TechWeb 8月25日报道 文／麻晓超
《征求意见稿》出台8个多月后，被外界称为“P2P管理办法”的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）24日正式落地，《办法》对于不合规的网贷平台给予了12个月的过渡期。
根据TechWeb对比，《办法》和《征求意见稿》主要在九个方面存在较大不同，分别涉及网贷机构（又称P2P平台）备案、资产端对接的产品类型、借款额度限定、融资项目募集期限、信息披露细则、过渡期限等。
1.备案登记时限规定为领取营业执照后10个工作日以内
对于网贷机构向金融监管部门备案，《办法》规定了时限，为“领取营业执照后10个工作日以内”，而《征求意见稿》则没有规定。
具体内容为，《办法》第五条规定，网贷平台应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。
2.不得线下推广
《征求意见稿》第十六条规定网贷机构不得进行线下推广，《办法》将这一相关内容提升至了第十条中。
具体内容为：（第十条）网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：（四）自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。
3.不得开展类证券化业务
在《办法》第十条规定的网贷机构不得从事或者接受委托从事的活动中，“网贷机构不得开展类资产证券化业务”为新增内容。这意味着对网贷机构资产端对接的产品类型进行了限制。
具体内容为，网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：（八）开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
4.不得向借款用途为场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务
《征求意见稿》第十条规定网贷机构不得向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务，而《办法》则在股票之外，延伸至了场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等范围。
具体内容为，网贷机构不得向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务。
5.同一个人在同一个网贷机构上的借款不得超过20万元
《办法》第十七条对借款人的借款设限做了规定，这方面在《征求意见稿》中是没有的。
具体内容为：第十七条同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
6.单一融资项目设置募集期限的上限由10个工作日变20个工作日
《办法》第十九条规定网贷机构上的单一融资项目募集期限的上限最长不超过20个工作日，而《征求意见稿》时为最长不得超过10个工作日。
具体内容为，第十九条网络借贷信息中介机构应当为单一融资项目设置募集期，最长不超过20个工作日。
7.终止业务时应至少提前10个工作日通知借款人和出借人
《办法》第二十四条规定，网贷机构暂停、终止业务时应当至少提前10个工作日通知借款人和出借人，《征求意见稿》时为至少提前5个工作日。
具体内容为，第二十四条 网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前10个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告，并通过移动电话、固定电话等渠道通知出借人与借款人。网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止，不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。
8.网络借贷信息披露具体细则另行制定
《办法》第三十条至第三十二条中关于网贷机构信息披露的规范和内容，同《征求意见稿》有很大差距。
《办法》称，网络借贷信息披露具体细则会另行制定。
9.过渡期限由18个月变12个月
《办法》给予不合规网贷机构的整改期限为12个月，而《征求意见稿》时为18个月。不过，《征求意见稿》发布时为2015年底，距今已过去8个多月。
具体内容为，第四十四条 本办法实施前设立的网络借贷信息中介机构不符合本办法规定的，除违法犯罪行为按照本办法第四十条处理外，由地方金融监管部门要求其整改，整改期不超过12个月。
行业最关注的三个点
在九大不同中，网贷机构不得开展类证券化业务，以及设定借款上限两项，受到普遍关注，被认为将对网贷行业产生重大影响。
对于网贷机构不得开展类证券化业务，财新网24日评价称，在中国场内资产证券化难以推动的同时，场外市场则十分火热，享有重大的套利空间。这些债权、应收账款、融资租赁等金融资产，通过金融资产交易平台进行交易，对接P2P平台，形成了“真正的影子银行”。
对于设定借款上限，银监会24日在发布会上表示，主要是三方面原因：第一是和网贷机构定位有关，即网贷是满足传统金融机构不能覆盖的借款需求，主要是个体经营者、个体消费者、小微企业等的小额融资需求；第二是在互联网技术在风险控制和信息收集上，网贷解决不了大额资金需求的风险控制问题；三是，从国际惯例来看，国外现存比较规范的网贷机构就是小额借贷。
而除了设定借款上限，《办法》和《征求意见稿》中均提及的网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，也被认为，一旦严格实施，会对行业产生很大影响。
网贷平台目前存在的资金存管模式主要分为银行存管、银行加第三方支付机构联合存管、第三方支付机构存管三种模式，其中，纯银行存管对网贷机构来说意味着相当高的门槛，因为这涉及到银行对于网贷机构资质的认可，以及银行开展这方面业务的意愿。
银监会官网24日公告显示，《办法》发布后，下一步，银监会将制定网贷客户资金第三方存管具体办法，明确银行业金融机构对网络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件等，更好地满足当前网贷行业资金存管的市场需求。
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