金融科技以技术和数据为核心驱动力，正深刻改变着金融行业的生态格局。9月6日—7日，2018朗迪金融科技峰会在上海开幕，来自行业的2000多名决策者与意见领袖共同探讨金融科技发展的趋势、机遇及挑战。
作为消费金融领域的头部平台，捷越联合首席风控官金可冶在会上发表演讲时指出，消费金融领域科技的运用极大的拓展了金融服务的边界，提升了金融服务的可获性。同时，面对消费金融业务井喷式发展，应用大数据和人工智能来进一步提高金融企业的风控能力同样重要。
随着科技与金融高度融合，科技公司与金融公司的边界日渐模糊，但这并没有改变风控的本质。消费金融的本质是做信贷，而风险控制是所有信贷机构的生命线。金可冶在会上强调，“金融可以变得无边界，但是风控一定要有底线”。
风控问题犹存
日前，银保监会发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。通知着重提出要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。可以预见,消费金融将成为下一阶段各路创新金融企业大显身手的领域。不过，在消费金融业务规模爆发式增长的同时，消费金融领域出现了形形色色的风险管理问题。
据捷越联合首席风控官金可冶介绍，目前消费金融行业所有的机构都面临以下三个痛点：第一是高欺诈。在中国消费金融行业，申请欺诈所造成的损失占总损失的比例最高达到50%，尤其团伙欺诈猖獗。第二是多头借贷，这主要是由征信体系的欠缺所引起的，很多金融机构无法了解一个借贷人到底负了多少债。第三点是客户失联。这对风控是很大的挑战，找不到借款人，再优秀的催收都是没有意义的。上述现象导致大量坏账出现，加重了消费金融公司的风险。
据了解，征信并非只是消费金融领域面临的问题。目前我国只有一家征信机构，即人民银行征信中心。数据显示，截止2017年底，央行征信录入了9.7亿自然人的信息，其中只有4.8亿人有信贷记录。而中国14亿人中约8.5亿人有经济活动和金融需求，也就是说，超过50%的经济能力和经济需求没有被征信体系所覆盖。2018年5月，人民银行召开的2018年征信工作会议中，明确提出需加快推进二代征信系统建设。
“要评估还款能力，需要知道用户的总资产总覆盖，和总的可支配收入。由于目前的征信体系尚不完善，我们很难对一个借款人总负债做一个评判，对总收入就更难了。”金可冶补充到。
以上问题对风控提出了更高的要求。既需要更精准更有效的风险决策来降低坏账率，传统的押宝催收环节的风控决策也不再行得通，要求更加的前瞻更加有预防性。风险识别能力成为融于金融机构企业文化和发展血脉的长期发展的重要竞争力。
据了解，目前市场上的创新基本是围绕身份信息的认证，比如对反欺诈的身份验证出现了相当不错的产品，包括短信验证，人体活体识别，OCR身份证验证，设备指纹验证，3、4要素，LBS地址验证，以及知识图谱等。不过上述风控大多关注于贷前阶段。业内普遍认为，消费金融领域风控下一步的发展方向，应是体系化的智能风控平台的研发与应用，企业需要从相对单一孤立的风险点到全信贷生命周期的管理。
“不惜一切代价把欺诈客户挡在外面，在这个过程当中造成很大的误杀，这种做法需要不断转变。”金可治强调，专业化、智能化的风控技术，是未来风控体系要兼备的。
科技赋能金融
鉴于我国征信系统尚未完善的现状，如何解决消费金融风控市场的痛点，风控决策如何做到更精准、有效，是消费金融公司在进行金融科技创新应用时面临的共同挑战。
新金融 注意到，与过去以利率覆盖风险的粗放增长模式不同，在日趋激烈的行业竞争中，越来越多的企业将发力点瞄准了金融科技，虹膜识别、静脉识别等新技术风控中开始应用，大数据等更成为风控中的重要一环。
随着移动互联网的发展还有各行各业的数字化进程的不断推进，在市场上存在着大量的弱金融属性的数据，包括电商、运营商、支付数据、出行数据以及个人在网上的一些行为数据等。这些数据对目前的征信体系做了很好的补充。而大数据风控在对海量数据的收集、处理、分析和挖掘上优势由此显现出来。
金融科技发展的不断深入，在用户端的运营支持和业务端的风险控制等方面，大数据的应用价值开始受到金融机构的重视。据金可冶透露，捷越大数据风控智能平台“听风者”2.0版本已于近期上线，将进一步助力捷越联合创新发展。
据介绍，捷越大数据风控智能平台“听风者”的数据涵盖央行征信等金融强相关数据，电商、运营商、社交媒体、客户行为等金融弱相关数据，通过数据清洗等技术手段，可以捕捉到用户的平台痕迹、授信信息，进而融合构建衍生数据，并以此作为欺诈风险识别、综合信用评估、贷中监控、贷后管理的数据基矗在整合所有数据商的数据的基础上，该风控系统描绘出一个相对完整和精准的客户画像，有效避免了多头公债等“暗雷”。
区别于以往风控只关注贷前，大数据风控平台适用于贷前、贷中、贷后各个环节的风险控制，不仅可以客观地进行标准化风险评估，而且还能进行智能跟踪预警，通过灵活地执行差异化风险策略，有效地控制逾期和坏账。
“我们对此前上线的‘听风者’1.0版本应用情况进行了监测，‘听风者’上线后客户逾期情况大为改观，逾期客户占比下降了近四成;捷越旗下平台向前金服的逾期率远低于行业平均水平，这些都得益于‘听风者’的创新应用。”金可冶向媒体介绍。
智能风控平台的建立不仅仅解决了风控的需求，而是为互联金融行业量身打造的一整套解决方案，它极大地提升了终端客户的服务体验，让金融变得更加便利、安全、简单。捷越联合在金融科技能力输出方面的不断发力，正在助力普惠金融发展。
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