银行网点转型新零售门店？其实银行业的转型升级可以更大胆些

·极客观察3月19日 近日一篇名为《新零售门店布局加快 银行网点进入转型调整期》颇受人关注，单看标题，很多人以为银行终于开窍，利用其广布城市的服务网点进入新零售领域了。

其实，该文所谓的新零售重点不在宽泛意义上的新零售，而特指银行业金融业务的新零售，包括数字化、智能化的技术应用，以及大型综合化体验型旗舰店和小微的便利型智能化服务点两种网点形态的重新布局等。也就是说，不管怎么创新，终究还是狭义金融服务的范畴。

实际上从广义的金融服务去看，买卖商品也属于金融活动，且买卖商品+买卖服务，才是当前宽泛意义上新零售指向的最新内容。那么我们不妨设问：银行既然开始变革其服务网点，何不一步到位，将新零售的范围扩大到售卖商品+服务这一广义的金融服务领域呢？

被边缘化的银行网点

随着支付宝和微信支付的高歌猛进，普通用户越来越难得近一次银行网点了，这让这种古老的金融业务交付终端面临被边缘化的尴尬境地。

据中国银行业协会3月15日发布的《2017年中国银行业服务报告》显示，2017年银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔，同比增长46.33%；离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%；行业平均离柜业务率为87.58%。

87.58%的业务不需要银行柜台去完成，这是对银行柜台最大的讽刺。当然必须注意，这里的离柜和脱离网点不是一个概念。随着大量智能互助式设备替代人工柜台，某种程度上这是银行自我革新的结果。据介绍，现如今包括个人开户、电子银行、转账汇款、挂失、换卡、激活新卡、修改密码等19大类100多项个人非现金业务，用户可根据具体需求诉诸及机器操作，而无需麻烦柜台人员。

但是，这真的是银行网点转型升级的关键吗？用互联网“流量即生意”视角来看，这是典型的南辕北辙。因为本质上，这些智能化互动设备的引入，并没有给银行增加额外的用户，仅仅是减少了少量的人力而已。至于体验上，考虑到设备操作的多样化和复杂性，用户的体验相比手机端互联网企业提供的可替代方案来说，并未占到多大的优势。

那么问题来了，银行为什么不走一条“聚拢流量—流量变现”的更具想象力、真正的新零售的道路呢？

盒马鲜生们的生意

提起新零售，一个叫做“新物种”的词总是如影随形，亦即新零售就是要创造、孵化新式的产品或内容供给形态。这其中，最为广泛关注的无疑是盒马鲜生——这个由对银行业造成了深远影响的阿里巴巴公司打造的新业态，可以说是超市，可以说是餐饮店，也可以说是一个菜市场，同时还是一个仓库。

这个被称为“四不像”的集合体，自2016年诞生以来很快吸引了最多的模仿者，迄今已有包括永辉超级物种、步步高鲜食演义、天虹Sp@ce、百联RISO系食、大润发优鲜等亮相，纷纷以生鲜超市+餐饮+生活体验聚合形态迎合消费者，聚拢流量叠加售卖和服务机会，最大化商业价值。

目前我们看到的无论是大型综合化体验型旗舰店还是小微的便利型智能化服务点，着力最多的还是金融业务内部的组合延伸，比如从核心存、贷、汇到基金、黄金等理财产品的销售，或者是水电煤、公积金等公共事业缴费，再远一点则是邮票、纪念币的发售——始终未发现更大胆的突破尝试。

盒马鲜生们的四不像模式，能否在银行业推行呢？朱飞（微：xjrclub）认为是完全可能的。毕竟在线上一端，很多银行都喊出了综合金融服务商的口号，从积分兑换商品到直接开设电子商务商城，都有了较多的尝试。这些尝试完全可以用新零售的玩法落地到线下网点去。

国外银行的他山之石

其实在国外，银行网点的新零售转型升级已有一些大胆的尝试，包括网点+超市、网点+咖啡馆等。

比如在美国，在超市内的银行分支网点总数已经超过1500个，并以每年500家的增速在扩张。在超市中设立的银行网点，—般只需要1名经理、2名全日制员工和2名非全日制员工即可，一年支付的工资费用只需9至10万美元，成本可节约三分之一。 而且，由于在超市和百货商店购物的人群密集、流动量大，成本比传统网点低，能更快实现盈利，且业绩比一般分行要高出三、四倍。

同样诞生于美国的新型银行Capital One，更是将银行与咖啡馆相结合，探出了一条全新之路。Capital One咖啡银行采取开放布局的设计，店内设有公共桌和躺椅，任何人都可以预订的会议室、免费无线网络和电源插座，以及免费为所有人提供咨询服务的视频柜员机和自动柜员机（不只针对持卡人），持有CapitalOne银行卡的客户在点单（手磨咖啡和点心等）时，能享受50％的优惠。考虑到咖啡在西方人日常生活中不可或缺的地位，这样的玩法，与盒马鲜生何其相似。

目前，国内的包商银行、招商银行和中国工商银行等，已经开始借鉴这种咖啡+银行的模式，通过营造一种生活氛围为用户提供服务。只是朱飞（微：xjrclub）认为，这样的搬移有失机械，或者说远远不够。参照新零售在中国的发展崛起情况，我们完全有条件、有能力开发出符合中国用户习惯的新零售银行。

今天如果你还偶尔走进银行网点，你总会发现银行会用米面粮油之类的食品作为奖励去吸引储蓄或理财用户，大爷大妈们也习惯于定期去银行“薅羊毛”。这一定程度上证明了银行售卖东西的可行性。当然，至于买什么、怎么卖，还有待银行业和零售业的专业人士去探究，朱飞在这里就不展开。

总之，在新零售聚客时代，银行网点的转型升级也应该达到聚客目的，争取流量变现最大化商业价值，而不是单纯的“机器代人”提升金融效率。在智能互联的新时代，对任何行业来说，固守老本行都最危险的选择，唯有跨界创新才能开创新局面。

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