二维码支付成败论

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李海刚：解读趋势，发现价值，大家好，欢迎来到《极客说》，我是李海刚，坐在我对面的依然是 专栏作者朱飞，朱飞你好！

朱飞：海刚好，大家好，我是朱飞！

李海刚：上周市场传出消息，中国银联将很快上马二维码支付。目前，中国银联已经悄悄完成了二维码支付系统的技术开发，已经在跟各大银行商讨合作推广事宜了。随后不久，银联回应称，银联早已着手研究二维码支付，将在合规后推出。消息一出，沉默数月的二维码支付再次被推向舆论的风口浪尖，一时间争议不断！今天想和朱飞聊一聊二维码支付这件事。

朱飞：嗯，二维码支付这事颇有意思。三个多月前，也就是在3月14日，央行下发紧急文件叫停腾讯系和阿里系的二维码支付，原因是：不！安！全！但100多天后，央行没有放行支付宝、财付通二维码支付的意思，倒是其“亲戚”银联跳出来说，自己也搞了一套二维码支付系统，政策明朗后就可以投入使用了。基于银联的动作，再联系到三月份的那次叫停，不得不让人揣测其中“玄机”.

李海刚：哈哈哈，没错，的确别有玄机。我们已经看到了市场中的一些猜测，有分析师就认为，三个月前，央行紧急叫停阿里、腾讯的二维码支付，是为了给其“私生子”银联争取时间，好让其暗中准备。经过一番筹备、布局之后，当前银联已初步具备与与阿里系、腾讯系同台竞技的条件。甚至，银联有机会以标准制定者的身份一举成为市场主导。不公平也好，霸王条款也罢工，不管你愿不愿意接受，在金融市场，技术永远不是关键问题，而是手段。二维码支付市场最后怎么发展，谁是老大，关键还要看政府决策层的政策怎么定！

朱飞：嗯，的确如此。这也就是我们常说的中国特色吧！不管怎么样，随着银联的加入和高调表态，二维码支付放行之势已然明朗。不过，诚如银联官方回应所说，由于安全问题尚未彻底解决，二维码支付全面放开还没有具体的时间表。不过，可以预见，这一天不会太远。

李海刚：嗯，这一点我非常认同，我们可以看到。银联抢滩二维码支付的野心已经昭然若揭，并且尽管二维码支付早已被叫停，但实际上之前已经铺设的线下应用场景仍在使用。更值得一提的是，除了银联、阿里支付宝、腾讯财付通等第三方支付机构外，商业银行也在布局自己的二维码支付系统，所以，二维码支付的全面放开不会太远。并且，随着各方力量投入力度的持续加大，未来的市场将融入更多竞争，市场也不可能一家独大，政策放开之时也是二维码支付市场大战争开始之日！

朱飞：一场大战，看来不可避免。不过，在我看来，银联在技术创新、生态布局以及服务水平上底子太薄，其二维码支付业务难以形成规模。

李海刚：此话怎讲？详细说来听听！

朱飞：这个问题，可以从三个方面进行抛析。

1、技术创新

在技术创新上，银联的软肋无需赘言。阿里和腾讯都是数十年难一遇的互联网大鳄，在2B和2C市场都积聚了大量的技术实力。同时，它们的技术创新往往以客户为中心，贴合客户心理，始终以客户高效便捷的良好体验为尊，这一点银联是骑马狂追也赶不上的。

银联及其“旗下”的银行等金融机构，在中国用户心中的印象早就非常糟糕，这是因为它们带有深厚的“国企特征”,从来都是以自己的利益为先，产品体验、客户体验什么的都是次要考虑因素，在这方面的投入也寥寥无几。

就拿这次银联透露的二维码支付系统来说，其要求消费者移动终端生成各银行卡信息的二维码，商家进行扫码后完成资金信息传递并支付。注意到了吗？支付的前提是持卡人客户必须提前扫描银行卡二维码，有多少家银行就要准备多少个二维码。这与支付宝和财付通统一的账号信息来说，体验差了几条街。

2、生态系统

毫不夸张地说，银联绝对是中国最松散的组织之一，且不说旗下各家银行本来就有竞争，就是在关键问题上也很难达成一条心。譬如在对付余额宝上，各银行你不接纳我接纳，你不接受协议存款我接受，步调非常不一致。组织松散，做起事来自然就难大打折扣。 更重要是，银联没有阿里和腾讯一样强大的客户群基础。仅阿里支付宝上客户就达到5亿，活跃用户2亿多，腾讯微信也有几个亿的用户。而且，支付宝和财付通的支付结算系统背后连接的是淘宝、天猫以及其它购物平台上的海量商家和用户，具备生存土壤和完善的生态系统。这些，是银联一个单一的支付结算周转平台根本无法做到的。

目前，每家银行自己的生态系统做的还不错，譬如招商银行，转账、缴费、支付、理财、贷款等所有人个金融功能应有具有，在线的购物商城也和积分挂钩建立了起来。但是，招行的用户毕竟有限，跳出这个圈子的其它支付还是会遇到麻烦。银联，本应更好地打通跨行之间的隔阂，打造跨银行的统一的生态系统，不过这么多年来却一直没有做到。

3、服务水平

这个不言而喻，不多说。

李海刚：分析得非常透彻，不过在我看来，尽管银联在技术创新、生态系统、服务水平，三个关键问题上均存在非常明显的短板。但我却觉得，不管怎么，这场战争，银联注定是赢家。

朱飞：怎么说？为什么这样讲呢？

李海刚：银联可以看作是“第一个”第三方支付机构，与支付宝、财付通类似，但由于是银行体系的“近亲”,自然能得到很多政策上的“偏袒”,在二维码支付这件事上自然也不例外。与其它第三方支付相比，银联的最大优势就是“牌照”,即“合规”!在二维码支付，乃至整个支付领域，其它没有牌照的机构，分分钟就可能被封杀，就算拿到了牌照，也随时有可能被收回。

因此，不管是、阿里、腾讯亦或其它互联网公司，折腾得再厉害，最后，银联也注定是赢家。因为，他“合规”!不管是在国内，还是在国外，在支付市场，银联的牌照是最全的，二维码支付一旦放开，银联也会第一批获得牌照。而抢得政策先机的银联，最有可能成为规则的制定者，或者说是大部分规则的“贡献者”,这意味着在二维码支付这条利益链条中，永远少不了银联一杯羹。腾讯、阿里巴巴则有可能没有，或过很久后才有牌照。市场中，不仅有一支看不见的手，还有一支看得见的手！

朱飞：分析来分析去，银联的优势似乎只剩下“政策”了。

李海刚：没错！二维码支付之争，本质上是支付入口之争，而这关乎银联的核心业务。原来银联是通过POS机+银行卡来占据支付入口，现在多了二维码支付这种新方法，未来可能还会有更多新技术、新方法。如果基于移动软件的二维码支付被广泛使用，很可能取代现有的银行卡，如果这个入口被阿里和腾讯等互联网公司把持，将会对银联造成致命性打击。因此银联必须快速跟进，抢在支付宝和财付通之前完成布局。但事实上，银联已经慢了一步，未来能否后来居上，最关键还是看央行的态度！

朱飞：哈哈，如果真是这样，腾讯系和阿里系就有点悲剧了。因为，抢得政策先机的银联，最有可能成为规则的制定者，或者说是大部分规则的“贡献者”,这意味着在二维码支付这条利益链条中，永远少不了银联一杯羹。因此，银联的正确定位，可能还是规则制定者或主要“贡献者”,做好央行的使者！

李海刚：没错，银联要想在二维码支付领域，必须认清自己、抓准定位、顺应形势，把自己放在正确的位置。我们上半段的内容就到此，广告之后。马上回来。李海刚、朱飞，在极客说，为你解读趋势、发现价值。一会见！

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