互联网金融正在经历拐点。6、7月份的P2P平台爆雷潮，让本已不算热门的互联网金融又一次成了人们关注的对象，不可否认，这次市场震荡严重打击了出借人信心，不过，从另一个角度看，这是一次十分彻底的行业出清，问题平台的暴露，合规平台的抗压能力，在这轮出清之后，行业或许会迎来更好发展空间。
值得一提的是，不少坚持自身运营策略，不盲目跟风市场，眼光长远的平台在此次震荡期内依旧稳健。以刚刚完成五周年庆典、低调跻身行业头部平台之列的向上金服为例，其一贯坚持的“求稳健、求长远、慢公司、有梦想”运营策略不仅保持了平台运营，也为整个行业演进提供了可借鉴意义。
一、涅槃中的互金：行业大洗礼下互金的积极意义
在中国的商业金融史中，互联网金融的诞生是其中浓妆重抹的一笔。
2013年余额宝横空出世，互联网金融正式进入大众视野，舆论也将2013年称为互联网金融元年。互联网金融并非孤立兴起，它的背后是移动互联网商业的迅猛发展，无论商业生态还是用户习惯，与金融一道经历着前所未有的变革。移动支付、P2P、众筹、互联网理财被大众接触，而金融机构、互联网科技公司，甚至包括监管，开始谋求全新环境下的转型发展之道。
从2013年至今，互联网金融经历了野蛮生长、监管入局、行业洗礼三个阶段。
目前来看，强监管常态化逐步建立了日趋完善的监管体系，但风控能力的不足仍是各类互联网金融隐患的最大原因。此外，业务的合规性，从业者的投机心理和丧失底线的不负责任行为也让行业发展面临问题。
但在整个商业从移动时代向智能时代迈进的大背景下，互联网金融仍有着十分重要的积极意义：
第一，互联网金融让更多人、更多小微企业通过技术驱动+互联网思维，接触到了曾经高冷的专业金融服务，普惠金融升级为数字普惠金融，找到了新的突破口。
第二，传统金融因为互联网金融而开启自我进化，银行、保险、基金、证券、信托等传统金融机构重新审视技术和互联网化运营的力量，拓展新业务，提升效率，改变服务模式。
第三，新金融融入新商业、新零售，而成为互联网和智能商业生态中不可或缺的一环，甚至起到基础设施的作用，使商业生态更加丰富，不仅出现新的商业机会，同时也是用户追求美好生活之路上新动力源。
互联网金融处在排毒自清阶段，但回顾互联网金融这五年，不论是移动支付、P2P、互联网理财等，利用人工智能、大数据、云计算等前沿技术，弥补了传统金融支持实体经济的短板，普惠金融获得进展，整个金融体系进一步丰富和完善。部分个人和小微企业的金融服务需求得到释放和一定程度的满足。从商业角度而言，互联网金融推动消费金融快速发展，消费升级、生活方式经济因为新金融助力覆盖用户和领域更广，供给侧、消费侧与互新金融形成一体，奠定了新商业基础。
二、雷潮中的“剩者”：被市场锤炼来的生存哲学
商业市场向来是物竞天择、适者生存，互联网金融也同样有着激烈的市场竞争。P2P平台从6000余家减少到现在1000余家就是市场优胜劣汰的体现，这个过程更考验平台真正的内功。
实际上，互联网金融不会改变金融行业本质，只是通过技术、金融科技为手段提高金融服务效率和 ，降低金融服务成本。这一点已是行业共识。中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬近期就再次表示，“离开金融、离开服务实体经济这个本质，金融科技就有可能造成泡沫，这是应当大力避免的。”
市场中的“剩者”是真正聚焦普惠金融，助力实体经济，对行业本质有着清晰认识，着力解决金融服务链条痛点的优质平台。
据网贷天眼数据，2018年7月，无新增网贷平台，新增问题平台253家;网贷之家的数据与此相近，与6月份相比，7月份新增平台数量为0，正常运营平台数量却从1863家减少到1645家，一个月内减少平台数量超过210家。平均每天出问题的平台超过7家。惊人数字背后，正是一场良币驱逐劣币的过程。
向上金服CEO袁成龙认为，“金融不是一个网络效益很强的行业，它天然分散，对存活下来的平台而言，这不是一场只有第一名没有第二名的竞争”，在他看来，优质平台“要做细分，做好差异化，做好市场区隔精细化”，这样才能使平台优势越发凸显。
对于出借人、投资者而言，在经历了风险教育、投资理财常识普及过程之后，也更加成熟理性，在选择投资平台的时候也更大审慎。从相关数据来看，逆势环境中，投资者会向优质平台集中。在7月份的雷潮之中，头部平台相对稳健，且不乏投资人数逆势上涨的平台。
(网贷天眼发布的7月份平台投资人数榜单)
除了平台硬实力，业务合规性赢得投资人信任，更重要的在于其逆势前行中的顺势而为，坚持做对用户有价值的事;始终保持对于金融行业的敬畏心和严谨性;恪守企业对用户的责任。
实际上，“谨慎”和“保守”是金融行业的特色，互联网思维则具有激进和变革的特点，二者并非天然融合。对互联网金融平台而言，抵得住诱惑，耐得住寂寞，宁可相对保守一些，不去把风险转嫁到用户身上。
袁成龙表示，向上金服之所以“坚持稳健发展，拒绝盲目扩张”，是因为“我更多看的是这个现象背后隐藏的风险，因为有些风险是能承受，有些风险是不能承受的。我们对于客户，对于出借人的财富安全的担心，比担心自己的财富安全要更多，因为那是你从事这个业务最关键的东西。”这也许就是其在目前仍然能够保持投资人逆势增长的原因。
当然，在袁成龙看来，用户利益放在首要位置，而不追求一时利益，不仅是对用户负责和也符合行业属性的要求，因为金融本身就是一场马拉松，重点不在于前期的快速冲刺，而在于你能不能一直保持动力跑到终点，跑完全程。
三、行业共识：金融是一场马拉松，耐力比爆发力重要
向上金服就是一个稳健奔跑的选手。对向上金服而言，体力和耐力要比爆发力重要，所谓的体力、耐力就是扎实积累与企业特质和业务对应的金融科技技术;而向上金服的跑道方就是用户价值，坚持做对用户有价值的事。
求稳健、求长远、慢公司、有梦想。袁成龙在向上金服五周年演讲中，再次强调了这个理念：第一，金融是一场马拉松，前面的冲刺没那么重要，坚持到底才最关键;第二，拒绝弯道超车，坚持向上直行，最困难的路才是捷径;第三，做一颗安静且有独立思想的金子。
向上金服和袁成龙要做的是，“拼的是体力，拼的是耐力，拼的是综合实力”。对于完成“成人礼”、五周年的向上金服而言，一直坚持在风险和发展中在寻求平衡，既不能冒险，也不会松懈。“尽力避免危机发生，而不是在危机发生之后，用个人英雄主义去力挽狂澜。”而之所以拒绝弯道超车，同样基于上述理念，弯道超车中必然蕴含了风险。
向上金服不仅已经构建资产配置、智能决策、金融数据生态、新经态社群等新金融生态。更在用户价值层面做了详细的梳理，这包括：(1)用户价值为核心，陪伴用户成长;(2)从用户需求开始推演业务，关注用户成长过程服务用户，解决用户问题发挥企业价值;(3)关注新兴中产，聚焦新中产人群未来的发展潜力，研判其生活、财务、职业、社交特点及金融服务切入点，解决用户财富“焦虑”。
向上金服五周年，虽然被贴上了“求稳健、求长远、慢公司、有梦想”的标签，但从其对于行业本质的认知和把控、业务布局、发展策略、用户价值理解来看，向上金服能够稳健发展，能够逆势前行，至少说明，其所作所想，与行业共识并不矛盾。既然是马拉松，方向和体力是最终胜利的关键。
四、未来之路，普惠金融大背景下如何活得更好？
零壹财经·零壹智库近期发布的《变革与契机：互联网金融五周年发展报告》相关数据显示：2017 年全球金融科技领域至少发生 649 笔融资事件，涉及资金总额约 1397 亿元。与 2016 年相比，2017 年融资笔数上涨 8%，融资金额上涨 19%。其中，网贷和支付平台是资本市场热衷的两个细分领域。2017年，中国互联网金融投资328笔，融资金额796亿，投资笔数较2016年有所增长，但融资金额有一定下降。
资本市场对于互联网金融的关注热度或许不及前两年，但仍在跟进。其中最明显的特点正如该报告所指出“互金平台呈现马太效应”，强者更强，弱者更弱。这对头部平台而言或许是个积极消息。对互金平台而言，在符合未来发展方向上走得越远越长久越好。一是普惠金融，二是服务于实体经济，这既是监管提倡的，也是互金最好的施展之地。
至少有三个方面可以发力。
第一，合规。金融行业有特殊性，大方面关系国计民生，小方面关系家庭个人，强监管常态化，不容许监管套利是必然。对平台而言，合规是底线，这不仅是应对监管，也是保证平台发展，保护金融用户利益的前提。
第二，技术。尽管目前仍有很长的路要走，但金融科技的不断发展已经有了一个基本方向，在向上金服CEO袁成龙看来，技术驱动新金融有两大趋势：通过科技管理投资理财;传统金融与新金融平台融合发展。而技术在竞争力提升、构建征信壁垒、优化资产配置、生成新金融生态方面都将扮演重要角色。
第三，普惠。银行等传统金融机构无法覆盖的庞大普通用户，融资难的中小微企业，未纳入官方征信的信用小白、三农等，普惠金融不仅是国家提倡的方向，也是互金平台的机会。比如，2018年上半年消费金融表现亮眼，依旧被视作金融科技的风口，而消费金融正是目前互联网金融的重要业务之一。如何在普惠上专注于能服务的群体，为推动整个普惠金融做有价值的工作，其商业机会同样可期。
总之，尽管面临重大变局，互金在整个中国的商业发展史中仍然是重要的推动力量，没有一种商业模式一出生就完美，在跌跌撞撞中涅槃重生的互金行业仍然大有希望。
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