雷军说农村互联网金融是下一个十年风口 你信吗？

新金融11月9日（北京）

在11月6日举行的第六届财新峰会上，雷军预测“农村互联网金融将是下一个十年的风口”。

“农村互联网是我们未来十年最核心的投资领域，目前大概投了十来家，我们的目标是至少投100家，”雷军说，“未来的五到十年里，农村将会迈过城市经历的二十年的演化，从IT化到互联网化到移动互联网化，三步并一步，跑步进入移动互联网时代。从这个角度看，农村什么事情都可以做，每一个角度、每一个维度都可以看。我认为这十年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司。”

真是我伙呆！在当下城市互联网金融尚且鱼龙混杂、前景不明的情况下，“雷布斯”居然做出如此“大胆”的预测，并称“大概已投资十来家”农村互联网金融公司，真让人感叹大佬们的忽悠能力。

实际上，当前真正投入力量做农村互联网金融的，除了联想控股投资的翼龙贷之外，朱飞（微信xjrclub）还未见别家。至于“十年内会产生一大批百亿美金市值的公司”，我想更多是一种美好的愿望，要知道当前城市互联网金融经过多年发展，估值敢称超过100亿美金的也就寥寥数家而已。进一步看，在中国的数百家银行中，上市的也才仅仅16家而已。

雷军作此判断的理由是：过去20年城市发生的IT化、互联网化、移动互联网化，农村现在几乎都为零。今天在城市里做过的，在农村全部都可以重来一遍。比如农村互联网金融和农村电商。现在的互联网是城市主导，换一个思维看，空间无限。他还打了个几乎已家喻户晓比喻：一个卖鞋的人到了一个荒岛上说所有人没穿鞋。一种说法是没有市场，一种是市场前景很大。我认为就是所有人都没有穿鞋，这个市场很大。

看起来，在智能手机和互联网市场大器晚成的雷总开始信奉了另一套商业法则：早起三天，快活三年。

然而，朱飞以为，以互联网思维去估算互联网金融，始终还是太冒险了。而创业者们尤其要注意到，雷军这样的大佬们在这样的场合讲的话，多半是大佬交锋的逢场作戏而已，并不具备借鉴意义。

1、（城市）互联网金融已现致命障碍

网贷之家说10月P2P平台交易量突破了一万亿，实质上不止于此，加上招财宝、宜信等债权转让（类似资产证券化）的交易量，这个交易规范翻倍也有可能。但是，这个体量还是不算大，而且刚到这个量级，互联网金融行业就遇到了两大致命障碍：

一是资产端荒芜。别说优质资产（P2P资产端吃银行剩下的，哪有多少优质资产），一般资产也出现严重供不应求，很多平台都迈入了资产荒。据说陆金所账户沉淀资金达到了300亿，放贷员压力山大。二是坏账率高企。下半年来，已经陆续有P2P平台高管站出来公布平台坏账率了，刨去粉饰的宣传数字，业内公认的P2P平台坏账率已达到8%-10%。银行坏账率突破2%就受不了了，P2P的忍受底线预计也即将爆发。

2、农村互联网金融是个伪命题

农村电商也好，农村互联网金融也好，要判断其发展趋势，主要还是看需求，而不是信息技术发展水平。何况对大多数的农村来说，信息化水平的确还很低下，即使上马金融，那也不叫互联网金融--诸如农村信用合作社或翼龙贷的农村加盟的“办事处”等，还是属于线下网点模式的范畴。

但形式不是最重要的，不否认互联网金融也可以搞O2O。但市场需求是明摆的，农村对贷款的需求真没那么强烈。或者换个说法更明了：农村金融并未像孟加拉的贫困乡村一样未被满足，总计资产不亚于宇宙行的农村信用合作社早已遍布全国各乡村（我老家的乡镇还经常有信用社职员下乡扫寨放款呢）。至于投资端，这些年农村是富裕了，但人均收入摆在那，其能够用于互联网金融投资的资金还是十分有限，且正如雷军所说，农村的确互联网渗透率低下，市场培育不到位，可想而知互联网金融不会是他们短期内的选择。

大佬的讲话在朱飞看来分为三类：一类是赶时髦走过场。受邀出席高大上会议，碍于主办方或记者、总编或到场热情观众的“面子”，投桃报李要谈一些话题性话题，其实就是逢场作戏追追时髦走走过场。一类是心灵鸡汤。越成功的人越爱分享心灵鸡汤，讲述那些年他们走过的峥嵘岁月。其实成功是偶然的，天时地利人和缺一不可，这类鸡汤可以偶尔打打牙祭，不能当饭吃。一类是真正分享干货的。这一类分享颇具价值，基本由奋战在创业前线的创业者提供，是具有实战借鉴意义的。

任意抛出一个趋势，都有人能找到相应的论点去论证它的正确性。但是，当放眼全局、综合起来考量时，这些趋势的正确性就存疑了。互联网金融是个新生事物，它不同于一般的互联网业务，不能单纯用互联网思维来看待；政治、经济和技术层面都要考虑其中。同时，这个领域没有太大的大佬，创业者、从业者对任何大佬的讲话都应该保持冷静、独立的思考能力，切不可当做圣经来供奉和采信。

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