为了应对近期网贷行业的风险事件，互联网金融风险专项整治办、P2P网贷风险专项整治办提出了多项工作要求和安排，并在近期提出了“十项举措应对网贷风险”。 具体包括了：畅通出借人投诉维权渠道;开展网贷机构合规检查;多措并举缓释风险;压实网贷机构及其股东责任;规范网贷机构退出行为;依法从严从重打击恶意退出的网贷平台;加大对恶意逃废债行为的打击力度;加强金融基础知识普及工作;引导出借人依法理性维权;严禁新增网贷机构。
众多业界人士将这十项举措归为行业重大利好消息，但客观来看这十项举措的提法并无太多新意，最为核心的举措依然是“网贷机构必须合规经营。”
违规平台出清 合规迫在眉睫
为什么“合规”在此刻对网贷行业来说，显得尤为重要?因为金融行业的特殊性。连续爆雷不仅加速了行业劣质平台的出清，同时也严重打击了投资人的信心，正常合规经营的平台也遭到波及。
依照之前新华社《“爆雷潮”之后，P2P行业将走向何方?》文章的观点，已经“触雷”的平台们，几乎都不是合格的网贷平台。这些平台披着P2P的外衣，而实际业务已严重偏离信息中介的定位。平台自融、期限错配、发布假标劣标、甚至以高息吸引投资人，进行纯粹的“庞氏骗局”等等违法违规行为屡见不鲜。
短时间内的连续爆雷，不仅大量投资人已经遭受经济损失，也让网贷行业整体遇险。有数据显示，2018年7月，网贷行业的成交量为1447.54亿元，环比下降17.62%，同比下降42.94%。与此同时，一些借款人正抱着平台最终倒闭，债务无人追讨的心态，恶意逃废债。
出借人不入场，借款人不还钱，行业的发展将进入停滞，一时间，各平台的负责人脸上愁云密布。
如何让网贷行业的这场危局得以平复，让投资人的信心回暖，对网贷平台、监管层来说：加强对网贷行业的穿透式监管，划定行业中实质性合规平台，引导不合规平台有序退出，已是刻不容缓的工作。
划定合规路径 贯穿网贷业务全流程
对于网贷平台必须合规经营，是监管层自2016年4月互联网金融风险专项整治工作刚起步时就已确立的监管思想核心。
伴随网贷行业的不断发展壮大，为了维护金融系统的健康可持续发展，2016年8月24日银监会等部门正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，被称为网贷行业的“基本法”，办法确立了网贷行业监管体制及业务规则，明确了网贷行业发展方向。
随后，银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初，发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》。2017年8月24日，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。自此，网贷行业“1+3” (一个办法三个指引)监管框架体系形成。
中国社会科学院金融研究所副主任尹振涛曾表示：“‘1+3’贯穿网贷行业管理全流程。”《办法》是一个统领性的管理思路，《备案登记指引》是准入门槛，《存管指引》是从支付清算的角度防控网贷行业最重要的风险防范手段，《信息披露指引》则是日常管理，能够做到事前预警、事中监控、事后防范的重要手段，也是网贷行业监管的一个基础设施建设。
“1+3”体系为网贷平台合规发展划定了根本方向，主要围绕：网贷行业第三方银行存管、备案、信息披露几项核心内容展开。但截止目前，行业中能够全部满足合规需求的平台，仍属凤毛麟角。
以银行存管为例，作为是平台合规的标配之一，《办法》中明确指出“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”。但据零壹数据不完全统计，截至2018年3月末，正式上线存管系统的网贷平台有 754 家，而同期正常运营的网贷平台数量为 1800 余家。根据网贷天眼数据显示，对比2017年590家银行平台上线银行存管，截至2017年8月20日，今年仅148家网贷平台上线银行存管。有业内人士认为，同比减少的原因在于银行对于存管业务更加谨慎，以及银行存管的要求也更加严格。
2017年监管颁布网贷信息披露标准，要求网贷机围绕机构信息、运营信息、项目信息三个方面，对各项数据给予公开披露。网贷机构作为金融信息中介，需要向出借人充分告知平台资质、产品性质等关键信息，满足出借人的知情权，同时对投资标的的风险性有充分了解。信息披露的是否真实、全面、及时，是衡量平台是否合规的一个重要指标。
合规稳健 应是网贷平台的中心原则
“从2017年开始，钱牛牛就有专门的合规备案小组负责此项工作。在合规整改过程中，我们依照合规要求重新梳理产品、服务的过程中，有出借人认为这样的整改造成了体验不佳，但平台合规、保障出借人资金安全大于用户体验，坚决整改。当时有不少出借人流失，现在回望，钱牛牛此举其实是风险的提前出清。” 钱牛牛市场副总裁陈倾心介绍说。
钱牛牛作为上海地区的平台，除了依照“1+3”的监管体系合规整改，还必须依照上海市金融办颁发的“168条指引”逐一比对，确保合规。这是一个从量变到质变演进过程。
相比很多平台至今仍对第三方银行存管系统语焉不详，钱牛牛在2016年就已上线恒丰银行存管系统，平台与出借人资金进行了完全隔离。
合规备案的前置条件之一“三级等保”，全称是“信息安全等级保护三级的标准认证”，这是公安机关对各机构的信息系统安全等级保护状况进行的认可及评定，共分为五个等级。其中，三级是国家对非银行机构的最高级认证，属于“监管级别”。获得该项认证的平台，意味着已经通过了包含信息保护、安全审计、通信保密等在内的近300项要求，达到了银行级别的信息安全标准。据零壹数据统计，截至 2018 年 3 月底，通过“等保三级”的平台为 175 家，仅占正常运营平台数量的10%。钱牛牛系上海市首批获此认证的网贷机构之一。
信息披露是平台合规的重要指征。平台的组织机构信息、董监高信息、运营数据、联系方式等，都需详尽告知。而在投资人资金具体出借环节，对于借款人的职业、借款用途、还款能力、身份证明、抵质押物等信息要做到透明公开，让投资人对自己所投资标的真实性放心。同时，也从侧面说明了平台资产端的真实可靠。
“网贷平台需要完成的合规具体工作，其实是在‘168条指引’下，呈几何倍数放大的。”陈倾心说。为了确保合规整改有序进行，钱牛牛聘请了国内互联网金融行业知名的律师事务所、上海A类会计师事务所，针对公司治理、业务运营等多方面进行穿透式检查。
目前就钱牛牛经验来看，按照监管先期颁布的合规备案规定，蹄疾步稳地完成合规备案前置条件，在此次行业震荡中，反而得到了保护。“坚守合规一直是钱牛牛的中心原则，钱牛牛将继续遵照这一原则，紧跟监管各项合规要求，争取成为行业合规备案的排头兵。”陈倾心强调。
2018年可以说是网贷行业的合规与监管之年，虽然爆雷平台极大地损害了投资人的利益，也恶化了行业环境，但网贷行业在普惠金融方面的贡献已得到市场、监管、学者的多次肯定，金融市场中需要有过硬风控技术、能够满足个人及小微企业普惠金融需求的合规平台。经历过2018年“雷雨”洗礼后，对投资人利益的保障措施做得越好、恪守合规条款的平台，越能够获得投资人的信任，获得长远的发展，这已成为行业共识。
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