二维码支付：银联暂时的狂欢

文/李海刚

7月7日（北京）  近年来，互联网电子商务和移动互联网下的O2O电子商务在中国发展迅猛，与之配套的支付技术也得到了长足的发展，各种支付手段层出不穷。而随着手机平板等移动终端在人们生活消费中的地位越来越高，移动支付的地位也越来越重要。与此同时，互联网金融大潮汹涌而来，支付手段的技术性创新、升级，是该市场快速发展的最主要驱动力之一。当前，互联网金融的支付也呈现出移动化特点，并有星火燎原之势，从长期来看，在金融、互联网、线下商业三方力量共同需求的大力推动下，支付将全面走向移动终端是不争的事实。

在此大背景下，二维码支付作为一种方便、快捷的移动支付方法，快速得到市场的广泛关注。以阿里巴巴、腾讯为代表的互联网公司已抢先试水。然而由于标准缺失、法律不健全、安全风险不明等原因，二维码支付在市场中出现后不久便被监管部门紧急叫停，其中的标志性事件是3月14日央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，叫停支付宝、理财通的条码（二维码）支付等面对面支付服务。

然而，上周市场传出消息，中国银联将很快上马二维码支付。目前，中国银联已经悄悄完成了二维码支付系统的技术开发，已经在跟各大银行商讨合作推广事宜了。随后不久，银联回应称，银联早已着手研究二维码支付，将在合规后推出。消息一出，沉默数月的二维码支付再次被推向舆论的风口浪尖，一时间争议不断！

有分析认为，央行紧急叫停阿里、腾讯的二维码支付，是为了给其“私生子”银联争取时间，好让其暗中准备。这种通过政府一纸文件扼杀创新、控制市场的行为，是对市场经济公平竞争的一大挑战。也有分析认为，金融市场不同于其它行业，关乎国家命脉，在不确定安全风险大小的情况下，叫停二维码支付是合理且必须的！不管怎么样，随着银联的加入和高调表态，二维码支付放行之势已然明朗。不过，诚如银联官方回应所说，由于安全问题尚未彻底解决，二维码支付全面放开还没有具体的时间表。

然而，银联抢滩二维码支付的野心已经昭然若揭，并且尽管二维码支付早已被叫停，但实际上之前已经铺设的线下应用场景仍在使用。更值得一提的是，除了银联、阿里支付宝、腾讯财付通等第三方支付机构外，商业银行也在布局自己的二维码支付系统，所以，二维码支付的全面放开不会太远。并且，随着各方力量投入力度的持续加大，未来的市场将融入更多竞争，市场也不可能一家独大，政策放开之时也是二维码支付市场大战争开始之日！

对于这场即将到来的二维码支付大战，我个人有以下几点判断：

二维码支付是过渡技术

众所周知，相比传统商家超市基于条码的红外数字识别系统，二维码识别系统所承载的信息量更大，这也是二维码能够取代条码的核心基础。然而，二维码的安全性是一大问题，这是因为二维码的加密防卸技术相对简单，安全风险很难大幅改观。

日前，国安委已经下发明文，要求银行针对电子支付（含二维码支付）更新密码底层安全，研发出更加安全的安全体系。经过几轮商业论证和技术改良后，二维码支付安全仍然存在较大安全风险。因此，未来，二维码支付被更加安全的移动支付手段取代是必然！不过，二维码可以作为最前端的产品识别系统而存在。也就是说，通过二维码识别后，接下来的支付技术是另外一种更加安全的支付系统，该系统对安全进行二次识别、认证、确认后，再进入实际的支付阶段。

总之，由于二维码在安全方面的先天缺陷，注定当前的二维码支付只是一个过渡性技术。还需要说明的是，在新的识别技术出现后，二维码还有被边缘化甚至被彻底弃用的风险。譬如支付宝正在测试的“空付”,就可能其中的一种替代形式。

银联注定是赢家

二维码支付之争，本质上是支付入口之争，而这关乎银联的核心业务。原来银联是通过Pos机+银行卡来占据支付入口，现在多了二维码支付这种新方法，未来可能还会有更多新技术、新方法。如果基于移动软件的二维码支付被广泛使用，很可能取代现有的银行卡，如果这个入口被阿里和腾讯等互联网公司把持，将会对银联造成致命性打击。因此银联必须快速跟进，抢在支付宝和财付通之前完成布局。

事实上，银联已经慢了一步，不过银联仍有翻盘机会，而且很大！因为市场中，不仅有一支看不见的手，还有一支看得见的手！

银联可以看作是“第一个”第三方支付机构，与支付宝、财付通类似，但由于是银行体系的“近亲”,自然能得到很多政策上的“偏袒”,在二维码支付这件事上自然也不例外。与其它第三方支付相比，银联的最大优势就是“牌照”,即“合规”!在二维码支付，乃至整个支付领域，其它没有牌照的机构，分分钟就可能被封杀，就算拿到了牌照，也随时有可能被收回。

因此，不管是、阿里、腾讯亦或其它互联网公司，折腾得再厉害，最后，银联也注定是赢家。因为，他“合规”!不管是在国内，还是在国外，在支付市场，银联的牌照是最全的，二维码支付一旦放开，银联也会第一批获得牌照。而抢得政策先机的银联，最有可能成为规则的制定者，或者说是大部分规则的“贡献者”,这意味着在二维码支付这条利益链条中，永远少不了银联一杯羹。腾讯、阿里巴巴则有可能没有，或过很久后才有牌照。不公平也好，霸王条款也罢工，不管你愿不愿意接受，在金融市场，技术永远不是关键问题，而是手段。二维码支付市场最后怎么发展，谁是老大，关键还要看政府决策层的政策怎么定！

短暂的狂欢

银联重提二维码支付，让该技术再次成为市场焦点，但它注定仅是昙花一现。从技术上看，它是一种过度技术，很快会有更加安全的技术取代。从商业上看，政策风险仍不明朗。尽管银联在政策上有先天优势，但并不意味着一切都会向着有利于他的方向发展。

一位不愿透露姓名的银行人士表示，日前，央行正在筹划一个类似“一卡通”的项目，由人民银行执行，该项目旨在通过新技术升级传统支付系统。新的“一卡通”将取代银行卡，并以软件APP的形式存在于用户手机中，用户可以通过该APP完成所有识别、认证、转账、缴费、支付，甚至包括理财、贷款等所有人个金融功能。如果该项目得以实施，现在银联所做的二维码支付将无用武之地！尽管现在仍属内测阶段，但国外已有成功案例，落地中国只是时间早晚问题！

所以，不管是从技术上看，还是从商业上看，二维码支付都是一个阶段性产物。不过，对于银联和很多第三方支付机构来说，管好眼前即可，未来太远，可以且行且看！（文/李海刚 微信公众号：lihaigang_com 微信私人号：lihaigang）

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