真正去做普惠金融这个事情，真正要创造价值，与此同时也要保证行业发展的空间，让金融科技更好地发展。
记者：您觉得目前除了加快备案进程，还在落实哪些监管措施以促进行业优胜劣汰的进度，从而最终实现行业平稳增长?
何捷：监管层不仅在做验收的工作，而且还在做很多更长效的工作。所谓的验收，是截止到某一个时间点你是否合规，但是验收之后呢?我看到的监管思维更长远，比方说如何介入系统做一个长效的机制和战略。8月份公布的监管措施，其实除了这个监察之外，还有对接整个数据，这是切实可行、有效的监督运营的机制。
关于区块链研发
记者：现在针对区块链技术的研究进行到什么程度，在整个技术的开发期间遇到过什么样的困难?
周霖：在网贷场景下，我们进行了比较多的区块链技术研究，包括一些产品和落地上的问题解决。
区块链技术尽管具有缺点，但在特定场景下是有优化方案的，我们目前正在研究和解决网贷场景下的优化方案，比如隐私数据的可信计算，目前它的效率达不到P2P的量级，该如何去提高。像区块链TPS(每秒处理的交易数)交易速度不够，我们怎么样去把TPS分散到多条链上，使交易达到P2P的交易量级，这些是我们目前正在做的事情。
记者：未来打算将区块链技术主要应用在哪些场景?
周霖：我们想利用区块链替代P2P信息中介这个角色，这是一个新的模式研究。按照P2P目前的定义，是信息中介，那么这个信息中介是完全可以通过区块链的方式去做信息交换，而不需要非得有一个P2P公司来完成信息交换的过程。
如果能利用技术的模式去取代P2P，这是未来一个模式的变化。
对比我们在做前瞻性的研究，P2P的下一步是什么，是否P2P公司就是一个简单的信息中介?我们认为P2P以后更应该是涵盖整个中介服务体系的新模式，包括风控体系和客户投资服务，而信息中介核心用技术平台来完成，这是我们正在探索的领域。
记者：区块链能解决P2P的哪些痛点呢?
周霖：目前我看到的可以解决的问题，主要有三个。
第一，交易透明性的问题。目前主要信赖监管要求的信息披露制度，但仍存在风险，比如：这些数据必须专业人士才能看得出问题，普通人很难去穿透的看。但如果它是一个多方形成的区块链平台，因为区块链的不可篡改性，这个透明性是可以有多个合作方共同验证的，而不是由一家公司说了算。区块链技术使得信息透明度有显著的提高，可以对P2P现在的虚假项目问题进行控制。
第二，监管的及时性。目前各个公司对接一个实时的系统，主动推送数据。但这种对接系统模式可能跟不上市场速度，造成监管的不及时性。比如：产生了新的项目类型，一旦风险评估模式有变动，监管以及各个合作公司都需要开发新的接口，去提供更多的数据和开发新的程序，这个过程可能很慢。但在区块链上通过发布新的DAPP(分散式的应用程序)，来分析新的商业模式和新的产品，就可以更好的实现监管的及时性。
第三，有效的整合上下游。P2P交易链条包括几部分，资产方，风控评估，存管银行，P2P，法律保全等等。各方的合作如果通过区块链穿透来共享信息，可以保证信用数据的真实性、实现风控模型的可验证性和最终法律的有效性。
何捷：其实说白了，我们期待区块链能用到P2P公司，真正做到透明，真正做到拥抱监管、监督P2P信息中介的定位，做好本职的工作领域。
记者：对于利用区块链改善P2P技术的痛点，现在监管是什么样的态度?
周霖：目前的区块链设计是按照现在的P2P的监管条例来设计的，我们还在做验证的阶段。
何捷：监管层在考虑建设长效机制，着眼于未来，我相信这个话题也是行业研究的话题。这部分技术是企业与监管层愿意去共同研究的一个课题。
记者：狐狸金服准备接入公链吗?现在有跟其它机构合作吗?
周霖：我们不会做公链，因为这种模型一定是联盟的，在现有的交易里面，你可以发现刚才讲的整个P2P链条上所有的合作机构共同形成了一个联盟，不只是搜易贷，也有其它的公司都应该加到联盟链上。现在我们的技术还在做，还没有完全开放这个平台。
记者：现在国内的区块链人才和结构是怎么样的?
周霖：区块链技术非常的新，工程落地方面，人才储备还好，这一块的人才相对比较容易培育出来。关键是研究性的人员，研究核心计算的效率、研究TPS的提高，侧链的，这样的人才极少。我们也请了一些外部的科学家，专门帮助进行研究。
记者：有没有引进区块链海外人才的计划?
周霖：我们正在密切关注国际上关于区块链技术的最新变化，未来也会引进海外人才。
何捷：而且真是因为它太新，我不觉得50人的团队就比5个人的团队牛10倍，核心的工程师能够支持整个科技的发展。
关于向传统金融机构的技术输出
记者：何总，说到技术输出，向传统的中小银行做技术输出，难点和痛点在哪里?
何捷： 传统金融公司在过去两年的压力也不小，不仅有风险控制的压力，随着金融科技兴起和快速发展，传统金融机构的获客、运营效率都受到挑战。他们要考虑如何保持自身的竞争优势。一些大的银行会选择自建庞大的科技团队，一年投入10个亿、8个亿，科技研发是投入在前，收益在后，并非所有的传统金融机构都有这个财力。但是我们的技术体系、建设都是现成的，而且是经过实战验证的，是可以公开透明跟一些传统金融机构实验的。
至于难点和痛点，首先，时机问题，如果技术输出的太早，市场教育不成熟，成功的概率比较低。教育市场需要一个过程，时机选择要谨慎。
其次，在与金融机构的合作中，我们发现仅仅只输出技术能力是不够的，也还不能够较好的完成它的KPI。所以我们的做法是输出一切对传统金融机构有帮助的技术，比如：可以输出获客、风控体系、模型以及面对客户的服务。当这一套体系整体运作，对传统金融机构来讲，可以用较低的投入，较快的看到成果。我们目前已经跟一些银行、信托、保险公司等传统金融机构合作，都是在一步步的尝试。
记者：有人说现在是处于金融科技的小学生阶段，也有人说，现在已经进入了下半场，您是怎么看的?
何捷：因为我没参与那个讨论，我不知道所谓小学生和下半场什么定义。我认为，首先，目前的金融科技是一个具有门槛的行业，企业是需要有金融能力和科技能力的，比如，可以是具有科技实力的互联网集团，又或者有很庞大的客户和数据，或者有金融能力。每一个加入者都需要找到自己赢的理由，才能参与新的市场。从这个维度来看，金融科技已经达到竞争升级的阶段。
对于科技的应用，我认为现阶段仍是金融科技初步应用的阶段。比如：像大数据、AI，早在8年前，搜狐就应用在多个互联网领域，比如广告。事实上，科技应用在金融还是刚刚开始，比如区块链的应用还有很多的想象空间。所以，这个行业未来的前景非常的吸引人。
记者：花旗银行的负责人在朗迪演讲的时候提到，进入中国之后更愿意跟很多合作方去合作而不是独自研发，您怎么看这个现象?
何捷：我想每个国家的情况都不一样。首先中国和国际诸多国家的应变或者业务反馈的速度是不一样的。过去，我跟花旗同级的某银行的一把手聊过这个事情，在他们银行里面，信用卡的审批模型可能是3个月更改一次，如果在中国可能是一天改3次。如果把全球所谓的最佳应用时间放在中国，很快会被证明是走不通的，我觉得花旗在中国的商务模式也是研究了中国市场后一个变通的办法。
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