中小企业作为国民经济的重要组成部分，占我国企业数量的99%，完成了70%以上的发明专利，并提供了80%以上的新增就业岗位，从而也成为保障民生的重要依托。但在现实中，中小企业融资难却成为一个普遍性问题，据统计，我国中小企业潜在融资需求达4.4万亿美元，而资金缺口达1.9万亿美元，约有41%的企业存在信贷困难的情况。
三大难题掣肘银行放款
正是看到了需求端巨大潜力和无限商机，不少银行适时推出有针对性的贷款产品，发力中小企业信贷市场。但在实践过程中，信息不对称、风控效率低、需求不匹配，成为横亘在银行前的三大难题。
首先在贷前尽调环节就困难重重。众所周知，很多中小企业仍处于发展初期，普遍存在资产额较小、现金流不稳定等客观事实，由于其缺乏完善的财务系统，致使银行难以提取真实有效的财务数据，无法准确评估中小企业的发展潜能和真正价值，而借助常规的调查手段，如翻看流水账、走访上下游供应商等又费时费力，不仅尽调流程复杂，而且造成审批时间过长，成本高时效低，银行自然缺乏放贷动力。
其次，从银行自身风控角度而言，在贷后管理过程中，一方面中小企业的财务体系不如大企业完善，各项经营指标变动性较大，经办人员难以实时确认小企业的真实经营状况，仅依据过往经验来进行企业风险评价，不仅效率低，准确性也存疑;另一方面对于多数中小银行而言，优秀的风控人员有限，将其配备于中小企业贷款审核，投入产出比不合理，也制约业务的发展。
最后一个难题是大多银行难以完美匹配中小企业的融资需求。对于中小企业来说，其贷款需求经常是“短频快”，即用款时间较短、用款频次较高、用款需求较急迫，最好能够随借随还，另外我国中小企业普遍身处“充分竞争”市场，受限于自身的经营利润，其能够负担的利息成本有限;而银行为避免资金闲置，一般要进行贷款规划，并希望企业明确用款期限，对于提取还款还经常附加惩罚措施，此外对于中小企业普遍增信措施较少等特点，银行为求风险补偿，对于短期贷款收取的利率也较高。以至于无论从贷款期限、贷款频率还是贷款利息方面，小企业的融资需求和银行放贷条件都很难完美匹配。
Fintech破解中小企业融资难题
在现有模式下，银行开展中小企业贷款业务更多还是依靠传统经验，发展真正的普惠金融还面临诸多难题。但在互联网快速发展的今天，如能充分借助金融科技的力量则有望打开新局面。人工智能、云计算、区块链等新技术的应用，可以优化风控体系以至对经营模式做出变革，有望成为解决中小企业融资难的一剂良药。
通过人工智能技术进行数据信息处理和风险控制，可以协助银行刻画更准确的客户信用画像，有效识别欺诈行为，实现实时预测风险指数;区块链以其分布式总账特点，可以记录中小企业的每一笔交易，并能记录其来源和去处以及原始依据，从而帮助银行实现计算机自动化审计，进而减低审计成本;通过云技术，则可以利用场景嵌入技术，使得银行放贷更有效率，成本也越低，从而为中小企业解决融资问题开拓了新的思路。
用科技代替人工操作，用全方位的数据监控和智能分析代替传统经验，金融科技技术的广泛应用已成为大势所趋。如金融壹账通，就将于4月13日推出壹企银中小企业智能金融服务平台，其通过人工智能云计算和区块链等黑科技，可以实现智能客户匹配，智能风险防控、以及智能搭建应用系统，值得一提的是，其智能风险防控引擎能多方位调取小微企业真实的财务流水以及经营信息、信用状况，并对各项财务指标进行综合评估之后，发掘真正有发展潜力的企业，给予融资方更加真实、客观评价，为银行提供强大的信息支持，不仅大大节约银行评估成本，更能提高评估的准确性。
在今年的政府工作报告中，解决小微企业融资难、融资贵，发展普惠金融被列为政府工作的重点。在政策支持下，面对巨大商机，银行有充足理由发力中小企业信贷市场，而借助金融科技的力量无疑更加如虎添翼。
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