网商银行能否搅动中国银行业的一池春水
文/温泉
6月25日，网商银行在杭州开业。
这是首批五家民营银行试点中的一家，也是第二个开业的网络银行。
网络银行没有实体网点，以信息技术和互联网技术为依托，一切业务都在互联网上开展，能够大大降低银行的经营成本，从而降低融资成本，这为破解小微企业融资难、融资贵的问题带来更大的想象空间。
在中国经济增速放缓的当下，融资难、融资贵已经不单单是小微企业要破解的难题，这个问题能否较好地解决甚至关乎中国经济转型成败。因此，网络银行一举一动备受关注。
与2014年12月28日正式开业上线的中国首家网络银行微众银行刚刚涉足贷款业务不同，网商银行大股东蚂蚁金服旗下早有服务了160万家企业的蚂蚁微贷，并且此前一直以“银行挑战者”的形象出现。
新开业的网商银行，将如何搅动中国银行业的一池春水？
存款暂未突破
传统的银行的三大业务是“存、贷、汇”。
这三大业务当中，微众银行暂时放弃了存款，存款由股东出资部分，以满足相关监管指标。微众银行目前的策略是，与银行合作，帮助银行获客或者输出模型给银行。
与刚成立不久的微众银行不同，网商银行的大股东蚂蚁金服在金融业积累时间较长。蚂蚁金服旗下的业务品牌，除网商银行之外，还包括：支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷、芝麻信用等。
这些品牌其实早具备了“存”（为支付宝账户充值）、“贷”（蚂蚁微贷）、“汇”（转账）的功能，此外还可以进行各种购物、消费、水电气电视等公共事业的支付，购买余额宝、招财宝等理财产品。其中，余额宝更是以其高收益率冲击了银行的活期存款。
业内人士认为，网商银行的业务，实际最主要是通过吸收存款和放大杠杆，突破蚂蚁微贷（即原“阿里小贷”）的限制。此前，蚂蚁微贷仅靠资本金的快速周转来实现贷款总额的放大。
但是，在6月25日开业仪式之后的媒体沟通会上，网商银行行长俞胜法明确表示，网商银行运营模式是希望做成一家轻资产、平台化、交易型的银行，所以网商银行本身不会持有很多的资产，这是其运营模式所决定的。网商银行希望同业金融机构也一起来提供服务，把客户推荐给同业金融机构，由同业来提供资金。
“关于存款，我们没考虑存款，也不会强求存款，尤其现在的条件下大家都知道利率市场化没有完全放开，现在很多的普通的用户，他有钱基本上都是买理财产品，或者买余额宝、招财宝。”俞胜法说。
在网商银行开业的前一天，6月24日，国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，删除贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。原来银行有100元的存款，才允许贷出75元，这对银行来说是一个较大的限制。俞胜法将商业银行法修正案（草案）的通过看作是给网商银行开业的一份大礼。在此前接受媒体采访时，俞胜法也表示，可通过客户的结算性存款、同业拆借和资产证券化扩大资金来源。
既然存款暂未突破，网商银行拿到牌照之后，能比原来的蚂蚁金服多做什么呢？俞胜法表示，取得银行牌照最大的优势有三点：一方面，银行可以建立完全按照符合监管要求的客户的帐户体系；第二方面，做银行业务需要有准入的资格，拿了牌照以后，可以使产品和服务多样化，而不仅仅是提供贷款；第三方面，小贷融资受到资金来源的限制，银行比小贷公司要有优势，有了银行牌照，更有能力为更多的小微企业提供更好的服务。
对于新开业的网商银行的业务是否会与之前蚂蚁金服的业务形成竞争，俞胜法向网易科技表示：“我是这么理解。蚂蚁金服现在已经有很多的金融产品，同时蚂蚁金服也是平台化的思路，它希望有更多的金融机构能够到这个平台上，一起为我们广大的用户提供服务。网商银行是这个平台的一分子。现在蚂蚁金服已经做得很好的业务，我相信网商银行不会在这方面花更大力气，蚂蚁金服现有的还不完善、不到位、不丰富的地方，我们网商银行会更多去为他做这些补充。我觉得我们之间不会竞争，我们更多是相互的合作和相互的补充。”
“做小微企业最多的银行”
对网商银行的未来，俞胜法表示，“做中国小微企业客户数最多的一家银行，是我们的目标。”
中国有小微企业约1500万家，个体工商户约4500万家，合计约6000万家，网商银行希望五年内覆盖到1000万的小微企业和个人创业者。
这个目标的确具有挑战性。民生银行作为国内首家实施小微金融战略的商业银行，从2009年至今5年，小微客户数刚突破300万。而目前的蚂蚁微贷，近5年来服务过的小微企业数只有160万家。
如何实现这个目标？俞胜法在回答网易科技提问时表示，网商银行的底气来自三个方面：阿里巴巴和蚂蚁金金服的平台、移动互联网技术、网商银行能够提供的个性化服务。
他说：“阿里巴巴电商平台上有接近1000万个卖家，蚂蚁金服平台也有几百万家的商户，包括线上和线下的。所以，从这个角度我们有信心能够在5年内为1000万客户提供金融服务。”
他同时表示：“大家也都知道很多个人创业者，要么就是夫妻、要么是个人，他没有时间跑银行、托关系，我觉得是非常占时间花精力的事情。用移动互联网这种技术手段，能够为他们随时随地提供服务。另外，随时随地还不够，还要随心，我们要为他们提供个性化的服务，要有差异化，千人千面。只有这样能够真正的吸引这些客户。”
同时，网商银行瞄准了8亿农民。
在开业仪式之后的媒体沟通会上，路透社记者提问，很多银行不放给农村借款，因为很多的农村借款人没有自己的抵押物。网商银行如何用大数据来分析农村借款人的信用？
俞胜法表示，农村金融市场是网商银行以后非常重要的战略重点。目前网商银行对农村的数据积累，尤其是对农民日常生活、消费交易的数据积累还是比较缺乏的，网商银行希望跟其他的金融机构一起来做农村金融。“现在农村的很多农业生产资料的销售商、融资产品的供应商等等已经积累了非常多的关于农民、农户以及农业生产合作社的数据，我们下一步也会跟这些农业生产资料的供应商进行合作，利用他们的渠道、数据以及跟农民的打交道的经验积累。所以我想我们农村金融，并不会像现有的金融机构或者其他的非金融机构一样，用人员去靠面对面的交流，挨家挨户的跟农村去沟通，我们希望利用其他的一些平台，也希望其他的一些渠道一起为农民服务。”俞胜法说。
俞胜法透露，网商银行的第一款产品还是个人贷款，这与微众银行的第一款产品“微粒贷”类似。微粒贷最高年化利率达到18.25%，俞胜法信心十足地表示：“我们第一款产品的贷款利率，我可以明确告诉大家，肯定会比‘微粒贷’低。”
他解释，贷款利率的定价是基于自身的能力，从这个角度来讲，蚂蚁微贷已经走了四年，有比较好的风控模型，这是网商银行的核心能力所在。
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