马上消费金融冲刺A股 旗下产品屡遭投诉 问题多多

·极客观察9月14日（文/水木）消费金融行业在草莽乱战时代滋生的大量行业乱象如高利贷、恶意催收、强制搭售、砍头息等等，历经国家相关政策法规的严厉打击整治后，行业成长“体质”的健康状况得到大幅改善。随着我国消费金融市场的渗透率相对较低，未来行业发展空间尤为可观，不少该领域的优质企业也开启了加速跑的模式，但沉疴旧疾并非一朝一夕就能完全根除，仍有一部分活跃在市场上的相关企业所暴露出点点滴滴的违规现象亟待解决。

成立六年 高速扩规模 大幅计提拨备覆盖不良率但掣肘营收

9月11日中国银保监会网站信息显示，重庆银保监局已于近日批复了马上消费金融首次发行A股股票并上市的申请，发行规模不超过13.33亿股。募集资金扣除发行费用后，全部用于补充马上金融核心一级资本。若顺利冲关上市，马上金融将成为国内首家A股消金公司。

马上消费金融全称为马上消费金融股份有限公司，公司成立于2015年6月，原始注册资本为3亿元，经过3轮增资，目前注册资本达40亿元。

股东包括重庆百货（SH，600729）、北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行（HK，01963）、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城（SH，600415），目前对应的持股比例依次是31.06%、29.506%、17.264%、15.53%、4.99%、0.9%、0.75%。

从业务模式来看，马上消费金融主要有信用分期、循环额度、商品分期三种类型的产品，贷款资金用途主要投向3C电子、装修、医疗、家电、教育、租赁等。目前旗下包括“安逸花”、“马上金融”、“马上分期”三款产品。

据马上消费金融官网，目前公司注册用户突破1亿，累计发放贷款超过4000亿元。2019年度，马上消费金融总资产548.15亿，净资产64亿；营业收入89.99亿，营业利润9.74亿，净利润8.53亿。

与上一年相比，营收、净利增速大幅放缓，其中2018年，马上金融营收同比增长76.5%，净利润同比增长38.58%。2019年营收、净利增速放缓与其计提拨备的高位运行有关，不过相应其不良贷款率因此处于低位水平。

截至2019年12月1日，24家已开业的消费金融公司中，已公示专利申请的有8家，数量共计139项，其中马上金融54项，占总数的39%，已经成为申请专利数最多的持牌消费金融公司。

监管处罚、用户投诉 合规经营意识有待提高

显而易见，马上金融成立至今，发展时间相对较短，冲刺规模一直是其前期的发展主轴，但因此也带来不少负作用。

2017年，马上金融就曾因风控环节疏漏遭人民银行重庆营业管理部开出罚单。文号为渝银罚〔2017〕1 号的行政处罚书显示，马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费金融”）因违反征信相关条款，被罚款39万元。

除此以外，利率不透明也是行业长期存在的问题之一。2019年底，中国人民银行表示，近期，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

如果利率标准不够细化，很容易导致消费者在借款过程中误判，对后续还款造成压力。

对此 专门下载了几款不同的消金APP，其中交通银行惠民贷在经过审核给出借款额度的同时，进一步明确了年化利率；但在操作马上消费金融旗下“安逸花”产品时，APP借款页面只提供了日利率为0.0554%，并未标明详细年化利率。

除此以外，在黑猫投诉平台上用户对马上消费金融的投诉也是五花八门、种类详多，其中涉及马上金融涉嫌高利贷、砍头息、无法提前还款、强制捆绑销售等屡禁不止的问题占比很高，对此 专门搜集了一些比较有代表性的用户投诉。

强制捆绑销售在各类消费平台都曾出现过，期间屡禁不止的现象时有发生，而马上消费金融也因这一问题也被用户搬上投诉平台。

当前，在经济大循环的背景下，消费金融行业无疑起到了重要的助力作用，在经过监管部门大力整顿过后，行业乱象得到有效肃清，目的也是促使行业沿着正规轨道行驶，然而个别平台上暴露出的问题仍然不少，尤其是有意IPO的消金企业，希望能够做到合规合理、干干净净的上市。

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