列夫?托尔斯泰在《安娜?卡列尼娜》中写道：“幸福的人都是相似的，不幸的人各有各的不幸。”
他们心怀着对生活的热望，朝着幸福出发，在自己的一方事业中不断播种、辛苦耕耘。但是热望却也总在现实的雨打风吹中，飘摇动荡，他们也有着自己打拼的瓶颈，在需要资金来助一臂之力之时，却总叹着囊中羞涩。
一、他们的逐梦与心伤
南宁的蒋悦与湖北的蒲真，一个时值壮年，一个步入老年。但在岁月的不同阶段，都有着对生活同样的渴盼：好日子。他们也都一样用勤劳的双手，筑起了好日子的梦想，有了自己辛劳的事业，期待着收获，却也有一样的心伤，渴盼着甘霖降落一解梦想之渴。
蒋悦两口子在南宁做快消品经销生意，租了一个500平的仓库放库存，手头上有400多家客户，扣除各项成本，一年下来能赚40万，那都是汗珠子砸脚面赚出来的。
随着客户增加，两口子想着每次多进点货，这样能够拿到厂家的折扣，降低成本。但开销一大，手头现金不足，资金流转就捉襟见肘了，而夫妻俩想去银行贷款却行不通......
湖北的蒲真也一样的愁眉不展。蒲真在荆州从事种植养殖业十几年，以种植莲藕起家，现在承包了160多亩的水塘。最开始靠着种植粉藕赚得了第一桶金，但是随着市场上越来越多种植户的挤入，蒲真想着在种植莲藕的同时，利用水塘资源来养鱼养虾，一把年纪的他还要跟着外地商贩一起跑外销。
2017年，蒲真了解到莲藕在福建的需求量一直在增加。他果断决定：将莲藕运到福建去卖。他计划在福州租下一个门面，但是一个门面的启动资金大概是13-14万，这下又让他为难了，“我这个年纪，银行肯定是不给贷款的，找亲戚朋友借也不好意思开口”，蒲真直犯愁。
二、夫妻老婆店的蓝海
有着梦想的蒋悦夫妇和蒲真，在折翼之时，却有了一个命运的交汇点。愁眉不展的他们在需要帮助的时候，都相逢在了一家互金企业——积木盒子上。
蒋悦夫妇申请到了贷款，总共10万，分12期还，每个月10号还款。当她看到贷款信息披露在积木盒子的官网上，显示着：投标完成，揪着的心放下了。
蒲真无意间从同行那里知道了积木盒子，“说是不要抵押，我这个年纪也能借款，刚开始真不太相信”。在积木盒子的撮合下，蒲真拿到了7万元融资，在福州的门面去年9月顺利开张了。
以蒋悦和蒲真为代表的这微型规模的业态，全国还有很多，他们有一个形象的称呼“夫妻老婆店”。
积木拼图CEO、积木盒子创始人董骏说：“我特别喜欢夫妻老婆店这种模式。积木盒子上的资产，很大一部分就来自这些每个人每天都会多次遇到、样式繁多的业态，比如说卖早餐的、开便利店的、做小生意的。他们的贷款需求很明确，但很难用传统金融机构的模式去很好地服务，也很难规模化满足他们的需求。”
这些夫妻老婆店，在经营过程中有非常明确和合理的信贷需求，却因为生产经营规模小、抵押物少等因素，难以被传统金融机构服务到。特别是在三四线城市，在金融资源匮乏的情况下就更是雪上加霜。
董骏相信老婆夫妻店的生意最终会成为一个万亿的市场。截至2017年3月底，全国实有各类市场主体总量为8935.7万户，个体工商户6052.8万户，占67.7%，速度明显提升，同比增长21%。另有数据显示，我国中小微企业占全部注册企业数的95%以上，创造了我国80%以上的社会就业，每个企业能带动就业7—8人，每个个体工商户带动2.9人。
但是中小微企业却往往会陷入融资难、融资贵的发展困境。今年3月5日，第十三届全国人大一会议在人民大会堂开幕，政府工作报告中指出，加快金融体制改革。改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决中小微企业融资难、融资贵的问题。
夫妻老婆店的万亿级市场，前景固然可期，但是却需要金融企业去扎实稳进地以啃骨头的精神坚持以往。
三、泥腿子和长跑者
上线于2013年8月的积木盒子，在2014年就自建资产开发与管理团队，将资产端的触手下沉到三四线城市及农村的夫妻老婆店与农户市场。
扎根在三四线城市的“泥腿子”
积木盒子成为了少数把根扎下去的“泥腿子”，深入三四线城市、深入农村。
而后业务发展壮大，积木盒子母公司积木拼图集团旗下最重要的资产板块——积木时代，则承载着为积木盒子输入来自线下入口的小微经营类资产。在把根扎下去的同时，做“泥腿子”的积木盒子却不代表土气十足，相反有着自己向上的进取。积木拼图集团打造了较为完整的互联网普惠金融生态闭环：积木盒子负责线上风控和信息撮合，积木时代聚焦信贷资产的线下获取和实地风险管理，积木小贷提供合理的放款通道。
积木盒子、积木时代与积木小贷一道，形成了相互协同的三个业务，任何一块都不能超出另外两块而独自高速增长。
积木盒子的成长可谓稳健而瞩目。据平台2017年报显示，截止2017年底，积木盒子平台累计撮合交易437亿元，累计服务包括个人和小微企业在内的各类融资人316.90万。
谨记风险的“长跑者”
互联网风起，江湖纷纷攘攘，急功近利中，奉行着“天下武功唯快不破”的信条，搅扰起了砸银子拼流量的热潮，一波又一波的风潮，散发着狂热的味道，互金行业也造就了一个个神话。
但当热潮散去，市场理性回归之时。大量平台退场，再到坏账、逾期、跑路等坏消息连连，监管铁靴的落地，曾经奉行用互联网思维开疆拓土的创业者，黯然离场，萧然而去。
奉行速度的短跑者，一时的冲劲耗尽再难跟紧进步的车轮，但靠着耐性和毅力的“长跑者”反而优势渐凸显。积木盒子就是其中的一员。
董骏认为，“积木盒子的定位相对比较稳一点，不求快也不贪图规模。金融行业是一条很宽很长的跑道，我们其实是在跑马拉松，必须时刻谨记风险，才能跑得更远。”
积木盒子脚步稳健，这离不开团队深厚的金融从业背景。创始人董骏本人有华尔街跨国银行经验，多年的中国中小企业金融服务经验。CEO谢群有十多年年商业银行、财务公司和金融风险管理的经验。而财务、风控、法务的负责人都有10年以上经验。
互金的本质是金融，而积木盒子团队的深厚金融背景，让他们始终绷紧风控的弦。
服务小微，积木盒子和积木时代分别结合各自在线上和线下的优势，打造了完备的风控体系，借鉴和改良德国IPC技术，将线下尽调与线上数据能力相融合。积木时代通过实地调查，采集有效的生意信息，交叉验证考察借款人的资产负债、现金流和道德的风险。积木时代获得的线下信息再和积木盒子掌握的线上数据和机器人分析技术进行交叉比对和分析。积木盒子在贷前、贷中、贷后整个信贷生命周期内都设置风险控制的操作，专业度更高，更能因“业”制宜。
在蒲真拿到贷款后，曾领着到荆州出差的董骏参观了他的藕塘。蒲真告诉董骏，他当时提供了自己的进出账流水、购买虾饲料的进货单、过往的销售记以及福州门面的照片、地址等。“你们的小伙子问的东西还挺多挺细的，水电缴费单这些都会看一下，还咨询了我爱人和儿子对于我贷款的意见”。
利用积木时代线下尽调的信息和自己线上获得的数据进行多维度信息交叉，积木盒子可以将客户生意做出一个完整的画像，进而有效控制风险。近四年时间里，已经有超过2万家夫妻老婆店经过积木时代在实地尽调和积木盒子的量化风险评估，在积木盒子平台完成了资金撮合，笔均在五万到八万元之间。
四、结语
在互金行业从野蛮生长向合规发展的良性回归下，积木盒子一直都在紧密配合监管。风云乍起时，积木盒子就“咬定青山不放松，立根原在破岩中”，将根扎在三四线城市中，瞄准“夫妻老婆店”的万亿级市场。
以长跑者的耐性不断奔跑，谨守着金融的本质，完善着自身的风控能力，卓尔不群。在行业生态变化中，积木盒子自岿然不动，稳步前行，为蒋悦夫妇、蒲真这样的用户带来更多相似的幸福和好日子的盼头。
免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。
