银行铁饭碗将被打破 存款保险方案已获通过

上周五，央行和银监会负责人在召开的金融改革、支持实体经济进展成效吹风会上表示，银行必须加强自身管理，将督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理。与此同时，央行副行长潘功胜在公开例会上表示，存款保险实施的方案已经获得国务院审议通过。

银行有义务保护存款人

近期，全国各地曝出多起储户存款失踪事件。央行副行长潘功胜认为，这些案件目前是极少的个案，不过即便是个案，也不应该再发生。央行和银监会将 督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理，强化内部督察。“我们要配合公安等部门依法打击金融犯罪和金融诈骗，维护金融业安全健康的良好秩序。”

银监会副主席王兆星表示，按照法律规定，老百姓的存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人的合法权益。发生了存款消失案件后，需要调查，包括 司法机关的调查，到底是什么原因引起的，是因为银行管理的漏洞，还是信息系统的漏洞，还是因为有个别的社会犯罪分子和银行的工作人员相互勾结造成对存款资 金的诈骗等等，要分清不同的情况、不同的性质、不同的责任，分别加以处理。

他表示，“但不论是什么情况，银行在日常经营中，都必须加强自身的管理，要更加有效地保护存款人，同时也要更加有效防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款的安全。”

赔付限额为50万

值得注意的是，备受关注的存款保险制度也被提及。央行副行长潘功胜表示，2015年的金融改革主要包括五个方面：一是加快推动利率市场化改革； 二是进一步完善人民币汇率市场化形成机制；三是稳步推进资本项目的可兑换；四是推动存款保险制度的尽快出台；五是落实政策性金融机构改革方案。

潘功胜在介绍存款保险制度的最新进展时透露，存款保险实施的方案已经获得国务院审议通过。去年12月份，存款保险条例已向社会公开征求意见，现 在征求意见已经圆满结束。“在按照规定履行相关审批程序之后，我国存款保险制度可能将会付诸实施。央行将会同有关部门按照国务院有关要求认真做好相关的准 备和组织实施工作。”

潘功胜还表示，赔付的限额50万相当于人均GDP的12倍多，远高于2-5倍的国际平均水平。这一限额能够为全国99.6%的存款人提供全额保 护。“在起步的时候，我国将实行单一费率、低费率，所有存款机构的费率是相同的，但是会很快地过渡到差别费率。根据存款保险机构的风险水平，对不同的存款 机构执行不同的费率水平。”

在谈到存款保险制度的意义时，潘功胜强调，存款保险制度是我国目前正在推进的一系列改革，比如利率市场化的改革，金融业对内对外开放，发展民营银行、中小银行等的一项重要前置性改革项目，能创造一个更加良性的环境和条件。

内部竞争悄然加大

记者了解到，此前有专家表示，存款保险的推出，意味着银行有破产可能，而老百姓出于安全考虑，会将更大额的资金从中小银行搬到大型银行，也就是出现银行体系内的“存款搬家”。

对此，有分析师认为，出现存款搬家的可能性不大。“未来的大型银行和中小银行，乃至出现的社区银行、民营银行将会在客户上更加细分，双方无法直接替代，客户之间也不会有直接冲突。”

上述分析师表示，虽然利率市场化后，中小银行可以通过更高的利率来吸引客户，但价格已经不再是各家银行吸引客户的法宝，差异化的定位或许将更加 明显。同时，一个不可否认的事实是，“过去靠国家固定存贷款利率获取垄断利润的银行铁饭碗将被打破，银行也将投入市场化竞争。”

另外，有机构表示，存款保险制度一旦出台，将会对上市银行造成正反两方面的影响。“一方面会对银行业绩造成负面影响、带来存款搬迁。按照 2013年末数据测算，将降低银行业净利润3%左右；对各家上市银行的业绩负面影响有差别；降低银行净息差；对于资本充足、不良率低、拨备充足的银行存款 保险费率相对较低；存款有可能从中小型银行向大型银行迁移。另一方面将加大银行业内竞争，促进银行业差异化发展，提高银行的核心竞争力。”

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