金融科技公司频繁上市：银行业面临前所未有的“数字化威胁”

·金融科技11月17日 随着融360全资子公司简普科技昨晚在纽交所上市，中国赴美上市的金融科技公司已经达到6家了。特别地，这6家中的5家是从今年4月迄今完成上市的；而其中的4家，则是在最近两月内敲钟的。要说这是一波金融科技的上市潮，一点都不为过。

认为，在宜人贷、信而富、趣店、和信贷、拍拍贷以及融360争相上市的背后，是现代化数字化金融企业的胜利。它们“年纪轻轻”、没有牌照、没有背景，却在某种风口之下，走过了传统行业企业需要十几年甚至几十年才能走完的发展轨迹。令人惊奇。

有胜利者就有失败者，而从当前来看，失败者毫无疑问是传统的金融机构，特别是其中的银行，尤其是它们的零售银行业务，正在遭受上述数字化互联网金融平台的严重“侵蚀”。权威调研机构也认同这一点，麦肯锡在其最新《全球银行业报告（2017） – 凤凰涅槃：重塑全球银行业，拥抱生态圈世界》中指出，如果银行不积极应对的话，到2025年，数字化威胁可能拖累行业的净资产收益率，使其降至5.2％。

该报告指出，尽管在资本总额、流动性和成本方面出现了复苏的迹象，但全球银行业的表现仍然平平，净资产收益率一直徘徊在8％至10％之间，这也是业内公认的资本成本水平。如果再降至5.2%，那将意味着银行业的“入不敷出”——除非银行业也能通过数字化，大幅降低成本开支。

零售银行业务遭遇全方位的数字化威胁

发现，在宜人贷、信而富、趣店、和信贷、拍拍贷和融360这几家已上市的公司中，除融360是金融交易平台外，其他几家的主要职能都是投资理财和信用贷款，直接冲击着银行的消费金融、中小企业贷款和财富管理等零售业务。而除了上述已上市企业，在 发起的2017极客大奖年度金融科技评选榜单上，还有一大票数字化金融公司在虎视眈眈。它们的资金来源，当然有部分可能来自银行（特别是融360），但更大的部分来自民间个人或其他企业、机构。但无论哪种来路，都这意味着银行的中介职能被削弱或取代，相应的收益自然也被分割带走。这算是金融科技平台发起的数字化威胁之一。

此外，在零售支付方面，银行可以说遭遇了全面的溃败。这方面的攻击者主要是支付宝和微信支付。麦肯锡的报告显示，2015年，拥有第三方支付工具的数字化企业经手的交易额达到6.5万亿美元，超过了传统银行6亿美元的线下POS交易额。这不仅意味着银行传统利益被大幅分流，更意味着银行与用户及商户的距离被拉远，丢掉了未来可能性。这算是金融科技平台发起的又一大数字化威胁。

除了这些，一些综合性的线上零售企业，也在加速拜托与银行的关系，在自己的生态内打造自己的金融秩序。麦肯锡特别列举了两个案例。一是日本的乐天，该企业提供积分和电子货币牢牢掌握用户忠诚度，顾客在线上线下都可以使用它们。同时，该企业还向它的数千万会员发放信用卡，提供消费金融服务。更甚的是，乐天还提供抵押贷款、证券交易等多种金融产品和服务。阿里巴巴除了是一家大型电商公司，还是一家大型资产管理公司、借贷机构、支付公司，以及拥有海量B、C端用户和消费场景，生态内的应用已经支撑该公司的蚂蚁金服未上市就达到数百亿美金的估值，一度超越高盛。

如上种种，都在削弱或替换银行作为金融中介的职能，而它们的武器，无一例外都是数字化。数字化技术、数字化营销、数字化客户管理……相比银行，它们的方案不仅更高效、低成本，最重要的是更受用户欢迎。这样的威胁让银行如热锅上的蚂蚁。

银行如何扳回？全面数字化是唯一的选择

当然，不可否认的是，数字化金融企业或线上平台们，抢夺的也并非完全是银行原有的市场，相当一部分其实是增量市场，是银行原本也无法顾及的市场。这对银行来说是一个好消息，它意味着银行也可以将自身数字化，去应对数字化金融企业发起的数字化威胁，在固有和新兴市场“保值增值”。

鉴于此，麦肯锡的报告指出，数字化步伐加快不单只是威胁，也代表着机遇。要消除数字化威胁，银行首先须全面部署现有的数字化工具，通过运营的工业化改善收入、优化资本利用、尤其是降低成本。简言之，银行就是要与时俱进，用用户喜爱的数字化方式去找回丢失的自我。麦肯锡估计，全面数字化加上数字化营销和分析技能的显著提高，有望在未来三到五年内为银行业带来3500亿美元的新增利润。

同时，麦肯锡的报告指出，作为新兴一体化经济的特征之一，假如银行能找到与阿里巴巴、乐天、腾讯等平台公司有效竞争的方式，建立自己的数字化生态圈，也将为银行打开一扇机会之门。报告指出，成功制定并实施生态圈战略的银行可能在2025年之前实现9％至14％的净资产收益率。

至于到底改如何数字化，以及打造阿里巴巴式的生态力，麦肯锡在报告中列出了七项举措，称它们可最大程度提升银行的数字化生产力：

• 建立更好的营销能力，因为卓越的数字营销现在是核心基础能力之一；

• 重塑分销架构，为客户带来真正的多渠道体验；

• 利用数字化工具和分析提高销售效率，例如为客户经理配备数字工作站；

• 通过自动化和人工智能实现工业化，例如机器人流程自动化和认知技术；

• 利用数据和分析，重塑授信，构建真正的由数据驱动的授信流程和能力；

• 采用云计算、开放API以及其他必要技术，如共享型数字实用程序；

• 打造稳定（弹性、可靠和高效）和动态（快速、灵活和自适应）的敏捷组织。

当然，说易行难，慢人一拍的银行业能否找回自己，以及该如何一步步去实现，还有待时间的验证。

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