近日,2018第三届中国消费金融暨科技创新大会在上海隆重举行。大会以“规范创新砥砺前行”为主题,汇聚了银行、持牌消费金融公司、网贷平台等近300家标杆企业,共同探讨消费金融的发展和规范创新。
作为金融实时风控领域标杆公司,邦盛科技高级技术顾问尹航博士出席本次大会,并围绕“建设贷前、贷中和贷后预警的全流程智能防控体系建设”话题展开主题演讲。
会上,尹航博士认为,信贷行业发展趋势是大数据风控技术是核心,风控为王。信贷领域的风控系统一定是从信贷的贷前、贷中、贷后全生命周期的监控。要实现信贷各个环节的有效控制,金融机构需要增强互联网金融的反欺诈能力、自动化审批能力及信贷数据的管理能力,三者缺一不可。
演讲实录
尹航:大家下午好!我和大家分享一下邦盛有关信贷全流程到底是怎么来做风控,怎么来监管系统。
六大因素助力消费信贷快速发展
今天的主题是消费金融,它有六个要素,促进这个市场非常火。什么因素?比如消费环境的丰富。2011年整个中国消费零售的总额超过了18万亿,但到2016年这个数字已突破了33万亿,也就是年增长率超过了10%。如果看最近的五年,这个年增长率达到了16%。但是传统信贷的年增长率现在只有9.1%,也就是说严重滞后于我们整个的市场零售额度的增长。所以导致了我们的信贷市场,尤其是传统信贷市场等于是被倒逼着要进行改革。
从互联网的维度看,对消费金融市场是极大的促进,通过互联网的模式带来了很多新的消费模式,也就是把很多的消费需求都被解放了出来。原来有一些客户本身被我们传统的金融机构是排除在外的,比如像银行对一些蓝领、学生、农民的覆盖并不够,眼下这些需求正在逐渐地旺盛,并且国家对这方面也是极大的促进。国家是鼓励的,但是同时在监管上也在加大力度。加大力度实际上是对市场的规范化,这种规范化也促进了整个市场的蓬勃发展。
2016年整个资本圈,整个金融市场的风投达到了1300亿,但是整个消费金融就达到了928亿。换句话说,金融市场的风投的百分之七十多都已经被消费金融占领了,所以市场还是很大的。
我们看一下技术的驱动,技术从工业化时代到电子化时代,再到我们现在的互联网时代、人工智能时代。人工智能现在已经被普遍用到了信贷领域。2016年大陆网民已经达到了7.3亿,整个互联网信贷用户的规模增长率几乎是持平或者略微下降,但是用户的人数在逐渐提高。到2020年我们基于互联网的信贷用户应该可以超过3.1亿,这个市场是非常庞大的。
也就是说,我们在座的各位从事这个行业是非常有前途的,但是现在的互金公司感觉压力非常巨大,这主要体现在同质化,比如获客渠道、运营模式,及发展战略同质化,导致了市场竞争的惨烈。
运营能力、风控是挑战
怎么突破这一点?
第一,要把某个领域里面做强做深,也就是市场分析。举个例子,车贷相对别的信贷来讲安全性比较高,因为其有部分的抵押物。但是基于这方面来讲,门槛也是蛮高的,不是有资金就可以做好。
农民贷现在是一个蓝海,大家知道农民没有什么抵押物,而且中国14亿人口有人行征信的只有两到三亿人,但是农民没有,因为传统的模式根本覆盖不了,所以如何把农民贷做好做强这是值得探讨的。
所以就谈到精细化运营,要对用户分层,因人而异,对不同的人采取不同的方式。再就是风险定价,本身咱们是做金融的,金融有风险,如何进行风险定价这要基于大数据分析等等来做。
信贷机构现在面临两个挑战,一个是运营的能力,由于产品小额、分散等诸多特点,如何进入这个领域,在这个领域站稳脚跟?另外是政策风险,比如牌照的取得,隐私的保护等等,国家的政策正在逐渐严格,市场在逐步规范,所以就大浪淘沙,国家对监管严之后很多的公司就出去了,但是又会有新的公司产生。
另外还有一点是风控,从个人征信的碎片化,收集渠道来说导致成本升高,那我们如何把风控做好做强?我的一个客户跟我讲,风控给我带来了很多好处,比如防止薅羊毛,防止不良信贷等等。同时也给整个业务拓展带来了好处,以前不敢做的我敢做了,因为我有风控,他的业务规模可以在一年内扩大到10到20倍,这是很正常的。
现在信贷行业发展趋势无外乎这一句,大数据风控技术是核心,风控为王!这是邦盛科技一直倡导的。
三者缺一不可:增强反欺诈能力、自动化审批能力及信贷数据管理能力
说到风控我们要分析一下风险,风险主要来自于几个方面,首先是欺诈风险。我们说现在即使你达不到秒批,但至少可以达到秒拒,从事后的模型转向到事中的监控,这就是查欺诈。
第二个风险就是信贷风险,无论这个客户是好人也罢,坏人也罢,总归到最后他没有按期还贷款就是逾期了,逾期就是一个风险。我们如何在事前、事中把风险监管出来,而且得到提示,从而降低风险。
另外还有一方面是市场风险,比如春天贷给农民一万或者两万块钱让他买化肥,然后收获之后他就还给我了。但是某一年出现了旱灾,他没有办法把钱还回来,这不是他的本意,并不是欺诈。那我们如何把这些因素考虑进去,才可以保证持续、稳定的发展。
建立这个系统的目标很清晰,我们要搭建一个平台,有规则,最终要实现信贷各个环节的有效控制,这就是我们的目标。同时要增强互联网金融的反欺诈能力、自动化审批能力,及信贷数据的管理能力,三个能力缺一不可。而且一定是自动化审批能力居中,未来大量的计算能力将会由计算机来做,而不是人工来做。
风控系统是从信贷的贷前、贷中、贷后的全生命周期监控
我们在谈要做整个信贷领域的风控系统,一定是从信贷的贷前、贷中、贷后全生命周期的监控。
在信贷的前端,也就是贷前方面,我们从准入开始,因为它是一个防护的基础。从客户申请开始,注册开始,到他真正的登录,每一个环节都是有相应的行为特征。
授信阶段,他过了第一关,可以注册,登录了,我认为他不是黑名单的人,让他进来。让他进来后是贷给他5万还是3万,这不是拍脑袋的,而是基于传统的数据,及各种行为打出分数,之后给他授信。
有了授信之后,到贷后的过程中要监控这个人的各个信息。监控之后,尤其发现他有不良趋势的时候,是不是要提前催收,或者请他提交抵押物,或者给他降低授信等等。
举个例子,这是我们给一家股份制银行做的案例。邦盛在银行做了这样的风控,基于信贷有好几十家客户了,在互金领域已经超过了上百家客户。所以在这些金融机构里我们的经验会提炼出来。
这个银行想做自动化审批模型,他把自己的某一款信贷产品拿了出来,针对的目标客户,包括公务员、白领、事业单位人员,相对来讲是收入比较稳定的人群,但是额度比较小,一般是1到5万,而且随借随还,12期分期,按天计息。
第一步,要把行里的白名单调出来,包括在行内他是有信用卡的,还是有房贷的等等,接下来要找有没有央行的征信系统,没有的话就看工作证明、收入流水、社保公积金记录等,然后再看历史消费行为。把这些分析清楚了,就是用户的分级,基本上会落在某一个阶段的点上。
全流程生命周期管理系统,至少要具备六个特点
下一步,全生命周期。全生命周期是怎么做的?
第一,新客户的获客渠道,如何获客是一个问题。第二,拿到审批后,通过什么模型帮他做申请反欺诈。接下来也是做一些向上向下的销售,我们可以做一些相应的额度管理、定价管理,针对交易欺诈我们做了很多模型。接下来我们针对白名单这样的优质客户如何保留,当然也会用到机器学习等等模型进行处理,最后是催收。
做这些事情我们一定要有平台,有了平台后我们要有规则,什么样的用户是好用户,什么样的用户是不好的用户。这个规则一方面是依靠传统的经验,另一方面是通过机器学习、大数据总结出来。然后就是数据,如果没有支撑的数据,那等于是没有用,所以一定要有数据,有了数据之后要有相应的经验,这里面有很多的数据需要拿到。
同时要强调流程,流程的顺序我建议不应该轻易改变。比如客户准入我们一定要先查黑名单,如果发现他在黑名单里面直接就秒拒,就不能往下走了。为什么?你每走一步,比如查多头借贷,一定是有成本的。所以顺序不能改变的,这也是邦盛经过大量的实践总结出来的。
当然有些不同的客户,有些局部是有调整的。举个例子,比如政策校验的有人填年龄写的是20岁,但却发现他的学历已经填到了博士,相对来讲我就要进行校验。邦盛在其中是用拖拽式的方式把他加进来。
再就是有关规则的设计,这是我们的评分卡,打完分之后我们要进行决策,决策也是二元矩阵,这其中完全是系统来决策,而不是人来决策。我们的贷后预警,如何把相关的数据拿过来,最后看到底是如何来催收,以及怎么处理。
最后总结一下,要做一个全流程的生命周期的管理系统,至少要具备以下六个特点。
第一,决策流实现信贷全生命周期业务管理。
第二,一站式地方数据源接入。
第三,数据源中间变量清洗平台。
第四,基于全面欺诈防控经验。
第五,本地化部署实现。
第六,总体成本较低。
谢谢!
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