新金融能让老太太和工行董事长能享有同等权利？

·金融科技4月25日 哪里有马云的演讲，哪里就有充满话题性的警句。4月23日，在河南郑州举行的2017中国绿公司年会上，马云再次谈起“五新”，尤其是谈及其中的“新金融”时，马云再次奉献金句，称“我希望支付宝能够让任何一个老太太，她的权利跟工商银行的董事长权利是一样的”，“我觉得只要手机上按一下，不管你是省长、市长、行长还是老太太，等一下都能付掉，这个就叫做新金融。”

多次谈到新金融后，马云在这次演讲中着重提到了新金融的普惠属性，他认为新金融其实最大的变革是由原来的“二八法则”要变成“八二”——原来的金融机构只要服务好20%的大客户就行了，而未来的金融机构一定要服务好那80%目前没有被服务好的人群。

在演讲中，马云毫不掩饰对传统银行主导下的金融秩序的批判，他说传统金融机构就是“服务好国有企业，服务好跨国企业，服务好有钱的企业”，服务20%的客户赚80%的利润，日子过得非常之好。在他看来，未来的世界一定是“八二”，未来的金融必须是普惠的，未来的金融必须是对每个人公平的，必须服务好80%昨天没有被金融机构服务的东西。

新金融真的能够让任何一个老太太都和工商银行董事长享有同等权利吗？一般意义上说，答案一定是否定的，但将语境放在支付宝体系下（或者说以支付宝为基础的蚂蚁金服构建的互联网金融服务体下），这种说法是成立的。

一方面，互联网金融，特别是基于手机端的移动互联网金融，突破物理网点限制，大大降低了人们金融活动的门槛，提升了金融服务的效率，使得任何人无需特权、无需插队就能在线办理业务。在这些新平台上，没有所谓的VIP客户，或者说人人都是VIP，这是对传统金融秩序的大颠覆。

相信大家都有这样的经历，在银行的柜面，面向普通用户的个人业务窗口总是人满为患。位置稍微偏僻一点的银行网点，总是不会配置足够的这类窗口来服务好普通用户，哪怕经常招致排队太长、等候时间太久的用户的吐槽和抱怨。反之，在对公窗口、理财窗口等面向“高价值”客户的地方，银行都安排了足够多的资源应对。这种现状不依靠移动互联网，仅靠大堂的自助服务机是无法根治的。

另一方面，类似蚂蚁金服这样的互联网金融平台是基于大数据以及基于大数据的新风控体系发展而来的新体系，工行董事长在这里并不一定比老太太信用评分高，能享受的服务也不见得更多。新金融的大数据在用户一侧其实就是对用户的画像，包括身份信息和消费行为信息。对于一个不怎么网络消费（购物、移动支付、信用支付、网络借贷、社交信息等）的人来说，即便是工行董事长，也不能在这里获得认可。反之，一个老太太可能积累了丰富的数据（水电煤缴费、网购等），这时她的权利反而大过工行董事长。

在当今的新生代家庭中，相信很多人都有类似的体会，作为家庭主要经济支柱的男主人，在蚂蚁金服等互联网金融平台的信用远远不如自己的另一半。包括芝麻信用分、花呗、借呗的额度等方面。其中原因，就是因为这样的互联网金融平台遵循是另一套信用评估体系，不爱网购（或网购及在线缴费等金融活动都交给女主人操办）的男人，在这里还真是矮人一头。

总之，在新技术驱动的新金融体下和秩序下，传统的很多法则都将迎来改变，甚至是翻天覆地的反转。技术变革和用户需求驱动，会让每一个传统行业都遭遇冲击、迎来重生，金融行业也不例外。马云一次次吐槽银行，为普惠金融代言，并非危言耸听。在每一轮新旧秩序交替中，只有积极拥抱变化的人才能赢得未来。（文/朱飞，公号zhufei101）

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