近日，随着美团递交上市申请，独角兽们加速了向金融业务进军的步伐。
今年2月“滴滴金融”正式被划归成了事业部，滴滴正式进入金融行业。前不久，一部分滴滴乘客在滴滴信贷产品“滴水贷”的内测中成功进行了贷款。
美团历经艰辛，到了今年3月份终于拿到了第三方支付支付、小贷、民营银行和保险经纪牌照。取得了合法的敲门砖。
甚至看似与金融没有太大关系的今日头条也上线了放心借，准备试水现金贷业务。
就在独角兽们纷纷涉足金融行业之际，刚刚完成融资130亿的超级独角兽京东金融却走向另外一个方向。
京东金融现在定位于服务金融机构的数字科技公司。几个月之前的博鳌亚洲论坛上，京东金融CEO陈生强提出京东金融不做金融机构。
都是估值千亿的独角兽，为何滴滴、美团、今日头条纷纷入局金融，已经做金融多年的京东金融却转身奔向金融科技呢?
一、独角兽为何纷纷投身金融
美团和滴滴涉足金融并不奇怪。
美团本身的核心业务需要支付这个环节，而支付这个环节是可以产生利益的，所以美团曾经在还没有拿到支付牌照的时候就强行“无证驾驶”，被举报两次。
美团的金融业务，是与其核心业务关联的。美团的支付用于自己的外卖团购业务，美团的保险用于外卖相关的延迟赔付“准时保”，美团的小额贷款是给旗下小微商户的。
在自营的体系内，提供相关金融服务，获取金融服务的利润，提升利润率，这是美团金融服务的核心需求。
当一家企业做到足够大，自然产生金融服务的需求，进而涉足金融是很正常的。这是互联网企业涉足金融的1.0版本。阿里、京东的早期金融服务也是围绕核心业务的。
正如京东金融CEO陈生强所说，京东金融1.0时代的逻辑比较简单，基于两个基本需求：一是供应商的融资需求，二是消费者的信用采购需求、理财需求。
滴滴涉足金融的逻辑与美团相似，滴滴的主营业务本身就需要金融服务，司机需要贷款卖车，周转需要小贷，车有时候需要融资租赁，车辆还有保险问题。
所以，滴滴的金融也是围绕自己核心业务构建，同样属于金融的1.0时代。
相比其他业务，金融业作为经济的金字塔尖，利润是比较丰厚的。而美团的外卖和滴滴的网约车都需要盈利。所以涉足金融1.0，提升盈利能力，把核心业务资源涉及的金融服务自营化就成为美团和滴滴的选择。
二、京东金融的科技2.0进化
相比滴滴、美团，京东金融算是金融行业的老兵了。虽然2013年才独立，但是京东金融服务是伴随着京东一起建立成长的。京东金融对于金融1.0模式，已经是老司机了。经营很久而且卓有成效。
但是随着规模的扩张和技术的进化，京东金融已经不满足于金融1.0时代了。
在金融1.0时代，模式B2C，考虑消费者客户的需求，用技术和效率提升它们的体验。在这个过程之中，通过海量用户的大数据和持续的高科技的研发，京东在金融领域获得了提升效率，降低成本，提升用户体验的核心能力。这个能力不仅可以应用于京东金融自己B2C业务，也可以扩展出去。这就是金融科技2.0的迭代。
在科技2.0时代，京东金融把自己的核心能力扩展出去，运用科技手段为金融机构服务。用京东金融多年来积累的核心能力去为企业服务、为金融机构服务、甚至政府提供服务。京东金融不再是一家B2C的金融企业，而是一家服务于企业、金融机构、政府，实现B2B2C的科技公司。
当一家传统银行做风控的时候，需要客户的征信报告、资产、工资流水以及抵押物等因素密切相关，审核贷款，做风控的手续繁琐，人员投入大，成本高昂。同时，传统银行获客的营销成本也非常高。
京东金融背后是手中有数亿用户、百万商家、上千品牌京东集团，拥有海量、多维、动态的大数据。京东金融在自营业务过程中，在大数据的基础上形成了近百万的特征变量，100多个风控模型。
当京东金融为银行风控提供服务时，多方数据联合建模，银行的贷前、贷中、贷后风险审核可以瞬间完成。银行的信贷审核效率瞬间提高10倍以上，客单成本降低70%以上。
这种效率提升和成本降低，对一家年贷款十万亿级别的银行来说，意味着百亿级别的效益，银行愿意为之付出十亿级别的服务费用。而这服务提供方来说无疑是一笔丰厚的利润。
而京东金融的数据和技术能合作的对象远不止一项信贷业务，也远不止是银行这种金融机构，保险、证券、投资银行、大企业，甚至政府机构都是京东金融的合作对象。这种B2B2C的模式扩张起来几乎是没有边界的。
市场很庞大，能不能扩张出去要看京东金融的技术能力。所以，京东金融一直引进人才，研发技术，努力提升自己的核心能力。
最近两年，加盟京东金融的人才有微软城市计算负责人、亚马逊首席科学家、美国伊利诺伊大学香槟分校(UIUC)计算机科学学院博士和众多金融业高管。
京东金融也投资了ZRobot、云简科技、海益科技BoCloud等一系列具有创新技术的创业公司。
在技术和数据的支撑下，京东金融推出了北斗七星、京东来客、京东稻田等一系列服务于金融机构和企业的产品。服务于金融机构的“北斗七星”已经接入了30多家银行。
京东金融在人工智能领域的研究的论文获得国际顶级学术会议 IJCAI 2018 录用，而京东人工智能的成果已经应用到国内首个人工智能信用服务平台。
依托京东的资源与大数据，引入高端人才，投资高技术公司，研发核心技术，构建核心能力，用科技解决金融问题，然后将核心能力扩展于合作企业、金融机构、政府机关，这是京东金融的科技2.0进化。
正如京东金融CEO陈生强所说，京东金融当前的商业模式——B2B2C的模式，是一个全新时代下的全新的商业模式，是用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构，实现”金融回归金融，科技回归科技”。
三、金融1.0和科技2.0谁代表未来？
互联网企业的金融1.0模式相对比较简单，就是基于企业核心业务的金融服务自营化。
这种模式可以获取一定的利润，但是其天花板并不高。滴滴、美团虽然也有上亿用户，但是这些用户基于滴滴和美团核心业务需要的金融服务并不多。
滴滴有数亿用户，需要融资租赁车辆的，只有很少一部分没有自有车辆，又没有其他途径获取车辆的司机。这个数据很小，难以构成规模优势。
美团的小贷业务也是如此，即使美团的小商户们有贷款需求，美团的小贷也仅仅是选择之一，小资金需求可能通过朋友借款、民间借贷、银行贷款甚至是信用卡透支来解决。
虽然金融1.0是B2C，但是与核心业务相关的C只是很小一个比例，而且面对其他金融企业竞争，天花板比较低，盈利规模没有太高预期。
而京东金融的科技2.0模式是B2B2C，第一层次2B，服务的所有传统金融企业、普通企业、政府机构，这个市场就非常庞大。而第二层次再2C，是传统金融企业、普通企业、政府机构所服务的用户、消费者、市民。这个覆盖范围就覆盖了几乎所有人。
从业务看，京东金融的科技2.0可以覆盖金融机构几乎所有业务，企业和政府的很多需求，边界远比金融1.0的核心业务扩展要广。
而且京东金融的科技2.0与企业、金融机构、政府是合作关系。用户获得更高效便捷的金融服务，企业、金融机构、政府机关提高效率降低成本，京东金融获取服务费用。每个人都能从中收益。没有直接利益冲突。
所以，京东金融的科技2.0代表着互联网企业金融业务的未来，而只有资源庞大、科技领先、高瞻远瞩的企业才会把握住机会。
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