近日,《中国普惠金融创新报告(2018)》正式发布,此报告是由国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写,由社会科学文献出版社公开出版发行,报告以不同类型机构为主线,从金融功能角度全面介绍了各类机构在相关领域的实践,勾勒出我国普惠金融创新的前沿和全貌。全篇共有12个具有代表意义的“中国普惠金融典型案例”脱颖而出,成功入选。
同盾科技与江南农商行的合作经验凭借在普惠金融领域的探索与创新,作为优秀案例代表入选此报告。同盾科技联手江南农商行,利用人工智能、大数据、云计算等技术能力和传统服务模式进行线上线下融合,推进技术、资本、数据、市场等资源的整合,达到效益和风险的平衡,探索普惠金融的可持续化发展。
《报告》主编、国家金融与发展实验室副主任曾刚说《报告》全面呈现了不同金融机构在普惠金融领域的实践,展现了我国普惠金融创新的全貌。当前中国普惠金融创新正呈现四个新特征:
一是产品和服务日益丰富。普惠金融不仅包括信贷,还包括储蓄、投资理财、保险、支付、汇兑、租赁、养老金等全功能、多层次的金融服务,甚至可能会增加管理咨询、财务顾问等其他服务内容;二是参与主体更加多元化。普惠金融的参与主体已逐步发展为囊括商业银行、政策性金融、非银行金融以及金融科技企业等在内的多层次、多元化普惠金融机构体系;三是数字普惠金融发展迅速,并有可能成为未来发展的主流;四是普惠金融商业模式不断创新,可持续得到极大改善。一些新的普惠金融模式开始形成,普惠金融开始成为许多机构竞相进入的蓝海。
同盾科技与江南农商行合作案例能够在众多“中国普惠金融典型案例”中脱颖而出,也充分说明此合作经验对于中国普惠金融的发展具有代表意义,符合普惠金融创新发展新趋势。
以下是入选案例全文:
落实普惠金融,解决三农、小微等重点领域的融资难题对我国具有重要的社会和经济意义,近年来随着大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的快速发展,以及农村基层交通、网络、物流等基础设施的完善,为普惠金融的发展提供了新思路。
同盾科技是国内领先第三方智能分析服务提供商,致力于利用科技能力为生态伙伴提供全流程智能风控服务。
全流程风控管理广义来看分为事前、事中、事后三个阶段。如果以更细化的场景可解构成销售管理、反欺诈、贷前准入、客户授信、贷后管理五个环节。
智能营销管理
通过多方数据,比如设备标签、地域标签、需求标签、ID标签、属性标签融合建模有效建立客户的360度全景画像,这将对金融机构精准获客、盘活存量客户潜在价值有重要的作用。
贷前预防
欺诈风险多来自于贷前,反欺诈重点是在贷前识别出欺诈风险,在申请反欺诈场景中, 通过设备指纹、申请欺诈模型评分等多种手段来有效的核实用户实人身份,预防身份冒用、欺诈等风险。
同时通过黑产情报,基于业务及对抗数据的异常预警,对抗场景效果的实时监控识别来帮客户建立完善反欺诈体系,将风险阻止在未发生之前。
授信定价
结合一方数据、三方数据与同盾自有数据,通过联合建模为金融机构信贷产品定价,能够更好提高金融机构的能效,降低逾期和坏账客户数量。
同盾推出了信贷产品定价产品——同盾信用分。它是以客户还款能力、还款意愿、行为偏好、负债信息、稳定性、负面信息性为六大维度,采用logistic回归算法,计算出用户未来违约的概率。分数与违约概率负相关,分值范围:300 ～ 900,得分越低,逾期概率越高。
贷后管理
贷后管理则是风险防控的最后一道防线,肩负着降低金融机构信贷损失的重任,其中又以逾期催收为最大的痛点。
同盾智能催收工具逾期管家基于智能决策和智能语音等技术,依托同盾技术团队和数据生态系统作为支撑,利用智能语音识别、语音合成、语义理解以及交互话术共同形成高度智能化、精准化的催收策略,能集中解决传统人工模式下,合规、合法、效率等问题。
进入到事后环节,我们对出现在平台的黑产数据进行分析,结合跨行业和平台积累下来的数据,使用复杂网络,对黑产团伙进行关联,可以有效发现和遏制团伙攻击。
结合同盾全流程智能风控解决方案和同盾端云一体化服务模式,可以充分满足银行客户信用卡、新零售、小微企业、个人信贷等业务场景的服务需求。
同盾科技与江南农商行将在智能金融分析服务领域开展多维度、多层次、细致化的深入合作。双方将携手共建反欺诈门户决策中心,打造全行级客户准入门槛,提供全维度风控信息解析策略。同时,双方探索合作建设数据实验室,一方面继续在智能风控领域加强技术迭代的开发,另一方面将利用同盾的‘知识+技术’和江南农商行‘金融+科技’的优势在创新产品上探索,从而真正将金融向普惠方向延伸。
同盾科技深耕金融行业多年,沉淀下深厚的服务基础。截止目前,同盾科技已经与超过两百家银行达成合作,有包括建设银行、中信银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、北京银行、百信银行、渤海银行、四川农信、江南农商行在内的等众多银行客户。
面对金融科技带来的冲击和挑战,银行越发认识到转型的重要性,与赋能机构搭建起良性生态圈,达成技术、理念、服务模式、管理模式等全方位的 融合,正成为众多银行未来的选择,同盾科技此次与江南农商行的合作,切实满足大众多样化的金融需求,让普惠金融更安全,也是对普惠金融的一次重要探索。
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