再谈互联网给传统金融带来的“颠覆”

6月11日（北京） 随着互联网金融相关产品和服务的持续落地，越来越多的业内人士开始重新审视这一新概念。“互联网金融的核心还是金融”在业界的声音越来越大，俨然已成共识。事实上，这个声音的潜台词是：互联网颠覆不了金融。

然而，一个不容忽视的现实却是：越来越多的互联网企业开涉足金融业务，并且越来越多的互联网型金融服务公司，正在快速蚕食传统金融的市场，传统金融机构的生存压力正在快速增加！所以，有人说“互联网金融的核心还是金融”仅是传统金融保守派自我安慰的安慰剂！

从金融服务的本质上来讲，这个结论并没有错，但从实际业务运营上看，这个结论并没有太大意义。因为，这个结论已经不能描述这个复杂又精彩的市场。互联网给金融带来的冲击，是前所未有的，给金融带来的新机遇也是前所未有的。所以，在研究互联网金融市场时，与其纠结于无关紧要的概念，不如深入了解、学习互联网给金融所带来的颠覆性，并将其应用于相关业务实践中。

在笔者看来，互联网给传统金融带来的“颠覆”主要体现在以下几个方面：

1、超越边界

这里所说的边界，既包括地域边界，也包括人群边界，还包括时间边界。传统银行往往只能服务于所在网点周边地区，而互联网金融是直接面向所有人。传统银行更多地关注大客户、大企业、有钱人，而互联网金融更强调普惠，服务门槛直接降到百元级。传统银行营业网点办公时间“朝九晚五”，而互联网金融可以随时提交业务请求。总之一句话，互联网金融正在超越了传统金融服务边界，他的终级目标是任何人任何时间任何地点任何连网设备均可以享受最及时、最优质的金融服务。

对于金融服务机构来说，超越边界的最大好入就是用户数的爆炸式增长。以余额宝为例，根据天弘基金的年报数据，截至2014年年底余额宝开户数1.84亿户，户均3,133.47元，而2015年一季度估计的开户数为2.27亿户。什么概念？等于4家招商银行或20家北京银行。

2、重建规则

互联网每进入一个行业，就会颠覆一个行业，为什么？因为互联网企业不按常理出牌，敢于、擅于重建规则和生态。这就是大家经常听到的跨界打劫和破坏性创新，背后的逻辑很简单：通过互联网创新重塑产业链，再重建利于自己游戏规则，倒逼既有企业服从新规则！

金融行业是一个强监管行业，重建规则的难度高于其它任何行业。然而，互联网再一次证明了自己的强大。以蚂蚁金服为例，短短的两年间，就已经完成了全牌照的布局。银行业务、证券业务、网络保险、货币基金、信托、P2P、股权众筹，等等，可谓360度无死角。

我想强调的是，互联网金融企业最厉害的不是发展速度和用户规模，而是在没有牌照的情况下，仍然有办法先把业务做了。也就是所谓的，先创新，再规划，最后倒逼监管层发牌！这是什么？就是重建规则的能力！

3、盈收后置

先圈地，后赚钱，是互联网企业最核心的生存法则之一。为了圈到人，互联网公司是不惜下血本的，各种烧钱大战就是实实在在的案例。互联网企业将这种玩法带到金融领域，让传统金融机构根本无法应对。余额宝、微信钱包都是在很短时间内就做到上亿用户，传统银行想都不敢想。

互联网不仅改变了金融服务的实现形式，还改变了金融机构的盈收模型。虽然互联网金融的核心还是金融，但我们绝不可忽视互联网给传统金融带来的颠覆意义。未来的金融机构，不懂金融会死，不懂互联网会死得更惨！（完）

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