过去的一年，中国P2P市场风起云涌，一大批新公司出现，也有一大批公司死去。e租宝被查之后，越来越多的网贷投资人开始质疑P2P的可持续性。然而，一家成立于2011年的P2P网贷公司，自成立至今发展一直非常稳健，在嘈杂的P2P网贷市场中十分难能可贵，这家公司叫易通贷。
易通贷是如何做风控的？他们的生存哲学是什么？2月19号，《 》独家专访了易通贷CEO康文。作为一名资深互联网金融从业人士，康文对当今的中国P2P网贷行业有着独道的见解。在整个访谈过程中，康文精辟之语不断。详情如下：
任何企业的成功都不是偶然，易通贷能够长期保持稳定增长也一定有着自己的内在逻辑。在康文看来，易通贷能够一直保持良好发展态势，与其独特的经营理念息息相关。总结起来，易通贷的生存哲学有以下几点：
1、谋定而后动
“创业是需要准备的!”康文如是说！
康文表示，在从事互联网金融行业之前，他曾有长时间的互联网行业从业经历，在加盟易通贷之前也在金融相关行业有过工作经历。他其实是先成为P2P线下出借人后，才开始介入这个行业成为从业者的。而这些非凡的行业经验是其运营好易通贷的重要基础。
康文认为，创业需要谋定而后动，不能打无准备之仗，尤其是在技术和专业门槛都很高的互联网金融行业。康文说： “易通贷之所以能够在激烈的竞争环境中赢得一席之地，是因为我们在进入这个行业之前做了大量工作。我们的团队，包括管理层和员工，在正式进入这个行业之 前，都已经拥有丰富的知识和经验储备。”
2、责任大于天
“责任大于天”是康文说得最多的一个词汇。他认为，互联网金融是一个关系到人们“钱袋子”的行业，责任比什么都重要。也正是那份对责任的敬畏支撑易通贷走到了今天。
康文进一步谈到了自己对责任的理解：“我认为责任分三层。第一性命相托，其次家小相 托，第三财产相托。客户把自己的钱存在易通贷，首先就表明了对我们的信任。客户的信任无时无刻不鞭策着我们把风控做好。所以，我们在经营易通贷过程中一直 把对客户的责任放在第一位，严抓风控，切实保护好我们投资人的钱，因为这是我们的责任。”
3、暗合监管
“在任何国家，金融都是强监管行业。在中国，也只有合规的互联网金融公司才能有发展。幸运的是，易通贷每次大的方向调整都暗合了监管政策。”康文在接受《 》专方时表现得十分自信！
为什么易通贷总是能够做出正确选择呢？康文的解释是：易通贷总裁王岩在金融行业时间较长，对金融业态 、监管 有比较深的研究。于是易通贷做的事情都是走在监管之前，都能巧妙地暗合监管要求。
4、严抓风控
“风险控制能力是所有金融相关企业的核心，互联网金融本质也是金融，它具有金融属性，它的核心仍是风险控制。只有做好风险控制才可能有互联网金融的发展。”康文一语道破易通贷严抓风控的根本原因。康文认为，风控是所有互联网金融企业的核心，没有严格的风控，就没有美好的未来。易通贷最核心的生存法则也是：严抓风控。
5、低调做人，高调做事
易通贷在行业内的知名度很高，但普通大众却知之甚至少。这与易通贷“低调做人，高调 做事”的行业法则息息相关。康文认为，作为一家严谨的互联网金融公司，品牌传播固然重要，但也要适而有度。过于浮夸不仅会害了客户，害了行业，更会害了自 己。过去几年，易通贷想得最多的并不是如何打响知名度，而是如何才能真真正正的为行业做些贡献。
康文强调，易通贷在过去几年，创造了很多个行业第一。比如，产融结合模式、融单+小贷模式、融资公司的担保模式，都是易通贷的首创。另外，在日常企业经营过程中，易通贷还首创了行业制度，包括风险准备金制度、自律制度、投资人保护委员会，等等。
康文谈到这些时，满脸自豪。低调做人，高调做事，康文正在用实际行动践行这一切！
《 》网友：互联网金融近期也不乏其它热点，其中不得不提的是e租宝被停业调查和宜人贷实现海外上市这一悲一喜两件大事，针对这两起事件您分别有什么想说的？
康文：有一部分人，他们进入P2P行业，动机就不纯。去年，某几家大型平台停业调查事件，给这个行业的搅局者，或者想趁乱进入行业捞一笔的人敲了一记警钟。而作为从业者，由衷恭喜宜人贷实现海外上市！有句话叫不忘初心，方得始终。宜人贷之前做得很多合规举措，都在为上市做准备。实现海外上市，说明宜人贷团队的努力得到了回报，也说明中国P2P平台至少得到了国外投资人的认可，也是公众对互联网金融行业、对宜信的认可。上市公司会有标准的信息披露，特别是在这个时间点上市，宜人贷的信息披露情况我们也可以作为参考。
《 》网友：当前P2P跑路频发，就连上过央视的平台也不可靠。请问康总，我们这种小白用户如何甄别哪些P2P平台是好平台？
康文：金融是风险厌恶型行业，从事与金融相关的行业的最核心就是避免风险。
我们国家目前整个金融环境还不成熟，这个“不成熟”包括了各种类型的从业人员、平台管理者和互联网金融出借人（或叫投资人），各方都表现出不成熟的现象。
所谓平台“跑路”，我很久之前就有个观点，“跑路与P2P无关”。事实证明，现在爆出的“跑路”或出问题的平台90%以上都是“伪P2P”。这也是从业者不成熟的表现之一（暂不用“居心不良”这种说法，“居心”如何还要由司法部门来界定）。
对于认为上X视就可靠的投资人，有句话很早之前就有：“不看广告看疗效”。
对于任何一个金融投资品类的参考者来说，风险控制是永远放在第一位。对于投资来说，有句话叫不熟不投。
对于小白用户来说，参与P2P平台的投资，要从以下两点来选择：
第一：看模式。了解所要参考的P2P平台业务模式是什么样的，对这种业务模式你是否听得懂，是否了解业务模式的合理性。对金融行业来说，收益获得的合理性比收益的高低更重要。
第二：看团队。金融行业其实是个准入门槛很高的行业，任何一种业务最终还是要人来操作的，金融行业更是如此。你参与的P2P平台管理人是否有金融方面的成功经验，这点很重要。毕竟用户再小白，也不会有谁真的愿意变成小白鼠。
《 》网友：网上经常有P2P平台被曝光放假标。请问康总，您如何看待P2P假标问题？作为普通投资人，如何识别假标？
康文：P2P假标的问题，正说明这个行业现在鱼龙混杂，有些人根本就不是在做P2P！
《 》网友：现在大数据很火，很多P2P平台也开始使用大数据技术。您如何看待大数据技术对P2P带来的影响？P2P平台在做数据挖掘时，会不会侵犯个人隐私数据？易通贷有无使用大数据技术？怎么用的？
康文：大数据是很火，因为数据安全对用户和平台的安全至关重要。权威的大数据征信体系，可以更好地解决目前互联网金融行业面临的风控问题。但目前，大数据风控只是传说。现阶段来讲，大数据、征信，对整个P2P平台的运行主要是起辅助作用，还起不到主导作用。这是由于现在互联网金融还在数据积累的阶段，平台的注册人数，相对于中国的网民数量，基数还太小。这个时候不应该大规模的使用大数据。如果数据样本过少，其实会出现误导，没有说服性。
我国征信体系尚未健全，P2P行业难免存在风控难题，对用户和平台的安全构成一定威胁。大数据反欺诈或许成为P2P平台风控水平新的提升点。大数据反欺诈的实质是通过对大数据的采集和分析，找出欺诈者留下的蛛丝马迹，从而预防欺诈行为的发生。其现实意义在于提升坏人的欺诈成本，在欺诈行为发生之前就将其制止，进而净化诚信体系。
所以反欺诈是P2P对大数据目前为止最成熟的应用，易通贷也是利用大数据技术，更有效地区别出好人和坏人。
《 》网友：成熟投资人有哪些标准？易通贷平台上成熟投资人的良好投资习惯有哪些？
康文：成熟的投资人，首先要承认任何投资都有风险。P2P作为一种投资途径，投资人在付诸行动前需补充相关行业知识。
其次牢记分散投资，最好去平台实地考察，考察平台的业务模式、平台实力和平台的团队。
并且，作为投资人，自主判断很重要，任何想依靠别人来决定自己投资行为的人，最终都会失败。别人的观点只能作为参考，投资要想成功，一定要有自己的观点。
《 》网友：网上经常有P2P平台被曝光放假标。请问康总，您如何看待P2P假标问题？作为普通投资人，如何识别假标？
康文：P2P假标的问题，正说明这个行业现在鱼龙混杂，有些人根本就不是在做P2P！
《 》网友：延迟退休来了，很多人担心老无所依，因此养老投资开始热了起来。您认为哪些投资方式适合做养老投资？为什么？
康文：养老投资绝对不会某一种投资方式，而应该是个组合方式。养老投资需要的是平稳，秉承原则“控制风险、保住本金、持续回报”。每个人的情况都不同，具体到个人的养老投资，应根据个人资金金额不同来均衡配置。
《 》网友：股市、银行理财与P2P网贷哪个市场发展更稳健，更适合10万元以上的大额投资？对于不同投资形式，最合理的投资配比是怎么样的？
康文：银行理财的特点，是在目前稳定环境下平稳保本；股市的特点，是高收益、高波动性；P2P网贷其实是债权市场，属于固定收益类产品。相对股市来说，P2P网贷具有比较高的稳定性；相对银行理财来说，又具有比较高的收益性。
如果是10万以上的投资，做P2P是最适合的。10万元做本金，这个额度在股市来讲不算高，银行理财收益又低，要想获得相对丰厚稳定的收益，固定收益类的P2P还是比较适合的。
《 》网友：有人说年化收益超过18%的P2P基本上不能投，因为风险很大。您是否认同这样的观点？我看到易通易平台有很多标的年化收将都超过18%，有些甚至高达19.8%。易通贷如何保证这些标的安全？风控是怎么做的？
康文：其实现在市场上有种怪理论，叫“低息安全”。低息一定安全吗？2015年倒下的不少平台年化收益率都没超过18%。所以所谓“低息安全”是个伪命题。对金融与其相关行业来说，收益获得的合理性比收益的高低更重要。易通贷平台很多项目年化收益率在18%左右，这里其实涵盖我们对投资人收取的管理费。最新出台的P2P网贷监管细则意见稿规定，P2P网贷平台是信息中介，P2P平台应当与出借人、借款人约定费用标准和支付方式。易通贷一直都符合这项监管细则。因为“无收费，不服务”，易通贷收取借贷双方的服务费，是信息中介本质的体现，而且收费本身，也代表了平台的责任。
易通贷没有统一的年化收益率，我们做的是利率市场化，年化收益率低至9.75%、高到18%都有，不存在人为干预。我们认为根据借款人不同、项目不同，应该享受不同的利率。所以单纯以收益率衡量安全与否不可取，以年化收益率高低来判断一家平台是很不专业的行为。
