20世纪下半叶至今,全球资本与技术发生过三次大的迁移。第一次是50年代,从美国转移到日本;第二次是60至70年代,从美日德等先进国转移到亚洲“四小龙”;第三次是80年代以后的三十年,从欧美日与亚洲四小龙等转移到中国。
那么,下一次迁徙地会是哪里?领潮者又会是谁?
全球投资界、经济学界普遍认为,第四次迁徙地会是东南亚与印度,而中国则是最重要的领潮者之一。一方面随着中国经济的飞速发展,中国企业的资本与技术积累越来越雄厚,全球化扩张势在必行;另一方面随着中国人口红利的消失、劳动力成本的抬升、市场的逐渐饱和,资本与技术必然会转移去开拓新兴市场。
东南亚是备受世界瞩目的新兴市场,而其中的印度尼西亚则尤为被看好。
东南亚人口6.3亿,印尼人口2.6亿,整个区域人口结构都十分年轻。
且近年东南亚六国的经济增长提速,增长速度普遍在 5% 的以上,势头良好。
人口规模庞大、人口结构年轻化、政治局面稳定、基础设施较好、互联网经济体量颇大,诸多条件集合一起,让东南亚愈加成为中国资本与技术流入的热地。
腾讯、阿里、京东等国内互联网大鳄集体前往东南亚淘金。比如,阿里巴巴收购东南亚电商网站Lazada、领投印尼最大电商Tokopedia;京东印尼业务风生水起,在东南亚设有印尼和泰国两个直营中心;腾讯控股的东南亚市值最高的互联网公司SEA的Shopee电商项目。
业界流行一句话:越是新兴市场,中国公司比重越高。
印尼就是一个非常典型的例子。据了解,印尼移动互联网领域,排名靠前的基本都是中国互联网公司或或由中国互联网公司控股的东南亚公司,10家中就有8家。
由此可见中国企业出海浪潮席卷东南亚之势。
不过,出海浪潮中也存在着行业梯次变化。如果说前几年中企开拓东南亚市场主要集中在电商、移动游戏、互联网应用等领域打基础,那么最近一两年尤为炙热的投资领域莫过于金融科技(Fintech)与消费信贷。
“满街都是年轻人,满街都是贷款广告。”排列科技创始人夏真博士感慨道。
2017年,作为中国企业出海的一员,夏真的公司与著名的全球资产配置公司海投全球达成合作,为后者所投资的印尼消费信贷项目提供金融科技(Fintech)支持。夏真为此率领团队前往印尼考察调研,从而留下了上述那个深刻的印象,也让他更加认准印尼的市场。
夏真认为,印尼首先是人口基数庞大,年轻人口多,人均工资低,消费欲望强,并且线上人口不断增加,智能手机渗透率逐年提高,其次是银行借记卡、信用卡普及率不高,银行无法满足旺盛的信贷需求,从事小额借贷业务的平台不仅少而且不成熟,印尼居民与小微企业的借贷渠道极度匮乏。
这些现状成为印尼开展消费信贷的有利条件,也说明了印尼信贷市场的广阔与潜在的机会。
印尼政府也认识到了这一点。印尼总统 Joko Widodo 就大力提倡发展数字经济特别是 Fintech 细分市场电子支付和 P2P 借贷。
在这种背景下,中国的金融科技(Fintech)似乎成了“救星”,有望通过赋能印尼消费金融,缓解印尼日益高涨的信贷需求。
在这个过程中,形成了一个很有意思的“技术+金融+市场的‘金三角’”现象,那就是从资金端到资产端,将合规监管的低成本资金结合中国一流的风控技术输出到东南亚等新兴市场。
比方说,夏真的公司排列科技与海投全球、海银金科三方合作的印尼CashCepat消费信贷项目,就是这种模式的典型案例。
海投全球负责资本运作。排列科技则负责把在国内融合度很高的先进技术与被反复验证的成熟模式,输出到印尼市场。从技术端来说,包括大数据、人工智能、云计算等技术,从业务模式来说,输出一整套完整的业务体系,包括大数据平台、全流程信贷系统、全流程风控系统和对接支付系统等。输出中国技术,但不仅仅是复制中国玩法,而是要做好本地化,所以最后再由海银金科提供本地运营。
印尼的缺口恰是资金、人才、技术,而“金三角”的模式恰好无缝解决了这些缺口。
从目前的市场反应看,中国的Fintech在出海新战场上占据着强劲优势。中国企业结合“资金”、“技术+风控+产品”与“本地化运作”的消费信贷商业模式,在印尼宏观经济稳定发展、信贷需求强烈、市场空间广阔的环境下,发展前景十分值得期待。
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