近日，银保监会发文鼓励消费金融发展。在市场规模巨大与政策支持的双重利好下，消费金融将呈现出什么样的新趋势?对此，马上金融CTO蒋宁做出分析：
一、强大技术能力与数据驱动
本质上，消费金融是一个高度科技驱动的行业。当前消费金融领域应用最多的技术包括：大数据技术、AI技术，云计算，应用最普遍的环节是风控，其次还有客服、获客、催收等。消费金融公司在科技创新的投入以及技术人员规模都在扩张，比如马上消费金融研发人员有700多人，占到公司全部员工的7成以上，从获客到评审到贷中管理，到客户全生命周期的价值管理，都是数据驱动、技术支撑的，实现了业务全流程技术系统的自主研发。某种程度来说，科技投入是一种固定成本，降低边际服务的成本，是大幅提升消费金融服务实体经济质效的本质因素。
二、以客户体验为核心的服务理念
用户体验正在成为消费金融竞争的关键。以往金融机构以线下物理网店触达用户，用户切换不同产品和服务，时间空间成本都很高。在现在移动互联网环境下，用户选择不同产品的成本大大降低，而且知情权变的非常强，因此客户体验在这样一个用户被高度被赋能的时代里变得非常重要，成为平台竞争的关键。影响用户体验的两个关键点，一是个性化，另一个是差异化。大众商品时代已经结束了，消费者越来越讲究差异化、个性化的体验，因此马上金融在零售金融业务当中，构思如何通过差异化产品和服务，打造最佳客户体验。
三、小微普惠为目标的精准市场定位
小微普惠是市场和政策赋予消费金融行业的使命。小微普惠的用户一部分是缺少征信记录的人群，低收入者、农民等弱势群体，还有小微企业，如何在互联网时代，利用新的征信手段，服务原先不能被风险评价的客户，帮助他们获得征信和金融服务，这是一个蓝海市场。
马上金融就是从创立就确立了从小额分散的普惠模式切入消费金融服务，服务小微普惠定位本质来讲就是风控能力，结合数据决策与技术驱动，才有可能把这部分人群变成客户。
四、轻资产化
传统银行业发展模式是靠资本撬动资产，轻资产运作的消费金融时代，则是由风险资产靠风险利差盈利如何转变为科技服务的盈利模式。从马上金融的业务来看，就是一个开放的体系，资产端、资金端越来越嵌入到线上线下各种各样的生活服务和消费生产体系当中，这个过程当中，必然是从一个闭环的体系要变成一个开放的体系，不断去嵌入对接各种垂直领域。轻资产化的可持续发展模式，本质来讲是要改变以前只靠资本撬动资产规模的发展模式。
五、轻结构化
轻结构，即如何用自动化、智能化的方式，改变运营模式，提升运营效率，降低边际运营成本。传统银行来讲，零售金融的特点是投入产出比比较低，见效慢，周期长。零售金融虽然可以有效降低风险，但是成本太高，因此做零售金融非常难。为什么零售投入产出比高，很重要的是运营成本比较高，服务一个客群成本上升一分，因此如何降低边际成本是轻结构运营的核心问题，手段就是技术能力。马上金融正是以科技和数据驱动的线上化轻结构运营模式，改善了传统零售金融的缺陷，让新零售金融可以更加灵活高效的“轻装上阵”。
六、场景化
场景金融，本质上来讲，现在金融的生产者和消费者是通过对接平台之后，会产生大量的生活服务和生产交易行为，这当中必然伴随着金融服务。越来越在生产和消费的行为中发生存、贷、汇行为。这个时候金融机构要把自己变成一个开放的体系，把自己的产品嵌入到生产和生活当中去，这是很重要的场景融合生活化。马上金融在场景布局上十分广泛，线上、线下嵌入上百个消费场景，让生活中有金融，金融中有生活。
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