滴滴“逆势”上线金融产品，葫芦里到底卖的什么药？

·极客观察12月22日 支付江湖的龙争虎斗并未让滴滴这样的“小巨头”望而却步。近日滴滴低调上线了一款消费信贷产品“滴滴月付”。从官方的信息来看其实是一款“先享后付”的信用支付产品，类似于支付宝的“花呗”，京东的“白条”。

在支付市场其实并不缺滴滴这一个玩家，作为姗姗来迟的入场者，滴滴此举颇有些对标其他消费信贷产品的意思。这样的举措发生在互联网金融受到严格监管的当下，滴滴的入局恐怕意味着其不得不做的境况。

滴滴的金融野心

根据滴滴现有的生态来看，滴滴月付可以适用的场景有很多，包括花小猪、青桔单车、网约车和社区团购等产品。

数据显示，滴滴目前的全球日订单超过5000万，加上花小猪主打的下沉路线，其能够让滴滴在原本的体量上迅速得到提高。而目前滴滴出行的主要支付方式还是依靠支付宝、微信等第三方支付平台，上线“滴滴月付”除了可以增加用户的粘性，还能够通过这种方式的沉淀为滴滴其他的金融产品引流。

这点从其他互联网企业的数据中就可以得到明确的答案。据相关媒体报道2019年前三季度花呗日均营业收入约为1500万元，净利润高达4.5亿；京东白条在2019年年末的资产同比增长102.6%达到了698亿元。

而且这也并非是滴滴第一次试水消费信贷产品。早在2016年滴滴曾上线过一款“先打车，后付款”的产品“信用付”。不同的是，当时该产品的借款方为深圳华强小额贷款公司，滴滴不过是作为一个平台为其提供相关服务，但当时该产品并未被大力推广。

放款方的转变意味着滴滴已经从“助贷”向“自营”发展，也更有利于打造其自身业务体系的闭环生态。

滴滴月付目前并没有独立的APP，但从滴滴出行当中有专门开通了金融服务的板块，滴滴月付也不过是其中一项服务。从布局金融业务以来，滴滴就已经通过收购或者入股的方式获得了包括第三方支付、网络小贷、商业保理等在内的金融牌照，并且在2018年将滴滴金融部门升级为金融事业部，主要提供保险、信贷、支付等金融业务。

在巩固出行市场的基础上，积极跨界尝试各种业务背后，是滴滴这些年亏损烧钱的焦虑。出行市场现行格局已稳，在烧钱都无法获得高增长的当下只能不断去寻找新的增量故事，而作为流量变现较为快捷的方式之一就是涉足金融服务。数据显示目前滴滴用户已经超过4.5亿，服务超过73亿用户出行，如此庞大的数据如果能够被转化到金融服务上去，对滴滴来说将会是一笔很客观的收入来源。

接踵而至的挑战

取得牌照不过是进入金融的准入门槛，对滴滴来说真正的挑战还在后面。目前互联网金融已经是一片红海，支付宝、微信支付独占第一梯队，京东、百度等巨头紧随其后，滴滴要想从中撬开挖掘增量并不容易。

此前美团上线月付产品、下线支付宝的新闻就曾引起广大争议。即便滴滴不会选择下架支付宝支付，但从当前的市场情况来看支付宝和微信已经完成了教育用户的阶段，不管是出于习惯还是信任感，消费者选择后者的可能性更大。

即便滴滴有用户量作为基础，想要引导用户使用月付的功能来完成出行安排也并不容易。除此之外就是监管的问题，今年以来相关机构已经针对网络小贷发布了多项公告对该方面的业务提出了诸多合规要求，或许也会限制滴滴金融未来的发展。

对滴滴来说，开通月付是其金融业务的一个方向，可以为今后金融领域的发力做出更多的贡献。只是面对目前在金融方面并不突出的市场表现，月付又能否为滴滴金融迎来破局呢？可拭目以待。

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