一面是疯狂跑路，一面是疯狂拥入，P2P网贷，中国互联网金融市场这朵奇葩，正以前所未有的力道冲刷着人们对网络理财的认知底线。对于没有专业金融知识的普通投资者来说，P2P网贷就像风中的玫瑰，美丽动人却又浑身是刺。2014年，P2P平台沉积已久的潜在风险集中爆发，平台的信用、是否合规以及抗风险能力的重要性越来越凸显。行业大洗牌已经悄悄拉开序幕。
在众多角逐者中，宜信旗下P2P网贷平台宜人贷比较特别，它是行业公认的标杆，却又异常神秘。由于比较低调，宜人贷见诸媒体的报道相对较少，普通大众很难对其形成全面、深入的理解。随着宜人贷市场影响力的不断提高，其运营模式得到了越来越多业内人士和普通大众的关注，不同层面的解读也接踵而至。既有正面的褒扬，也有负面的质疑。如自融、自担保、透明化不足等等。
为了让大众更好的了解宜人贷， 带着最尖锐、最接地气的问题，对宜人贷总经理方以涵进行了独家专访。我们希望用更多维的媒体视角为大家揭开宜人贷神密面纱！详细内容如下：
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谈业务：P2P丰富了资产类别，宜人贷已是个人信用贷的NO1
P2P个人信贷一端连接借款人，一端连接出借人，服务好双方对平台来说同等重要。方以涵告诉 ，“我觉得P2P最重要的一点是为整个中国理财市场里面增加了一个资产类别，这个资产类别里面又有很多细分的资产类别，能够满足不同人群的理财需求。”
她指出，宜人贷的业务主要是专注在个人信用贷，与宜信公司的普惠金融、财富管理等主营业务一起，目的都是丰富中国理财市场的资产类别，让有不同投资理财需求人都能找到适合自己的产品。从宜信公司的角度看，不会特别区分线上和线下，线上线下都是为了满足最广泛的需求。
她 告诉我们，“到今天为止虽然很多人不知道宜人贷平台，但我们业务量已经不小了，我们9月份新增贷款额已经超过了3亿，而且这些贷款大部分是长期的，平均两 到三年的期限。总体来讲，我们的贷款余额应该来超过了15亿，而这个数字每天都在迅速地增长之中。”她指出，在整个网贷平台生态圈里面，各个平台都有不同 的侧重点，会专注在不同的客户细分领域。宜人贷在个人信用贷款领域是做得比较好的，应该是处在第一位的位置。
谈风控：真风控不流于表面，做比说更重要
截至今年9月底，我国P2P平台已接近1500家，在新平台不断涌入的同时，“跑路”现象也一波接一波，今年截至目前出现问题的平台数量达到193家。对此方以涵认为，这是互联网金融“门槛高”的表现，而这个门槛的核心正是P2P平台赖以生存的风控能力。
但 实际上，风控这个词在P2P领域存在被滥用的情况，几乎是每家平台都会把风控作为重要“卖点”,从内到外不遗余力地宣传，“东窗事发”后大家才发现这些问 题平台所选宣扬的风控其实只是一纸空文。对此方以涵的看法是，真风控不应流于表面，譬如很多平台进行的打分评级，其实是盲目照搬欧美模式，并不适合中国信 用机制不健全的现状，投资人也不知道这些分数意味着什么。
她告诉 ，宜人贷内部在考察借款人条件时有自己的一套“评分”体系，但并不会 把所有结果公布到网站，对外公布的只是借款人的部分核心资质，如央行的个人信用报告审查合格等信息，帮助出借人对借款人进行把关。她还指出，风控首先体现 在理财产品的设计上，根据借款人资质匹配适当额度的贷款，尽量采取小额分散的方法，才可将坏账率控制在一定的范围内，才是避虚就实、可执行的风控之道。她 没有透露宜人贷坏账率的具体数字，只是称“分子”是一个接近0的个位数。
谈运营：真实比透明更重要，信任度胜于一切
业界对宜信不透明的运作模式早有传言，把宜信称为线下P2P的“巨无霸”.宜人贷作为宜信在线上P2P的重要布局，也被部分人士认为遗传了宜信线下业务的不透明性。譬如他们认为，在第三方平台基本查不到宜人贷的交易数据是不透明的表现。
方 以涵的解释是，宜人贷采取的是标准化的形式对审核通过的借款人资质输出为几条“简单”的信息，这些信息才是投资人最关心的；而且宜人贷借款人的定位就是月 收入税后4000以上的白领，都是有消费需求和还款能力的人士。她觉得，真实比透明更重要，与其披露那些对投资人无关紧要的信息，不如利用专业金融知识帮 助投资人做好审核把控。
对于外界某些平台宣称0坏账率的做法，方以涵认为那并不是真正的金融界所用的计算方法，容易对出借人产生误导，宜人 贷不会把这些误导的数字公布出去。他指出，诚信、建立信任度是宜信八年多来一直坚持的东西，从内到外都如此；只有投资人对平台产生真正的信任，业务才能健 康可持续发展。而信任度的建立，又是一个“少说话，多做事”差事，也是平台需要潜心修炼的。
